武汉市民1年投保3万分红给200 买保险莫被高收益蒙蔽

原标题：一年投保3万分红才给200

近日，市民刘女士抱怨，她去年买的一款分红保险收益太低，竟不及银行定期利息的1/4。记者就此咨询了市内多家保险公司，业内人士表示，买保险就是买保障，绝不能为了高收益而投保，所有以高收益来促成客户做出签单，有误导他人的嫌疑。

刘女士去年6月买了一份分红保险，这款保险产品投资期限6年，交费期3年，每年交3万元。“当初买保险的时候，保险代理人说收益比存银行定期高，而且分红是复利计息。”刘女士说，她想一年定存利率也就3%，就算分红也是3%，按照复利计息收益肯定高于存银行。但在今年6月拿到的分红保险红利通知书显示，红利只有200.71元，这让刘女士十分失望，“我3万块钱在银行存一年至少也有900元的利息，分红还不及银行定存利息的1/4。”

一位某外资保险公司工作人员称，保险的分红是不确定的，销售人员在给客户介绍产品收益时有可能把假定红利当做固定收益进行介绍。保险的分红收益只是一种预期收益，这种分红是不确定的，每年的分红要看险企的经营情况而定，每个会计年度结束后，保险公司将分红险账户可分配盈余按一定比例分配给保户，但如果没有盈余，也就没有红利可分。

其次，分红不是说投保人交了3万元保费，分红率是3%，就能分900元的红利。分红计算的基数不是投保人交的保费，而是保单的现金价值。

据了解，保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用，这是一个逐年递增的资产，第一年要扣除的管理费用比较高，因此第一年的现金价值不会很高，正因为如此，不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入或者很低。

武大保险系的张教授还提醒，“复利”是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息，也就是“利滚利”。但是保单复利计息中可能存在两个问题，一是推算复利收益时的分红是假定的;二是保险复利计息计算的只是分红和返还的生存金，并不包括投保人每年交的保费，复利计息的初始本金只是首年的分红，而首年的分红往往不会很高。普通老百姓真正需要的保险是保障类，比如意外险、健康医疗险、养老保险。