凤眼鉴保-第九期

2013-2018年我国健康险原保费收入变化趋势（单位：亿元，%）

1、2019年上半年，健康险保费收入3976亿元，同比增长31.70%。
2、2013-2018 年我国健康保险原保费收入呈逐年增长趋势，年均复合增长率高达 37%。

上海社科院经济研究所副研究员徐美芳：健康险的增长趋势是不容忽视的。由于目前的社保在医疗方面
还没有完全满足国民的需求，因此老百姓对商业保险非常热衷。一方面，随着人们寿命的延长，民众对健康的
关注度越来越高；另一方面，随着收入水平的增长，人们为健康买单的能力也在提高。

在各种着眼细分市场和多元化需求的创新产品中，针对抗癌
药物费用保障的特药险成为热点之一。继多家机构推出特药
险之后，某保险平台联合两家公司，推出提供抗癌特药供药
保障和服务的“药神保·抗癌特药保障计划”。

所谓百万医疗险，是一种年度报销金额上限达一百万元甚至
更高的短期医疗保险产品。据悉，2016年8月份，众安在线
首推“百万医疗险”尊享e生，随后多家健康险公司相继推出
类似产品，并受到市场热捧。目前，此类产品保额从几十万
元到几百万元不等，包含一般疾病和意外医疗保障，且为100
余种重大疾病医疗支付保险金，突破医保限制的住院费、手
术费、药品费，及住院前7天后30天门诊都在承保范围，保障
期1年，可以续保。

值得注意的是，近两年不少险企推出了可多次赔付的重疾险
，较好地满足了市场需求。通常情况下，重大疾病保险条款
会规定，被保险人一次患病得到理赔后，保险合同即终止，
同时也失去了后续的保障，这也就是俗称的单次赔付重疾险
。可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服
务，通常最高可出险三次。

例如，“爱多多·肾病关爱互助计划”主要关注慢性肾脏病人
群（CKD），项目中包含全国首款慢性肾脏病患者可带病投
保的相互保险产品“肾爱保”，慢性肾脏病轻症阶段（1-3a
期）的患者可带病投保。每年均价2000元左右的保费，即可
获得有针对性的健康管理服务和最高50万元尿毒症治疗费用
赔付，该产品终结了中国肾脏病患者无风险保障的历史。

虽然年轻人的身体较为健康，但因踏入
职场不久，工作不甚稳定，大多不具备
较高收入，这就决定了该群体自身抵御
经济风险的能力较弱。除了意外险，应
优先考虑疾病保险，尤需适时投保重疾
险，该险种越早投保，保费越低，时间
越长，保障利益越高。如果到 50 多岁
再投保，身体机能老化，重疾发病率增
大，投保成本就很高。

中年人一般已成家立业，因此购买健康
险应更多考虑家庭及自身责任。除了寿
险之外，收入保障保险、终身重疾险等
健康险种都值得考虑，因为这类保险的
保额通常不是很高，却有较高的补偿作
用，能让中年人在不超出经济能力的情
况下得到更多保障。

步入老年后，绝大部分人的健康状况大
不如前，由此，医疗费用成为老年人的
重要支出。较适合医疗保险、护理保险
或重疾险。其中，医疗险可单独购买也
可作为附加险购买。至于重疾险，虽然
老年人投保该险种要比年轻人多交纳保
费，但毕竟能给予老人必要的保障，对
减少家庭开支非常有用。

重疾创新工银安盛人寿健
康保终身 30岁的王女士投保《工银安盛人寿御享康健重大疾病保险》，交费期间20年，基本保额30万元，年交12696元，保障至终身。在保险期内，王女士可享有：重疾保额年年涨，年增5%，直至200%；100种重疾分5组5次赔付；20种中症不分组2次赔付；30种轻症不分组3次赔付；3项保费豁免，健康保障保终身。【详情】

让爱无忧轻症重疾保障全 30周岁的方太太为30周岁的方先生投保北大方正人寿爱无忧重大疾病保险（终身版），保额50万，20年交费，年交保费11300元，方先生将获得重大疾病保障、轻症疾病保障、豁免保险费、医疗费用补偿等保障利益。【详情】

保障责任全健康守护希望之星学平险“希望之星”是紫金保险最新推出的一款产品，分为乐学版、畅学版、博学版三种。此款保险具有保障范围广/ 价格便宜、健康告知较宽松、购买方式自由等特点。【详情】

太健康•百万全家桶Plus 让爱传递万家张先生30周岁，为自己购买了一份太健康•百万全家桶PLUS，共计保费346元，平均每天仅需要0.95元。结果在疾病观察期后，张先生不幸检查出得了肺癌，在医院确诊后，张先生即获得太保给付的定额赔付1万元。随后张先生进行了住院手术治疗，也通过太保获得了高额住院医疗保险金。【详情】

保障更全面让您无后顾之忧 35岁的王先生购买了阳光保险的健康随e保重疾保障计划（成年人版），他选择了50万元基本保额，保终身，交30年，每年的保费为8560元。此保险保100种重疾，最高可保50万元；保50种轻症，轻症可赔付两次；还有身故保险金。【详情】

全方位终身保障守护全家健康 35岁的富先生购买了富德生命康健无忧重大疾病保险（2019版），保额30万，19年交，保终身，年交保费9750元。付先生将享有轻症保障、中症保障、重疾保障、关爱保障、身故/全残保障、豁免保障等全方位终身保障。【详情】

保障添中症守护更安心 32周岁的永明先生，为30周岁妻子童女士投保了《光大永明童佳保重大疾病保险》，基本保险金额50万元，交费期19年，年交保险费10150元。在等待期后，童女士终生可享有轻症疾病保障、中症疾病保障及重大疾病保障，并享有多重豁免及身故高残、疾病终末期保险金等保障利益。【详情】

中产家庭配置保险要遵循“先需求后产品、先大人后
小孩、先保障后理财”的重要原则。现代家庭面临三大
主要风险，健康风险、身故风险和意外风险。其中，重
大疾病近年来呈年轻化趋势，平均医疗费用增长迅猛，
背后的风险需要引起人们重视。

选择健康险首先要厘清各类保险品种区别，以“弥
补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家
庭成员优先购买顺序，并根据收入和支出配置保额，
长险短险搭配，确保保额充足。一般来说，投保按照
医疗险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序较为科学
合理。另外，由于我国常见大病社保报销比例较低，
如乳腺癌、肺癌等，购买医疗险尤其是高额医疗险可
以强有力地弥补这一不足。

常见的健康保险产品主要有疾病保险和医疗保险，分别以保险合同约定的疾病发生和医疗行为发生作为给付条件。疾病保险通
常为定额给付。医疗保险分为定额给付型和费用补偿型。费用补偿型保险产品的投保人，若同一笔治疗费用已通过社保、新农
合或其他保险公司等第三方获得补偿，则不可重复获得已补偿部分。消费者在投保此类产品时，应对自身已有的医疗保险保障
有全面认识，进行理性选择，避免投保过剩。

· 一旦发生保险合同约定的医疗支出，如何理赔？

健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同，消费者务必妥善保存发票或结算单等原件。一旦某项
理赔材料或单证缺失，可能无法正常获得理赔。

· 聚焦：低价互联网健康险投保易理赔难

尽管门槛很低，但单靠这些互联网产品消费者是无法获得全面保障的。比如，“药神宝”的保障只
局限在抗癌药品，老年版“相互宝”仅保障恶性肿瘤等。业内人士提醒，互联网医疗险最好与传统
医疗保险产品结合使用。【详情】

瑞士再保险12月发布的研究报告《亚洲健康保障缺口》统计，
中国内地市场的健康保障缺口估值达8050亿美元。何为健康保
障缺口？根据该报告的介绍，指因预期外的大额医疗费用造成
家庭财务压力的自费医疗支出与因支付能力有限而未治疗的费
用估值的资金之和。这类缺口没有被现有保险、社会保障、政
府支持所覆盖。缺口的另一面，对保险行业也预示着机遇。

7月18日，“健康中国·我行动”——健康中国行动(2019－
2030年)启动仪式在北京举行。国务院发展研究中心金融研究
所保险研究室副主任、教授朱俊生表示，去年底，国内健康险
规模不到6000亿元，每年健康险中与疾病相关的赔付不到
2000亿元，在中国国家卫生总费用中占比不到3％，在个人‘
掏腰包’部分中占比不到9％，这两个数据目前远低于国际水
平。这就要求我国在新的医疗保障模式中更好地发挥市场机制
作用，加大商业健康保险的发展力度。

近些年，受职业病增加、死亡率上升、重疾症患者年轻化等社
会现实因素影响，医疗支出预计会进一步增长，医疗负担始终
居高不下，考虑到居民医疗需求增长和社保基金负担过重，我
国在政策层面对健康服务产业加大扶持力度。多项数据说明，
人们对于健康服务产业消费意识逐年增强，我国健康险保费顺
势高速增长，增速远超其他人身险产品。

随着社会生活压力增大，婚育率逐年走低，人口老龄化现象加
剧。近年来我国65岁及以上人口快速增长，增速从2000年的
1.6%提高到2017年的5.5%。而人口老龄化，正在让居民基本
医疗支出飞速增长，国家医疗保障面临极大压力。大环境下，
受多重社会现象因素影响，人们对于健康保障需求逐年增加，
这进一步助推了健康险市场发展。