个人养老金制度全面实施“满月” 保险产品扩容明显

原标题：个人养老金制度全面实施“满月”，保险产品扩容明显

极目新闻记者 徐蔚

2024年12月15日，个人养老金制度全面实施，税收优惠政策实施范围扩大到全国、金融产品种类进一步扩容。在业内看来，保险与养老天然契合，保险产品给付的确定性，满足客户对养老资金安全性的需求，具有无法替代的优势。据统计，保险产品扩容明显，仅一个多月增加了33款产品，目前占比为18.5%。

年金保险占比超五成

根据国家社会保险公共服务平台数据显示，个人养老金专项产品有956款，其中储蓄产品466款，基金产品287款，保险产品177款，理财产品26款。其中，保险产品的数量扩容明显，仅一个多月增加了33款产品，目前占比为18.5%。从三大类产品看，专属商业养老保险、年金保险、两全保险数量分别为26款、97款、54款，分别占比14.1%、55.4%、30.5%。

年金险是个人养老金保险产品的主流，从布局公司来看，寿险巨头和养老险公司是绝对主力，其中，产品数量最多的三家是中国人寿、人保寿险、国民养老，各推出产品数量分别为19款、18款、18款。此外，多家银行系险企和外资险企也积极入局，市场参与主体呈现多样性。

资深保险代理人孙雅杰介绍称，在规定的领取期间，每年可以领取一笔确定的金额，还可以保证长期领取，期限可与生命等长，这就是年金保险的特点和优势。“如果有未来养老规划、教育规划等强制储蓄的需求，可以选择年金险。”

作为个人养老金保险产品中第二大品类，两全险目前有54款产品，占比有三成。两全保险顾名思义“生死两全”，不管被保险人在保障期满时生存，还是不幸身故，都可以一次性领取满期保险金或者获得身故保险金。

两全保险的形态相对简单，兼具投资和保障的双重功能，从养老金补充视角看，投保两全保险的消费者，在退休后能一次性领取一笔期满金作为养老资金。

记者注意到，就目前在售的20余款两全保险而言，缴费期间和保险期间给客户的选择普遍较为多样，在保障责任设置上，一些产品除了涵盖基本的身故保险金、满期金之外，还增加了意外身故责任等差异化设置。

专属养老金保险整体收益稳健

专属商业养老保险是一种资金长期锁定、专门用于个人养老保障的保险产品，具有投保简便、交费灵活、收益稳健等特点。

2021年启动试点的专属商业养老保险，目前已转为常态化运行。作为一类“保底+浮动”收益模式的保险产品，专属商业养老保险产品设计了“稳健账户”和“进取账户”双账户功能，包含了多种投资组合选项，参保人可以根据自己的风险偏好选择合适的投资策略。

近日，险企陆续披露2024年专属商业养老保险结算利率。据统计，已有至少27款专属商业养老保险的2024年结算利率出炉，分布在2.00%至4.12%区间。其中，稳健型账户的结算利率范围在2.00%至4.07%，进取型账户的结算利率范围在2.50%至4.12%。有4款产品结算利率超过4%。

盘古智库高级研究员余丰慧接受极目新闻记者采访时表示，专属商业养老保险结算利率表现较好的原因主要在于其产品设计和市场策略。这类产品通常采取了较为进取的投资策略，能够在全球经济逐步复苏的背景下捕捉到一些高收益的投资机会。保险公司通过优化资产配置，比如加大对新兴产业、高质量债券等领域的投资，实现了较好的回报。随着人们养老意识的提升和对养老金需求的增长，市场上对该类产品的需求也相应增加，这为保险公司提供了良好的运作环境。

“专属商业养老保险适合那些对未来养老生活有明确规划，并希望通过长期稳定的投资获得额外收益的人群。”余丰慧补充道，特别是对于中高收入者而言，他们更注重资金的安全性和增值潜力，而这种保险产品不仅能提供一定的保障，还能在退休后转化为稳定的现金流，帮助他们维持较高的生活质量。考虑到通货膨胀的因素，选择进取型账户的年轻人也能从中受益，为自己的晚年积累更多的财富。

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