凰家说法NO.491：网贷利率超出司法上限 法院会支持网贷平台吗？

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事件回顾

陈女士大学期间因超前消费申请网贷，就连400元的消费都通过某平台分36期偿还。

2020-2021年，她在该平台累计借款13674元，五笔贷款显示年利率32.08%至35.90%不等，分期最长36期，月供最低仅18.23元。2022年8月，无力偿还的陈女士停止还款，逾期至今已超1000天。

催收人让亲友尽知她欠下网贷，抑郁缠身的她想结清债务。逾期前她已偿还1.1万元，但如今待还金额仍达1.5万元。

“400块钱都要分三年还，当时根本没想到这意味着什么。”陈女士无奈地说，“自己当时没有经济能力，又不敢给父母说，最终选择破罐子破摔，彻底不还了。”

自2022年8月至今，这五笔贷款已逾期1000余天。陈女士已结婚成家，有着一个幸福的小家庭，但这逾期的网贷像是一颗炸弹绑在她身上，不知道何时会爆炸。“前不久我的亲朋好友陆陆续续都知道我欠了网贷的事情。”陈女士说，“我的爱人也知道了。催收公司隔三岔五给他们打电话，从不说是哪家平台，但所有人都知道我在外面欠了钱。”

2026年2月，陈女士和该平台沟通，计划偿还这五笔债务。但由于年化利率太高，陈女士希望能和平台协商解决。“根据你的诉求，已经上报给领导，到时会根据你的诉求回复。”客服称。累计借款13674元，平台显示共需还款26859元。五笔合同均采用每月等额还款方式，页面标注“年利率（单利）”在32.08%至35.90%之间。以其中1000元24期贷款为例，页面显示：需还总额1584.48元，利息364.2元，标注年利率32.08%，每期还款57元。

单看这几个数字，借1000元，两年利息364元，虽然不低，但好像也没那么高。

但是，陈女士不是两年后才一次性还本付息。她从借款第一个月就开始还钱，每月还57元，其中一部分是本金。第一笔57元还进去，她占用的本金就不再是1000元了；第二笔57元还进去，本金又少一笔；到第12个月，她手里实际占用的本金已经不到500元。但她付的利息，一直是按“1000元、借满两年”这个标准算的。按陈女士每月还款57元、实际占用本金逐月减少这个口径重新测算，她这笔1000元贷款的真实年化利率，大约在35%左右。页面上的“32%”也是真实的，但它没告诉借款人：这是按“本金一分没还、借满24个月”算出来的。而实际上，她每个月都在还钱。

那么，陈女士的网贷利率是否超出司法上限？

律师说法

针对这起事件，湖北维力律师事务所的吴胜利、郑钻泉律师认为：

根据我国现行法律及司法解释的规定，民间借贷的利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，本案中，陈女士的网贷利率明显超过了法律规定的利率上限。

相关法律法规

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）》

第二十五条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

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