审核比传统贷款还严 网贷难为缺钱老板“解渴”

原标题：

审核比传统贷款还严年息15%以上
   网贷真能为缺钱小老板“解渴”吗
   四种互联网小额贷款形式
   部分涉嫌“非法集资”

陶刚漫画

随着互联网金融的发展，小额贷款形式不断创新，从个人到个人的P2P网贷，再到电商平台提供的小额贷款，网贷真能给缺钱的小老板“解渴”？记者了解到，想要办理网贷并不容易。网络借贷成本并不低，年利率都在15%以上，有些平台审核也更加严格，甚至会查看工厂的水电表。

研究生毕业的范先生月收入5300元，业余时间想与朋友合伙做点小生意，但资金不够，还差8万元。他找过银行、小贷公司。近期，他开始关注网贷。

在一家P2P网贷平台上，提供一个邮箱，范先生获得了一个账户，通过邮箱验证、身份证验证后，范先生成功成为一个借款人。申请时，他上传了身份证扫描件、银行的信用报告、工作认证、房产证明和收入证明，通过网站线上线下审核后，他的借款请求被放到了网上，经过17个资金出借人的投标，范先生最后得到了8万元的创业借款，年利率12%，采取等额本息还款方式，分3年还，另外每年支付2.82%费用给平台。

这种P2P贷款模式起源于英国，核心是利用互联网技术，使具有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，能在线上通过平台自行配对。目前，国内网贷平台呈井喷式出现，比较有名的如宜信、拍拍贷、人人贷等。

据宜信官网介绍，宜人贷是去年推出的个人对个人的P2P咨询服务平台，个人借款人在网上发布借款请求，通过信用评审后，获得出借人的信用借款资金支持，申请额度最高50万元，资料齐全3天促成交易，但只面对月薪4000元以上的白领。

费率方面分为工薪精英和小企业主两种。工薪精英借款利率根据1年到3年不等的还款期限，贷款利率在10%到12%之间，宜信平台每月收取0.235%到0.33%不等的管理费，总的借款成本近15%。小企业主借款申请成功后，除了10%到20%不等的借款利率外，需要缴纳4%到6%不等的平台管理费用，借款期限不得超过1年。

记者在宜信官网看到，通过宜人贷成功申请到贷款的湖北人只有一名叫“shgary”的硕士，借了1万元。

通过网络进行融资的还有阿里金融，在阿里金融论坛里，在阿里巴巴开了三年针织品公司的老板周女士介绍了她成功申请阿里15万贷款的流程。

前期，周女士通过网上传输提供了过去六个月的公司和个人的银行往来对账单，告知客服个人和公司有一套按揭房子和宝马3系的车，并通过快递寄出一份夫妻双方身份证和个人信用授权书。接下来，阿里金融工作人员通过视频问了公司员工数、工资水平、工厂面积、年销售额、税额、大客户名字等等。最后，工作人员来到周女士的企业，查看了工人工资表、交易合同、工厂状况、固定资产证明等等。

在阿里金融上申请贷款，平台认证、注册信息、交易记录等信息都会成为分析商家信用的重要依据，加上卖家自己提供销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况，所有信息汇总，阿里将对商家进行信用评级，此外，阿里金融委托第三方机构线下进行实地勘察。

目前阿里贷款只在江浙沪粤、山东、京津等地区开放，武汉并没有贷款业务。贷款最低年利率18%，最高100万元，最长可贷12个月，按月等额本息还款。不过记者在网上看到，今年阿里曝光的欠债不还的企业就有50多家。

近日，中国金融学会执行副会长吴晓灵在一次会议中总结道，当前互联网小额贷款有四种形式：第一，有经营牌照的小额贷款公司在网上放贷，最典型的是阿里小贷；第二，一对一的中介平台；第三，将出借人、借款人强制分散匹配的中介平台；第四，债权分散出售平台。他认为，第一、二种方式合法，第三种形式有非法集资的风险，第四种贷款出售份额超过200份，就有非法发行证券的法律风险。