汉口银行密集受罚 不良贷款中房地产贷款占比高

原标题：汉口银行密集受罚 房地产贷款占比高

已经成立20年的汉口银行正在为上市努力着。7月10日湖北证监局公布的IPO辅导企业信息中，汉口银行赫然在列。与此同时，后起之秀湖北银行也紧追汉口银行，欲争夺湖北省首家上市银行席位。

不过，汉口银行的发展并非一帆风顺。近日，该行接连收到监管部门的三张罚单，罚款合计百万元。

对于有上市预期的银行而言，资产质量是市场关注的重点之一。但连续几桩处罚，暴露了汉口银行的风控问题。

百万罚单

近日，重庆银监局下属分局两江银监分局发布一则行政处罚信息，汉口银行重庆渝北支行因“违规发放房地产开发贷款”等违法违规事实，被罚款人民币30万元。

对于汉口银行被处罚的详情，《中国经营报》记者联系了该行，但截至发稿，记者并未收到该行的回复。

记者注意到，此次处罚是汉口银行近一个月内第三次受处罚。此前6月份，同为重庆银监局下属分局的江津银监分局公布江津银监分局对汉口银行股份有限公司重庆璧山支行的行政处罚决定，该行存在违规开立银行承兑汇票形成垫款的违规违法行为。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第五款，江津银监分局决定，对汉口银行重庆璧山支行罚款50万元。同时，因“违规发放流动资金贷款并形成不良”，江津银监分局对汉口银行股份有限公司重庆璧山支行罚款20万元。

三桩共百万元的罚单暴露了汉口银行的风控问题。反观汉口银行经营状况，根据该行2016年年报数据显示，报告期末汉口银行不良贷款率1.98%，与2015年持平，不过不良贷款余额达19.49亿元，比2016年初增加2.47亿元。同时，2016年末，合并口径下汉口银行逾期贷款余额达104.92亿元，增幅达35.40%；母公司关注类贷款余额152.16亿元，占贷款总额的15.45%。

关于逾期贷款，汉口银行在年报中解释道，是指该集团逾期贷款的本金金额，就分期偿还的贷款而言，只要部分贷款出现逾期，未逾期部分本金金额也归入逾期贷款。

联合资信评估有限公司（以下简称“联合资信”）在今年5月公布的《汉口银行股份有限公司2017年跟踪信用评级报告》中表示，汉口银行关注类及逾期贷款规模增幅明显，资产质量面临较大下行压力。

记者注意到，7月10日湖北证监局披露的《湖北辖区拟首次公开发行公司辅导工作基本情况表（截至2017年6月末）》中，汉口银行位列其中，披露显示，该行正在接受海通证券上市辅导。

某证券公司银行业分析师告诉记者，无论是A股还是H股，对于有上市预期的银行而言，资产质量是市场关注的重点之一。

在汉口银行布局上市的同时，于2011年成立的湖北省第二家法人银行湖北银行也在努力争取上市机会。在2015年年报中，湖北银行就曾提出“先启动H股IPO，待A股IPO申报路径通畅后再择机回归A股”的上市路径。根据湖北银行年报数据显示，截至2016年底该行不良贷款率为1.97%，不良贷款余额为16.63亿元。

某城商行高管告诉记者，省内的银行竞争亦是城商行布局上市的动力之一。他认为，“顺利上市后，资本金得到补充，可以助力银行进一步扩张发展业务，以便更自如地面对行业竞争。如今，银行业面临更多的挑战，率先获得IPO资格、获得补充资本金机会的银行，将会在竞争中掌握优先权。”

房地产业务何去何从

两江银监分局对汉口银行重庆渝北支行罚单提到“违规发放房地产开发贷款”等违法违规事实。

今年年初，重庆银监局曾表态称，严禁信贷资金参与房地产炒作，严查开发贷款和按揭贷款虚假、违规操作，继续支持首套房和改善型住房需求，涉及房地产的金融业务是该局今年监管的重点。

同时，对于房地产行业，近年来监管逐渐严格。3月底以来，银监会密集发文，围绕“禁止资金违规进入楼市”这一中心，全面细化监管范围，其中包括《关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》（45号文），要求银行检查信贷资金是否直接参与房地产炒作，是否在房地产开发贷和按揭贷中虚假、违规操作；《关于开展银行业专项治理工作的通知》（46号文），要求银行自查信贷资金是否借道建筑业或其他行业投向房地产行业领域，是否通过同业业务和理财业务或拆分为小额贷款等方式，向房地产行业领域提供融资；《关于银行业风险防控工作的指导意见》（6号文），建议银行业金融机构要建立全口径房地产风险监测机制，定期开展房地产压力测试。

在此背景下，记者注意到，房地产行业依然是汉口银行突出支持的四大板块之一。在汉口银行2016年年报中，该行表示，坚持做强重点板块和重点业务，持续压降、退出产能过剩行业，突出支持财政、医疗、平台、房地产四大板块，与多家名企开展全面战略合作。 联合资信在对汉口银行的评级报告中表示，汉口银行房地产及建筑业贷款占比相对较高，存在一定业务集中风险。

根据联合资信发布的评级报告显示，截至2016 年末，汉口银行发放贷款和垫款净额946.50 亿元，较2015年末增长14.06%， 占资产总额的44.72%。从贷款行业集中度来看，截至2016 年末，汉口银行前五大贷款行业分别为批发和零售业、房地产业、制造业、租赁和商务服务业以及建筑业，前五大行业贷款合计占贷款总额的59.16%。截至2016年末，汉口银行房地产业贷款余额142.57亿元，占贷款总额的14.44%，较2015年末有所下降，其中房地产开发贷款余额64.02亿元；建筑业贷款余额77.63亿元，占贷款总额的7.87%。

联合资信认为，从整体看，汉口银行发放的房地产及关联度较高的建筑业贷款占比较高，贷款区域主要集中在武汉城区，近年来武汉区域房地产景气度较高，但考虑到房地产行业宏观调控政策趋紧，汉口银行相关行业风险需关注。

对于被处罚后，汉口银行将怎样整改，截至发稿，汉口银行并没有给予回复。

不过，在联合资信的评级报告中也提到，在房地产贷款方面，汉口银行严格房地产开发企业准入；加强对开发主体和项目的资质审核，强化项目抵押，严格控制信贷资金的使用，加强项目建设跟踪，强化销售收入封闭回款管理，结合销售进度分期收回贷款本金；严防开发商借用其他主体套取信贷资金，严防建筑企业替房地产项目融资等违规情况。