80后海归夫妻理财规划：定期寿险及意外险加强未来保障

中美联泰大都会80后海归夫妻理财规划

案例背景：

李先生，30周岁，海归背景投资行业管理职，年薪20万；

李太太，30周岁，海归背景银行经理，年薪15万；宝宝0岁

站在李先生的角度考虑，当若人生风险发生之际令其最担忧的事情是能否继续给予家庭原有生活质量及儿女海外教育问题。因此该人生风险包括：自然身故、疾病身故、意外身故，给予三种情况的考量及排序得出下列应该采取保障方案的设计点如下，并针对其家庭作财物安全规划的数据分析。尤其重点需要明确因疾病而出现的一系列费用探讨，显然现在很多朋友在固有思维上认为30w~50w就能解决问题是存在疑问的。 

主要家庭担忧需求点：

1）20年房贷，总额50万，月供2500元；

2）生活费用固定必要开资5000元/月，保障至配偶60岁

3）未来儿女教育费用（包含国外）：将近200W

4）家庭愿景：买一台价值40万的宝马

5）家庭重疾准备金：至少各50万（关注癌症）

6）着重保障倾向于储蓄型为主。

经过反复沟通及对于家庭担忧状况分析家庭风险缺口，家庭缺口超过500万，

尤其人生重大责任期直至宝宝25岁正式进入社会为止，界定重责期25年

方案设计原则

1）照顾所有担忧点；

2）以储蓄型为主；

3）量身定做，数据导向；

4）合理控制在15~20%年收入预算

1.李先生作为家庭支柱及事业上升期的首阶段方案如下：

1）都会健康两全重疾保障60岁/70岁/80岁阶梯覆盖，各保障额度为10万；

a.覆盖12种重疾轻症（20%）+50种重大疾病（恶性肿瘤赔付150%）+二次重疾

b.因此按计算重疾风险保障金可为李先生提供总额81万的全方位保障；

c.该方案可以享有海外医疗服务，更好地贴近李先生海归的身份；

d.保障满期将按保额给予给李先生用于退休后的额外费用，总额30万。

2）规划定期寿险解决在如风险发生时候能够让李太太无忧的生活保障及宝宝的正常教育等等

a.规划保障期为30年的消费型定期寿险，在风险发生时候每年6万给付；

b.规划保障期为25年的消费型定期寿险，确保宝宝如愿的国外教育，总额200万；

c.规划一次性给付50万，以确保送太太一台宝马的心愿；

3）意外险及意外医疗保障方案（考虑李先生经常出差）

2.李太太作为家庭第二支柱，确保健康保障，方案与李先生的设计理念雷同；

3.宝宝方案着重于提供海外医疗保障为主（着重白血病及恶性肿瘤等）

1) 都会健康保障80岁长期基础保障，保障额度10万；

2）成长安心儿童教育+成长安心重大疾病（分红型，30万），保障期为30年；

3）都会安康癌症加强保障，基本保额10万，医疗服务金100万

4.提供给李先生整家庭的首阶段方案，总费用为约31000/年（占年收入8.9%，符合客户原有15%~20%范围考虑，且低于预算50%）。后续保障年检视规划延续，提供第二年的需求分析更新评估报告，在现有规划方案上考虑未来保障加强想法或退休计划。