保险业今年大变革，你得到了啥实惠？

原标题：保险业今年大变革，你得到了啥实惠？

【2015年12月10日重庆晨报讯】2015年已接近尾声，保险行业发生了哪些重要的事？记者采访了保险业内人士，梳理出了今年保险行业与你生活息息相关的事。总的来说，2015年对于保险业来说，革新成为了新常态。

2015年，受“保费+投资”双轮驱动影响，保险公司业绩大涨。公开数据显示，2015年三季度，保险行业利润总额达到2440.19亿元，同比增长95.05%。行业利润增加主要得益于保险资金投资收益的大幅提高；同时，投资收益的向好有利于在降息的过程中，提升保险产品吸引力，增加保险公司的保费收入。

政策层面，2015年寿险费改、车险费改，健康险税优等政策相继实行，加之互联网“基本法”的推出，政策红利将在明年逐渐释放。市场人士预计，2016年，在“保费+政策+投资”三轮驱动的背景下，保险业可能将继续迎来一个“丰收年”。

商业车险出险越少、风险越低的实惠越大

事件：今年6月1日起，重庆等六地成为全面启用新版商业车险条款费率的区域。在此次商业车险改革试点中，将新商业车险条款扩大了保险责任，将冰雹、台风等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新手、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险保障水平。

数据：重庆保监局数据显示，2015年6—7月，重庆22家产险公司共承保商业车险41.08万笔（不含摩托车、拖拉机），同比增长20.22%。签单保费合计16.11亿元，同比增长12.86%。而消费者也得到了更多实惠。6—7月，承保车辆保费平均折扣率70.57%，同比下降5.83个百分点。71.7%的续保车主保费较改革前下浮。车均保费3923元，同比减少256元，6—7月投保车主同比合计节省保费10516.48万元。

解读：车主只要出险次数越少，未来享受的保费优惠也就越多。今后保险公司给出的折扣高低，不仅取决于客户上一年度的出险率，还要看车主的驾驶行为和驾驶风险。也就是说，风险低、安全意识好的车主可以得到更大的实惠。该人士提醒，不同风险的车主将有不同的费率，也就是一辆车在各家公司的报价可能都是不一样的。并且，不同风险的车主保费差距将非常明显，其中保费最低的折扣可以到4折。

人身险改革后主流产品价格平均降20%

事件：继2013年普通型、2015年万能型人身险费改启动后，10月1日，分红险费改也正式实施。人身险费率改革“三步走”战略正式完成，也标志着我国人身险费率形成机制完全建立，寿险产品的定价行为将更趋市场化。

数据：2014年普通型人身险保费收入同比增长265%，增速较改革前翻了近三番，目前普通型人身险已占人身险保费收入的34%，超过改革前近26个百分点；2015年2月实施万能型人身险费改后，3至6月万能型人身险同比增长66%，占人身险保费收入的22%，较改革前提升了5个百分点。

解读：自从人身险费率改革以来，备案、审批的普通型、万能型费率改革产品明显增加，产品差异化逐步显现，满足个性化消费需求的产品更加丰富。改革后普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右，万能型产品价格在保障程度提高的前提下保持平稳，消费者从改革中得到了实惠。

大病保险构成居民医疗保障的“双保险”

事件：十三五规划提出：全面实施城乡居民大病保险制度。改革医保支付方式，发挥医保控费作用。改进个人账户，开展门诊费用统筹。实现跨省异地安置退休人员住院医疗费用直接结算。中国保监会副主席黄洪表示，确保2015年底前全面实施，到2017年建立起比较完善的大病保险制度。

数据：截至今年9月底，全国除西藏外均出台了大病保险实施方案，已有17家保险公司在全国28个省（区、市）开展大病保险，覆盖人口8亿。报销水平提高10—15个百分点。截至今年6月底，全国累计有400多万人直接受益于大病保险，大病患者实际报销水平普遍提高了10—15个百分点。

解读：大病保险是对大病患者发生的高额医疗费用，在基本医疗保险报销后，再次进行补偿的一项新的制度性安排。首先，大病保险和城乡居民基本医疗保险一起，构成居民医疗保障的“双保险”，有效降低居民看病医疗的费用。其次，大病保险以高额医疗费作为界定标准，而非以病种作为界定标准，只要医疗费超过报销标准就能按比例报销，将会使更多家庭受益。

商业健康险个税优惠政策降低了消费成本

事件：今年8月20日，保监会正式发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，对于享受税收优惠的商业健康保险产品做了明确规定，个税优惠健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。

数据：目前，有100多家保险公司开展商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类，2300多种产品。2015年上半年实现商业健康保险保费收入1245.88亿元，同比增长39.53%。2009年至今，商业健康保险累计支付赔款超过2400亿元，为投保人积累了超过3500亿元的医疗保障资金。

解读：产品采取万能险方式，是强调以市场化的手段，对医疗费用进行补偿，同时又与基本医疗保险、大病保险等社保项目配合，有利于健康险充当基本医疗保障基础的重要补充，从而减轻看病压力。同时，商业健康保险个税优惠政策降低了个人消费者对于商业健康保险产品的消费成本，也就是说买健康险比之前综合成本更便宜了。此外，今年1月1日起，我市参保人员可用本人的医保卡个人账户余额购买商业保险公司提供的健康保险、意外伤害保险。