年终奖如何实现 “钱生钱”? 资深投资顾问支招答疑

农历春节的脚步渐近，对于上班族来说，春节前最心心念念的就是年终奖了。“嘘寒问暖，不如打笔巨款。”作为一年努力工作的“犒赏”，年终奖有着非凡的意义。如何打理这笔“巨款”成为上班族最关心的问题。

近日，948交通广播《948在路上》对中国民生银行股份有限公司武汉分行认证私人银行家、资深投资顾问、私人银行部经理雷娟进行了访谈，就“如何巧用年终奖，实现‘钱生钱’”给各位上班族支招。

以下为访谈问题：

问题1:很多人拿到年终奖时，把它当做一笔意外之财，你怎么看?

雷娟:不同人对待年终奖有不同的心里状态，归为三类人，有一类人把工资奖金看作是血汗钱账户，觉得这一年很不容易，是自己辛苦挣来的，会把钱存下来做投资;有一类人把年终奖、福利看作是福利账户，是对自己一年工作的肯定和犒劳，是用来享受的，把它用去旅游去消费;还有一类人把年终奖看做是天上掉馅饼的账户，像彩票中奖了一样，一笔钱就直接投到股市等高风险市场，不管盈亏。

第一类和第二类的观念都是正确的。第三类是一种消极的态度。第一类是非常流行的理财观念，很多人都愿意把钱存起来把钱拿去投资，为了是要买房子、买车子、养孩子、为了将来的养老做准备，这种理财观念看的比较全面、长远一些。

第二类观念也是正确的，消费也是一种理财，但是一定要切记有所节制，提前规划好。理财中有消费支出规划的一项内容，一个人发的一笔钱不可能全部用于储蓄用于投资，肯定有一部分用于消费，包括日常的消费比如买衣服、买菜，还有另外一种精神上的消费，比如旅游，爱旅游的人看着就很有精神，心情愉悦，工作的时候可能可以为将来创造更多的收益。

不同人对年终奖选择不同的消费方式，大体来讲年终奖会花到几个大块上，首先是消费包括旅游、还有人用来还房贷，买一些保险比如车险到期，还有一些人用来投资。

问题2:年末的时候通常花费较多，我们该如何避免将年终奖盲目消费?

雷娟:建议给年终奖做一个合理的分配方案，年终奖作为一笔完整的资金拿到手时，可以考虑三部分的使用。

第一步是必须要交的，比如孩子的学费、房贷、车贷、信用卡欠款先还掉。第二步是必须要花的，比如家庭的日常开支，春节红包、孝敬长辈的礼物、外出旅游、置办年货的费用等等。现在出门旅游是很多家庭的过年首选，出国玩的也不少，出去消费自然少不了要刷信用卡，刷卡记录每一笔消费，好记账。我行中国风系列的“雍正皇帝卡”“朱鬟木纹卡”和国宝系列卡“金蓝瓷奖杯式钟准白金卡”，双双获得“制卡界的奥斯卡奖”依兰奖，独特的设计风格赢得了不少客户的青睐。感兴趣可详询我行网点工作人员。第三步是必须要攒的，建议每年的20%要用来储蓄，剩余的财力才能用作投资，这样家庭地基才会稳靠。

问题3:你觉得年终奖应该依照怎样的原则进行安排?

雷娟:跟大家讲一个最基本的原理，叫理财金字塔，理财金字塔就是把我们能接触到的投资工具从风险的低到高进行一个排序，低风险低收益是在底层，它是最重要的，就像造房子打地基一样，那么这类产品就包括债券、存款、保险。第二层是信托、基金和不动产。第三层是贵金属和股票，最高一层就是外汇和期货了。四层依次的配置比例一般是40%、30%、20%、10%，就是4、3、2、1法则，很好记。市场好的时候，风险高的可以多配一点，对市场有担忧的，可以低风险的多配置一点。

年终奖正好可以根据这个法则来进行一个资产的配置，来加固“理财金字塔”。如目前存款比较少的，可以用一部分来存定期或者购买理财产品等;保险购买不足的，可以给自己及家人买一份保险，增加抗风险能力。如果这些‘根基’都比较稳固，不妨购买一些基金,通过基金定投，积少成多，聚沙成塔。需要提醒的是，每个人还应视个人的资金状况、风险承受能力，安排年终奖金在理财金字塔中的合理配置。

问题4:1万以内的年终奖，你觉得该如何花?

雷娟:首先第一部分应该留出消费的金额，建议控制在30%左右。如果想旅游、想提高生活品质的话可以适当在旅游上花一些钱，然后是一些大件的消费品，年前各大网上商城和线下商场都在做活动，趁着打折去买东西，会划算一些。

剩下的考虑储蓄，因为对于年轻人来说没有任何储蓄积攒着，就没有任何应对风险的能力，所以一定要留些储蓄，活期利率只有0.3%，所以活期我们是不提倡的，可以考虑下定期，三个月1.4%，半年1.65%，一年期是1.95%。我们把资金放在存款当中的目的不是为了获取更高的利息，如果你想获取更多的收益可以买股票、买基金等等，我们存款的目的是应对风险的，比如说突然间有一笔大额的支出或者意外伤害什么的，你可以拿这笔钱来救急。三个月的定期可以做个搭配，比如年终奖里面你拿出2千块钱存3个月定期，那么滚一下，3个月之后你再拿出2000块钱存一个3个月的，分开存，那么这时候你会发现你第一期存的账户在你下一期三个月就到期了，你需要用就取出来，不需要用就自动到下个存期滚存了。

除了消费、储蓄，还要再加上一个投资。对于年轻人而言投资的目的不是为了去赚钱而是为了积累经验。以前没有自己的收入都是父母给的钱，很少有大额拿过来可以拿去投资的。所以拿到年终奖的时候可以去买一些股票或基金，用金钱去买投资经验。

第二个建议应该买份保险。俗话说天有不测风云、人有旦夕祸福，不知道哪天风险就会发生在自己身上。不妨在年末盘点一下已持有的险种，意外、医疗、寿险、重疾、养老等险种逐步添加，为家人提供更多保障和关爱。

所以我们帮年终奖1万以内的朋友规划的资金可以分为三部分30%消费，40%滚动存3个月的定期存款，30%投资。

问题5:1万到5万的呢?

雷娟:这部分朋友投资的选择余地相对于1万元以内的朋友要大不少。除了存定期、买保险外，还可以选择基金定投、投资实物黄金等。一到过年，黄金话题就绕不开来，一来中国人都爱讨个好彩头，家有黄金，五谷丰登;二来，嫁娶添丁，祈福馈赠。2019年黄金避险功能更是受器重，受全球多国降息的影响，世界有点乱，一坨永流传。建议在相对低位时，可增加配置，比例为家庭资产的10%左右。

实物黄金投资有两种，一种是普通投资金，还有一种是纪念金，(比如奥运期间就发行过纪念金条，纪念金条比普通金条贵，他有一些主题题材在里面，手工费制作要比普通金条精美一些。价钱会在金价的基础上上浮很多，)我们做投资储备应该首选普通金条。因为购买的时候手续费是便宜的，像我们民生银行每年推出的生肖贺岁金就有很多客户追捧，设计精美，还不比普通投资金贵，我们有家长每年来给孩子买一块，即可以保值增值又有纪念意义!而且民生金购买手续费是10元/克，非常优惠。

其次回购也很方便，回购价是每克2元。如果买了不能回购的金条，拿去金店、典当行去变现，折价就会很高。当然去年一年金价涨幅超20%，特别近期受美伊局势影响，国际金价已在高位，应谨慎购买。拿50克的规格来说，按最新价格一小块金条1万八左右，看好2020年金价继续上涨和爱好收藏的人可能也还是会继续投资。

再就是基金定投，每月定期定额购买基金的方式可能很多人都不陌生了，但是我们行近两年推出的一种交易式定投确实很厉害，这种定投是用一种专业的模型测算，将止盈目标设定为10%，只要已投资金额的绝对收益触及止盈目标，就会主动提示赎回获利，可重新开始新一轮的定投!和普通的定投相比的优势就在于止盈获利了，而不是一味的放长线，反而钓不到大鱼!

问题6:5万以上呢?

雷娟:年终奖5万以上的朋友选择肯定就更多了，一个非常好的选择就是到我们行找理财经理帮你配置一个精选方案，理财、基金、保险、黄金、存款等等都可以有，总有一款适合你!2019年2-9月全球超20家央行降息，全球利率下行;传统理财进入3时代，因越来越难匹配到优质资产，收益率从2019年年头一路下滑，且相对高收益规模有限，期限不断加长。

新规落地，叠加利率下行因素，短中期理财收益率将持续下行且额度越来越少，需抓紧配置长期限产品，目前我们主推的就有直追5%的优选方案，抓住利率进一步下调前的时间窗口，锁定长期收益。同时随着资管新规落地，传统固定收益型理财将在今年内暂时退出历史舞台，今年来热销的净值型理财产品，收益浮动，但要看清楚投资方向，银行专业资管团队优选债券投资，并加投优质非标资产增厚收益，风格也稳健。我行的慧赢系列产品历史业绩优异，1年期的一款产品从2018.8-2019.8实现年化收益6.39%。偏好保守的朋友还可以选择我行的稳赢结构性存款产品，3个月1.5%-4%;大额存单3年4.13%。

问题7:像您刚刚分析了现在理财额度和收益率双下行的趋势，我们普通老百姓还有什么好产品可以买呢?

雷娟:为了给客户带来更好的体验，也为了在新春佳节前回馈贵宾客户，民生银行优选金牛基金公司“安信基金”特别定制的混合型证券投资基金“安信民稳增长”，今天正好在我行独家发售。金牛基金公司出品，名将匠心之作，限售50亿，应该会很快抢完，感兴趣的客户可以前往网点咨询。

需要提醒的是，年终奖理财在注重收益的同时，一定要考虑自身风险承受能力和产品投资方向、风险等级等，做好止盈止损，这样才能高高兴兴理财，开开心心赚钱。

问题8:快过年了，有什么喜庆的活动?

雷娟:当然有哦，我们除了以上金融服务方案，还有很多有意思的活动，民生银行在武汉有31家支行和50家社区便民网点，服务周边居民十分便利，我们会在网点每周开展活动，春节前就有“书法大家写春联”、“新春大礼包、送福送到家”、“新年换新钞”、“年货狂欢节”、“新春游园会”等等形式多样的活动。具体怎么参加可以到您身边最近的网点咨询，网点地址和电话可拨打我行客服电话95568查询。

(文章内容来源：948交通广播微信公众号)