锋评NO.14 | 银行贷款业务频频“翻车” “饮鸩止渴”要不得！
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近期，多家银行被罚，直指贷款业务的沉疴顽疾。
10月18日，因贷前调查不尽职、贷款管理制度不完善导致贷款资金被挪用，邮储银行太原市分行被罚款50万元。
此前的8月18日，农业银行、民生银行、广发银行收到3张巨额罚单，三家银行合计被罚超1.1亿元。此次被重罚主要还是违规发放贷款所致。
9月下旬，因贷款管理不审慎，湖北银行襄阳分行及孝感分行合计被罚50万元。
同样备受关注的还有汉口银行被罚事件。
9月底，汉口银行及水果湖支行被开出两张罚单，金额共计365万元。该行相关人士或被警告、或被禁止从事银行业工作多年，包括时任董事长陈新民、时任董秘丁锐等，时任行长助理兼水果湖支行行长徐欣被终身禁业。
事实上，汉口银行规模并不大，相较于动辄上千万的罚单，365万元的罚单也不算特别严重，但是针对银行高管的处罚却非同小可，以至于整个汉口银行水果湖支行几乎被“一锅端”。
此番被罚为哪般？汉口银行水果湖支行的主要违法违规事实是贷前调查不审慎、贷后管理不尽职。
这些再次表明，贷款业务开展不规范，正成为银行受到监管处罚的高频领域。
梳理发现，2023年上半年湖北银保监局及各银保监分局针对各银行机构共下发38张罚单，罚没金额共计2405万元。在罚单数量上，农商银行共收16张，可谓遥遥领先；在合计被罚金额上，农商银行依然受罚最重，高达1175万元。
上半年湖北38张罚单剑指何处？毋庸置疑，贷款一直是银行被罚的重灾区。处罚信息显示，贷款五级分类不准确、贷款管理不到位、贷前调查不尽职、贷后管理不到位、贷款三查不尽职、违规向房地产开发企业发放流动资金贷款、向不符合条件的借款人发放贷款等处罚案由，接连出现在农商银行、邮储银行、湖北银行、广发银行等多家银行机构罚单上。
屡查屡犯！不由为不少银行频频“翻车”的内控合规工作担忧，这也为其他银行机构开展相关业务敲响了警钟。
值得深思的是，银行贷款业务违规现象为何一再发生？监管手段有没有漏洞？相关法规该不该继续完善？扎紧了“篱笆”，违规者才无从下手。
当前，监管和惩处力度正在持续加码。
今年2月，人民银行和原银保监会要求商业银行持续做好贷前贷后管理。今年4月，原银保监会发布的《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》提出，银行业金融机构要加强贷款“三查”。
今年6月，国家金融监管总局党委书记、局长李云泽在第十四届陆家嘴论坛上表示，坚决消除监管空白和盲区，厘清责任边界，拉紧责任链条，加强综合治理，完善多主体参与、多领域协作、多层次贯通的责任体系，真正实现监管“全覆盖、无盲区”。
据不完全统计，2022年，包括原银监会、银监局、银监分局在内的银监系统针对商业银行(包含个人)开出的罚单数量超5000张。
总之，经济是肌体，金融是血脉。在防范化解重大风险的总基调下，未来几年，金融监管从严、从紧的趋势不会改变。
作为金融体系的重要组成部分，银行如果不能有效地进行风险管理，可能会对整个金融市场产生深远的影响。
在业内人士看来，许多银行在贷前、贷中、贷后管理以及资金流控制方面都存在不足。银行机构迫切需要增强合规意识，加强运用技术和制度手段，进一步完善对贷款全过程的监控，尽快发现和填补薄弱环节，健全内部控制制度。
贷款是银行的主要业务之一，贷款管理是否审慎直接关系到银行风险控制和业绩表现。正如监管从业人士所言，银行要认真按照监管要求对贷款进行准确分类，不隐瞒，不遮掩，及时暴露风险。如果真实的贷款风险无法及时暴露，反而造成风险的积累，最终很可能导致大量风险集中爆发，无疑是饮鸩止渴。
简而言之，银行开展贷款业务不能存在侥幸心理，应拒绝“饮鸩止渴”，面对市场竞争更为激烈的环境，更应严守红线，保证贷款业务的合规性和安全性，防范信贷风险，确保金融市场的稳定运行。
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