第13期:个人消费贷备受青睐 要选择合适的还款方式

刘冲
从事个人信贷工作14年,光大银行资深个人贷款专家。

擅长小微企业贷款、工程机械贷款、二手房贷款、综合消费贷款的流程设计和风险控制,在上述领域拥有极为丰富的经验。曾参与或主导过政府采购模式化项目、快捷酒店模式化项目、出租车模式化项目等多个综合贷款方案的设计和执行。曾经荣获2007年总行零售业务优胜奖,连续五年获得武汉分行先进个人,2012年武汉分行十强零售客户经理、2012年十佳零售客户经理,2016年武汉分行中层干部先进个人、2016年所在支行获总行个贷优秀支行称号。

由中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告2016》显示,对15位银行高管、1794位银行从业者进行访问调查后,七成银行家认为个人消费贷款是发展重点。这意味着,越来越多的主流金融机构认识到个人消费信贷资产的价值。报告显示,在商业银行个人业务发展重点的调查中,个人消费贷款连续四年成为个人金融业务中最重要的部分,其中个人综合消费贷款可以根据客户需求,由各家银行自主设计产品,满足教育、差旅、装修、购物等全方位金融需求,因而成为目前各大银行重点推行的业务。


大力发展消费贷 有助于风险分散化

伴随利率市场化的进程,面向大中型企业的贷款业务利润有所下降,大力发展消费贷款,有助于风险的分散化,对于银行来说也是控制风险,在经济环境不好的背景下,摆脱对单户集中度较大的企业类贷款的依赖,通过分散风险的方式调整客户结构。

银行为何大力推广消费贷款呢?消费贷款风险低,收益高;同时消费贷款紧贴消费。消费贷款与理财业务联系,共同维护客户。消费信贷充分融入互联网金融,譬如光大银行推出的网络公积金贷款,随心贷方便更快捷。


创新体验为消费贷市场注入新的动力

较之前相比,目前的消费信贷产品有了明显的升级创新。在互联网金融的浪潮下,光大银行较以往传统的个人贷款推出了个人公积金网络信用消费贷款产品,让居民的住房公积金可以作为贷款依据,无需担保和抵押,通过线上审批可获得贷款,为消费者提供了方便、快捷的网络贷款新体验。这种创新为消费信贷市场注入新的发展动力,使贷款突破了时间、空间限制,不断满足客户多样化的消费贷款需求。


迎合消费者需求 抢占消费贷市场

个人消费贷款利率低至5%,很多用户对此提出疑问,这真的划算吗?其实消费贷款利率是按照人民银行同期同档次贷款利率执行,上浮幅度和利率调整按照中国人民银行和各银行及金融机构的相关规定执行。消费贷利率低至5%,消费贷面向群体更广了,期限也有所放宽,为了迎合消费者的需求,抢占消费贷市场,各家银行也都在推陈出新,消费贷更加迎合消费者,具体体现在还款方式,客户个人征信等。


申请贷款额度首先要量力而行

在借贷过程中,需要提醒用户注意这些误区和隐患。第一,申请贷款额度要量力而行:在申请个人住房贷款时,借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做正确的判断,同时对自己未来的收入和支出做正确的客观的预测。第二,办理按揭选择好贷款银行:按揭银行的服务品种越来越多,您可获得更灵活多样的个人金融服务,以及丰富的服务与产品结合。第三,要选择合适自己的还款方式:一种是等额本息,另一种是等额本金还款方式;等额还款方式有助于借款人准确的掌握每月还款额,有计划地安排家庭的收支;而等额本金还款方式较适合于还款初期还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项以此减少利息支出的个人。第四,把握好贷款用途,每一笔消费贷款都是专款专用的,需要提供正规发票的。第五,要参考好贷款利率。


个人消费贷市场饱和度低、潜力较大

从发展趋向来看,目前我国个人消费信贷市场成熟度、饱和度低,有较大的市场潜力。近年来非公有制经济发展迅速,个人金融资产占有率逐步提高,个人消费贷款能力也随之不断增强。再者,目前我国资本市场还不健全,“金融资产证券化”是未来的发展趋势,将有更多的上市公司从社会上直接吸纳资金,对银行资金的需求减少,融资市场出现结构性调整,消费贷款的需求逐渐增加,个人信贷业务空间逐渐增大。个人消费信贷业务目前正处于成长期,具有很大的发展潜力。

从政府导向来看,个人消费信贷市场发展趋势良好。国家实施积极刺激消费,拉动经济有效需求的宏观经济政策,并连续多次下调利率,鼓励民众消费投资,类似助学贷款、出国金融、汽车金融、装修贷款等都有较大的消费人群。

(以上仅代表个人观点)

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