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税优健康险推行近一年 陷“叫好不叫座”尴尬境地


来源:楚天都市报

原标题:买保险减个税为何“叫好不叫座”不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保;报销不受社保用药限制;投保后,每个月可能享受个税减免……这种看起来十分

原标题:买保险减个税为何“叫好不叫座”

不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保;报销不受社保用药限制;投保后,每个月可能享受个税减免……这种看起来十分“优质”的保险,在产品上市一年来,却陷入“叫好不叫座”的尴尬境地,这是为何?

记者了解到,税优健康险是2016年3月开始试点,并于2017年7月1日由国税总局、财政部和保监会三部门发文在全国落地执行的商业健康保险,其特点是可以抵扣个税。不过,保监会在2017年公布的数据显示,税优健康险试点一年多,实收保费仅1.26亿元。

税优健康险“闪光点”多

作为全国最早试点的地区之一,武汉于2016年就开始逐步推行“税优健康险”。当年3月,华中大数据交易所的7名员工,在阳光人寿保险湖北分公司成功投保,成为湖北首批税优健康险客户。

2017年7月1日,国家财政部、税务总局、保监会联合发布通知,将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施。通知指出,对个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出,允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除,扣除限额为2400元/年(200元/月)。也就是说,投保后,每月个税起征点从3500元提高到3700元。比如保费年缴2400元,每月税前工资扣除200元,扣除后工资达不到3500元的纳税标准,就可以直接免交个税了。

与一般的商业健康保险相比,税优健康险产品除了税收优惠外,还不会因为被保险人的病史而拒保,可以带病投保,且不设置等待期,保险公司保证可以续保,这突破了以往健康险产品对既往病症拒赔的规则。

随着商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施,拥有经营资质的保险公司也在逐渐增多。据记者统计,湖北有30多家保险公司获批经营资质,占人身险公司近四成。

想买保险却发现难觅踪迹

最近听朋友介绍税优健康险后,28岁的白领小陈便开始研究起来。“既能带病投保,而且今天买了明天就能赔,同时又能减免个税,一举两得的事情我觉得可以考虑。”小陈表示,这种政策型保险对于年轻人很有吸引力,他也愿意尝鲜,然而却不知道到底应该选择哪种产品。

患有糖尿病多年的市民金女士因慢性病被数个保险公司拒保,“这个税优健康险新政出来之前,像我这样的人根本没办法买商业健康险,虽然我现在买税优健康险无法享受到和健康客户同样的保额,但可以保障目录范围之外的医疗消费,对我来说还是很有用的,我们好几个病友都想买这个保险,但不知道哪家保险公司有这个产品,该怎么买。”

为何陷入“好而不火”的困局

事实上,记者发现,虽然推行了一年,但了解这个保险的市民并不多。有业内人士透露,保险公司往往打着为了便于客户享受税收优惠的名义,都把这款产品放在团险渠道销售,通常需要单位团队向保险公司采购,因此个人难以找到该产品踪迹。“如果单位集体投的话我会参加,个人掏钱买感觉没什么必要”,市民王女士说,“我税前月收入在6000元左右,能抵扣的税很少,吸引力不大”。

记者也算了笔账,对月收入8000元的纳税人来说,每年只能节省240元的个税,每月才节省20元,而且必须是职工申请后方能享受。上述税收人士表示。“对于保险公司来说,这也是不赚钱的买卖,所以推行的积极性也有限。”一名保险内部人士坦言。

如果单位没有统一为员工购买,员工个人想购买税优健康险,则需要与单位人力资源部门沟通,委托其向保险公司采购。同时,为了能享受到每月200元的个税优惠,在个人投保之前,需要到税务部门开具个人所得税半年缴纳证明,并提供单位营业执照复印件、医保卡证明等。

建议细分市场延伸服务

如何摆脱当前税优健康险“好”而不火的尴尬局面,成为市场各方探讨焦点。

中南财经政法大学金融学院教授、博士生导师袁辉认为,税优健康险需要改进和改良的地方很多,既有顶层设计的问题,也有机制完善的问题。

首先,政府要加大宣传力度和税优幅度,明确税优健康险政策细节;其次,保险公司应设计多样化的税优健康险产品,创新健康险产品和服务,比如提高产品保障周期,提高免税额度,简化购买流程,扩大承保对象等;此外,目前在很多地方,基层地税局对个人购买健康险的退税还没有落到实处,对此建议对免税流程要重新设计。“保险监管部门、税务部门完全可以利用互联网技术,把减税做在前面,让投保者少跑腿。”一位险企管理层人士说。同时,他建议,对险企应该有些政策倾斜,如对表现好的险企和产品给予税收减免等,以鼓励险企加大健康险的研发力度和销售力度。

【小贴士】

能否抵扣先看税优识别码

商业健康保险可抵扣个税,并不意味着所有的普通商业健康险都可以用来抵扣个税,实际上,只有税优型健康保险才有每月200元的抵扣优惠。所谓税优型健康保险是指符合政府规定的商业健康保险产品,保险公司参照个人税收优惠型健康保险产品指引框架及示范条款开发的可以享受税收优惠的健康险。

对于普通个人来说,如何辨别某款商业保险产品是否属于税优健康险?最简单的一个方法就是,看购买时是否能取得税优识别码,只有税优识别码才是税务机关为纳税人办理个税抵扣优惠的主要凭证。

另外,根据国税总局的政策,目前适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人,是指取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人,以及取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业合伙人和承包承租经营者。通俗地讲,就是拿工资的、拿劳务报酬的以及搞个体经营的。

[责任编辑:蔡芳华]

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