80后新婚夫妻理财投资：选择重大疾病险和意外险为主

太平人寿关于80后夫妻理财规划建议

●背景介绍

80后新婚夫妻，丈夫张先生，30岁，武汉某企业销售经理，收入不够稳定，前两年市场环境好的时候最多一个月拿过5万，可是近两年平均税后月薪1万元左右，年终奖视业绩而定，大概是3万元。妻子刘女士，27岁，武汉某事业单位员工，月薪5000元，工作稳定，每年度各类奖金合计1.5万元左右。家庭有银行理财产品5万元，5万元股票资产，5万元P2P理财。双方父母条件都不错，都有比较可观的退休金，暂时没有养老的负担。准备明年要孩子，目前处于备孕状态。

●支出情况

今年父母给首期，小夫妻自己贷款了60万元按揭了一套130万元的住房，还款周期是10年，每月公积金按揭还款额约6200元。购置18万元的私家车一辆，贷款10万元，还款周期是5年，每月还款额加用车费用共4500元。每个月的日常支出约为3000元。除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险。

●理财和保障需求

张先生希望通过简单安全、节约成本的理财方式，达成既能支付房贷、车贷，又有一定的保障的要求，还需要资金具备安全、流动、收益性，享有高保障。不想进行复杂型的投资。

●财务分析

张先生的家庭在武汉市来说算是条件挺不错的，当大部分80后还在为房屋首付发愁的时候，双方父母已经为二人提供了置业的第一桶金。两人消费开支较为合理，没有月光现象出现，在80后中，难能可贵。虽然贷款还款压力比较大，但两人财务状况较好，整个家庭财务处于良性发展阶段。只是夫妻二人在保险资产配置方面只有基本社保，保障不足;此外，由于近期金融市场发展变化，P2P风险敞口日益加大，建议注意这方面的风险。

针对张先生家庭的实际情况，我们建议如下配置：

张先生夫妇新婚燕尔，处于家庭形成期，储蓄尚处于积累期，潜在消费较高，未来几年面临育儿等问题，开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

分析张先生夫妇的理财目标包括四个方面：家庭财务筹划;家庭成员商业保险保障计划;资产保值增值，抵御通胀，准备育儿金。

在家庭成员商业保险保障计划上，家庭必须不出现失业、重大病患、意外等突发情况，这是张先生夫妇需要综合考虑的问题。夫妇两人除基本社保外均无商业保险，家庭保障显然不充分。因此，建议准备家庭所需的保障额度约等于5年家庭支出的费用，假设发生意外或疾病，这笔保险可以保证家庭在偿还债务的情况下维持5年的正常生活水平，作为一个妥当过渡期。建议张先生夫妇将家庭保障额度匹配到约80万元。

经济支柱保障额度宜略高

其次，保持家庭成员间的保障额度的合理。张先生夫妇同时担负起家庭的经济支柱，妻子在事业单位，经济收入较稳定，保额比例可以低点;张先生与刘女士的收入相近，也要有较大比例，体现保障额度与责任相匹配的原则。建议两人的保障额度为，丈夫∶妻子=6∶4。

根据风险发生率选择产品

张先生夫妇都处于人生打拼期，工作繁忙，压力大，外出机会多，且是自驾一族，属于重大疾病及意外的高发群体，建议两人选择以重大疾病保险、意外保险为主，保费低保障额度高。同时，夫妇二人即将生小孩，如果时机成熟，可考虑为子女养育金做准备。

此外，建议张先生夫妇做好家庭保险规划(重疾险/意外险)，如张先生(30岁)同时给自己和太太刘女士(27岁)投保了相关健康保障计划，重大疾病保险金额分别都为30万元，保险期终身，缴费期20年，累计年缴保费21828元。

张先生再为自己购买了一份10年缴的相关返还型意外保障计划，年缴保费2700元，立即拥有高达200万元的自驾车意外身故险，保障30年。此后张先生健康太平地生活至60岁，保险合同期满。10年累计缴费27000元，满期返还29700元，将获得10%的增值。

考虑到现阶段张先生夫妇需要累积流动性资产，流动性资产包括现金(活期储蓄存款)、短期性的投资(建议这部分可以考虑目前市场上信誉较好、安全度高的宝宝类平台存放)，以便适时应付紧急支付或投资机会。一般来讲，流动性资产的总值应该保持在相当于3至6个月家庭收入所得。在流动性资金、保障性资金做足的情况下，再来理财，因为二人都是上班族，也不是金融专业人士，建议避免风险较高的杠杆类产品。股票可以适当做做，就当体验一下博弈的乐趣，其他的资金选择安全稳妥的理财类产品，满足下面的大前提即可：本金安全、复利滚存、容易变现、收益比银行储蓄高即可，做为家庭的资金池，为将来育儿、教育、项目投资等提前做准备。

太平人寿为夫妻二人制定的投资计划：

我们为张先生提供的保障：

我们为张太太提供的保障：

(上述利益演示基于公司的精算假设，不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。终了红利在保单期末一次性领取。)

以上仅代表太平人寿看法，不代表凤凰湖北观点，仅供参考!