网络信用卡PK实体信用卡 谁更强？

目前，电商正掀起一波“抢占个人消费信贷市场”的浪潮。去年2月份，京东率先推出信用支付产品“京东白条”，去年年底，阿里巴巴也推出名为“花呗”的信用支付方式。虽然“花呗”和“京东白条”不是我们广义上的信用卡，却能够实现信用卡的功能。现在问题来了，这些新起的网络虚拟信用卡与我们常见的实体信用卡相比，到底谁更强呢？

为了解决这个问题，《投资快报》记者整理了“京东白条”、 支付宝“花呗”和实体信用卡在申请人群、使用范围、信用额度、免息期、逾期费率、还款方式等各个方面的规定，并进行了横向对比看到底谁更优惠一些，发现目前传统信用卡在诸多方面都具备相当的优势。

申请人群、使用范围PK

网络信用卡限制多实体信用卡适用宽泛

据《投资快报》记者了解，这些电商新推出的“赊账消费”产品，仅限该电商用户使用，使用范围也限制为该平台商品。如“京东白条”只面向所有京东用户，还需提供信用卡做为信息验证凭证；而且“京东白条”只支持购买京东商城自营产品，暂不支持第三方卖家的产品，也不支持购买虚拟产品，比如点卡、游戏币、手机充值、机票、QQ充值等等，另外，目前京东白条支付不能和货到付款或者是在线支付混合支付，所以使用白条只能够购买白条额度以内的商品。而支付宝“花呗”目前仅挑选了两千五百万用户进行内测，只有部分用户可以体验花呗服务；支持“花呗”服务的平台为淘宝和天猫大部分商户。

与之相比，实体信用卡申请条件和使用范围则宽松得多，尤其广发银行、平安银行、招商银行等股份制银行更显灵活。申请人只要满足18周岁—65周岁， 有稳定的工作及收入，带上身份证明和工作证明就可以去银行申请；使用范围也非常广，凡是有银联标识的ATM及POSS机上都可以使用，还可以通过网上银行进行网上交易。

信用额度PK

网络信用卡最高3万

实体信用卡最高10万

据京东消费金融业务负责人许凌介绍，京东会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，每个用户将获得相应的信用额度，“京东白条”的信用额度一般在3000-5000元左右，最高1.5万元。目前“花呗”的额度范围是1000-30000元，在小范围内进行用户测试，需要注意的是，支付宝“花呗”与天猫分期、天猫先试后买、淘宝先买后付服务共享一个消费额度，用户使用其中任何一个，都会占用消费额度。

与网络信用卡发放信用额度的保守谨慎相比，实体信用卡则颇为大方，据《投资记者》了解，虽然每个银行有不同的信用卡额度发放标准，但普通信用卡额度一般在3000-100000元左右，如果用户担保资产和收入越高，获得额度越高，另外，用户还可通过持续和频繁地刷卡消费提高额度。

免息期PK

网络信用卡最长40天

实体信用卡最长56天

在免息期上，“京东白条”设定30天免息期，“花呗”则设定每月10日为固定还款日，即为消费者确认收货后的下月10日，这样算来，最长免息期可达41天。不过，京东白条有分期付款的功能，用户可选择3、6、12或24期付款，分期服务费率均为0.5%，支付宝则不同，虽然阿里有天猫分期等相关功能，但业务上是分开的，用户在“花呗”服务上只要逾期了，就得支付逾期费用。

而实体信用卡的免息期一般在20-50天，部分银行最长免息期为56天，如广发银行、工商银行、农业银行、交通银行等。

逾期费率PK：网络信用卡略优惠

还款方式PK：实体信用卡渠道更多

在逾期费率计算上，“京东白条”分为两种形式，一种是30天免息延后付款，另一种是3-12个月分期付款。分期付款的手续费为每期0.5%。即3期手续费为0.5%×3=1.5%，6期为3%，12期手续费为6%。与京东合作的招商银行分期付款其3期、6期、12期的手续费分别是3%、4.2%和6 %。不过，“京东白条”在推广期间手续费打6折为0.3%。 “花呗”逾期每日收取消费额万分之五的费用。

另外，在还款方式上，“京东白条”需要用户通过绑定的网银钱包主动还款。“花呗”可设定自动关联还款，关联账户包括支付宝账户余额、绑定的快捷借记卡及余额宝，用户需保证关联账户上有充足的余额。广发银行等实体信用卡则方便得多，可通过银行渠道（发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款）微银pos手机、转账汇款还款、网络还款、便利店还款、柜面通还款、信付通还款等多种方式还款。

综上，通过以上对比，《投资快报》记者发现，实体信用卡从使用范围、信用额度、免息期方面，都比网络信用卡略胜一筹。当然，网络信用卡目前还处于刚刚发展阶段，未来会如何发展还需时日以待。