险企2018年开门红之战打响 “年金+万能”双主险成主流？

原标题：险企2018年开门红之战打响 “年金+万能”双主险成主流？

上月，保监会134号文件全面生效，保险行业的产品进行了一次大整改，快速返还年金、高额返还年金、附加万能账户相继退出保险市场。冲刺全年业绩的关键时刻撞上了134号文件落地，此前有分析认为险企会遭遇难点。然而险企的开门红的筹备工作已在10月甚至是9月就已经启动了。

南都记者梳理发现，由于监管的要求，万能险不能以附加险的形式出现，保险公司将万能险设计为主险，主推“年金+万能”双主险。由于年金产品返还时间延长，险企为了增加产品的吸引力，返还的特别生存金金额高。

剖析：

开门红为何提前至11月上市？

对险企来说，“开门红”创造的保费收入几乎是全年任务的三分之一甚至达到了一半。因此，大险企早早就在人力、渠道方面下足功夫。“大概是在10月初的时候，我们就已经开始进行开门红早会培训了，已经培训好几个星期了。”一位平安人寿的代理人向南都记者表示，他们培训包括2018年开门红产品的品种、基础信息、特色等信息。在银保渠道方面，南都记者了解到，银行的理财经理也于10月中旬开始，陆续接到险企开门红产品培训的通知。

多位保险从业人员告诉南都记者，相比往年，险企2018年开门红的筹备以及上市时间都提前了，这与134号文件落地不无关系。资深保险代理人董超向南都记者解释，险企的主销理财型产品受到了影响，同时险企又希望年底冲业绩，则通过提前推回报率高的新产品吸引新客户。再者是，新产品提前上市，险企可做一些市场酝酿，以便更好地在年后抢占市场份额。

专家之言：

长期型年金保险保障长寿风险

如今，保险公司的开门红陆续亮相，这些产品是保险公司根据监管要求重新设计的新产品。不过，也有业内人士认为都是换汤不换药，在原有产品的基础上进行修改。南都记者走访商业银行的时候发现，多位理财经理向消费者介绍2018年开门红产品的时候说，“这款产品我们之前也在买，现在就是改进了些许，返还时间不一样了。”

业内也有观点认为，提到开门红年金保险，大家可能就会想到理财和收益，很少会想到保障功能。且开门红主销产品“来势汹汹”，将高返现以及收益时间长作为宣传点，容易造成冲动消费，也不利于消费者形成正确的保险意识。

“居民的保险意识越来越高，对风险保障的需求上升，保险公司的销量自然‘水涨船高’，这并不是冲动消费。”中央财经大学保险学院副院长徐晓华在接受南都记者采访时表示，此前，部分保险公司比较激进，大量推短期理财型保险产品，这的确违背了保险保障的本质。如今的新产品基本都是长期型的年金保险产品，这些年金保险保障长寿风险，也是属于保障型保险的范畴之内，符合“保险姓保”的监管要求。徐晓华强调，除了意外、重疾之外，长寿风险也是一种风险，老年人需要资金养老，长期年金保险能满足他们的这个需求。

此外，监管部门要求，保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。因此，万能险账号需要初始收费。深圳的资深保险代理人邹勇在接受南都记者采访时表示，此前，万能险作为一个附加险，实际上，缔结一款保险产品，并承担了银行、基金的一部分功能，如今万能险可以作为独立的主险，需要收取一定的费用，或者消费者等到第五年之后才能取款，这在一定的程度上是在鼓励长期存款，也是将保险与其他的理财工具区分开来，对于消费者的保险意识来说，是一件好事。