武汉农商行周年蝶变记 呈现差异化生存之道

2009年，湖北省提出“农信社改制三年30家计划”，被称为当时地方政府宣布的最大规模信用社改制计划。同年9月9日，历经50多年风雨的武汉市农村信用社率先改制，“脱胎换骨”成为股份制商业银行——武汉农村商业银行。

时至今日，整整一周年。

此前曾有人担心，农信社改制为商业银行后，是否会为追求股东利益最大化，而偏离支持“三农”，转而向商业银行靠拢?信用社改制成效如何?它给湖北金融业带来哪些变化?

记者以武汉农村商业银行为标本，试图呈现这一惊人蜕变。

成长蜕变

“一夜之间，‘武汉农村商业银行’招牌突然遍及武汉街头。

的确，眼下市民经过长江一桥、二桥、机场高速、武昌火车站等交通要道，都会看到醒目的“武汉农村商业银行”户外牌，以及遍布三镇街头巷尾和城乡各地的200多个银行网点。武汉农商行已经成为市民生活中的一部分。

事实上，这并非简单的更名换牌，背后更有许多实质变化。

改制后，武汉农村商业的第一件大事，就是招揽人才。肖峰是今年2月刚招进来的硕士。他告诉记者，和他一起进来的同事，大多是硕士学历，其中不乏武大、华科的金融高材生。“以前农信社想招聘一个研究生，难度比较大，今年招聘报名却十分踊跃。”武汉农商行行长谌赞雄笑着说，这一年一共招收两次大学生，其中博士3名、硕士30名。

其实，感受到变化的也有这些新加盟的大学生们。“改名前，我说在农信社上班，班里不少在大型国有银行和城商行上班的同学都会惊讶，自己心里也觉得矮人一头。如今同学对我们行刮目相看。”两年前毕业于武汉大学的小曹，向记者描述他的心路路程。

——变化就从这里开始。“有了人才，才能更好地服务‘三农’。集中开发金融服务产品，满足现代农村经济发展的需要，改善农村信用环境。”谌赞雄说。

这一年里，武汉农商行开发了20多个新的信贷业务产品，开拓了融城富业贷、农易富业贷等新业务，新增对公客户2200多户。整整一年之后，各项存款余额603.55亿元，比上年末增加137亿元，增幅29.38%;贷款余额403.86亿元，增幅在武汉同业排名前茅。

改名不改姓

农村信用合作社改制为商业银行之前，银监会一直强调，改制不改向，农信社变成银行后，“农村”两个字不能丢。

但是，在农信社改名为农商行之初，曾有人担心，新成立的股份制商业银行，是否会为追求股东利益最大化，而偏离支持“三农”，弱化“农村”，转而向“商业银行”靠拢?

“我们是改制不改向、改名不改姓，农商行依然姓‘农’。”谌赞雄行长对记者肯定地说。

这一年来，由农村信用社“蝶变”而来的农商行，对武汉“三农”的支持力度，是其他金融机构无法比拟的。

据权威金融机构的统计显示，去年武汉市新增贷款1803亿元，投向“三农”的贷款仅120多亿元，其中90多亿元来自武汉农村商业银行。也就是说，在武汉市经营性银行的支农一项当中，武汉农商行就独自扛起75%的大梁。

针对“三农”，该行近一年来推出了农户小额信用贷款、农户小额担保贷款、农业科技示范户贷款、农户联保贷款、森林资源抵押贷款、农村土地经营权抵押贷款等信贷品种。此外，还创新了合作社+基地+农户的放贷模式，不仅降低了单个农户贷款的门槛，而且还提高了农户信用贷款的额度。

武汉市新洲区农民程金祥就是受益者之一。

去年，程金祥加入了合作社，没有抵押，仅靠合作社集体信用的担保，在农商行获得13万元的贷款，而以前，依靠他的个人信用最多也只能贷款3万元。程金祥告诉记者：“13万投下去，一亩要升值1000多元，一年多挣了4万元。”

截至目前，农商行发放7笔贷款支持武汉农业生产基地，发放67笔贷款支持农业龙头企业，发放33790笔贷款支持农户。

差异化生存之道

“金融机构发展的快慢与否，与它的市场定位直接相关。武汉农商行的定位是:服务三农、服务中小企业、服务市民百姓、服务区域经济。”谌赞雄告诉记者，“在竞争激烈的市场环境中，我们必须走差异化道路，始终坚持为‘三农’和中小企业服务，我们认为这个市场的潜力非常大，风险也完全可以控制。”

他说，农商行继承了农村信用社所具备的一些业务优势，构成了自身的核心竞争力，这主要体现在两个方面——

首先，武汉农商行点多面广,遍布武汉城郊各地，存贷款业务量大，是农村经济中最活跃的金融成分，也是稳定农村金融秩序的重要因素。在230个银行网点中，60%的网点设在农村，几乎在家门口给农民提供金融服务。

一位长期从事金融研究的专家表示，武汉农商行的定位是“立足城市,面向农村”，以城市资金反哺农业，如果离开涉农行业，农商行与其他商业银行相比并没有突出优势。

其次，农商行与农村、农业、农民具有土生土长的天然联系，农商行职工一般都是来自本地，距离农民的生产生活很近，对自己的客户十分了解，因此在组织存款、发放贷款上所需的信息成本较低，贷款方式也相对灵活。

——这一点，在武汉农商行几乎垄断性参与武汉“城中村”改造项目上可见一斑。

自2007年以来，武汉农商行将“城中村”综合改造项目作为业务发展的重点区域。截至今年7月末，该行已投放“城中村”综合改造贷款47.8亿元，还款率100%，涉及全市56个行政村。

此外，随着资产规模的扩张和资本实力的增强，武汉农村商业银行不是一味的求大、求全，却仍坚决选择做小、做散的差异化经营之道。

记者了解到，该行公司部的贷款利息收入中，至少有七成来自中小企业。而去年整个新增贷款额，其中80%都投向于中小企业。