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中国家庭六成贷款用于买房 家庭消费信贷需求尚未满足


来源:每日经济新闻

10月17日,西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁金服集团研究院联合发布《中国家庭金融调查专题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告。

原标题:西南财大:中国家庭消费信贷参与率不足美国的四分之一

10月17日,西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁金服集团研究院联合发布《中国家庭金融调查专题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告。

研究表示,从宏观层面来看,2013至2019年,住户部门消费贷款年均增长率达21.5%,但多套房房贷增长速度32.0%,贡献了60.0%的住户部门消费贷款增量,此外,中国家庭消费信贷参与率只有13.7%,不足美国参与率的四分之一,家庭信贷需求旺盛,没有得到很好的满足。

图片来源:西南财大研究报告

中国家庭六成贷款用于买房

数据显示,中国家庭资产负债率为5.7%,低于荷兰、澳大利亚、加拿大、英国、日本、德国、美国、法国等国家。同时,信贷参与率也大大低于美国,维持在30%左右的水平。其中,中国家庭住房贷款增长贡献55.58%,增长速度最快,除房贷外的消费贷增长贡献30%。

从2013年到2019年,个人住房贷款余额年均增长速度达26%。其中,首套房房贷增长速度15.8%,是住户部门消费贷款增量的15.3%;多套房房贷增长速度32.0%,是住户部门消费贷款增量的60%;有47.1%的存量房贷在在空置房里,造成大量的信贷资源浪费。

国务院发展研究中心市场经济研究所所长、研究员王微表示,在杠杆率很高的情况下,部分消费信贷流入到住房贷款,有可能推高少数部分居民家庭杠杆率,让他的负担非常沉重,未来可能引发家庭资产的破产和商业银行不良率的提升,引发一系列的风险问题。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁认为,目前我国信贷主要集中在住房贷款领域,尤其是多套房贷款,而且近几年杠杆上升过快。多套房房贷市场的进一步扩张,不仅会增大风险,浪费信贷资源,也会进一步抑制消费,因此有必要适当控制多套房贷款杠杆率,建议进一步提高多套房首付比例。

家庭消费信贷需求尚未满足

值得关注的是,研究发现家庭消费信贷需求尚未满足。数据显示,2010年至2019年,中国家庭消费贷参与率(城镇)维持在14%左右的水平,远低于美国63%左右的家庭消费贷参与率。中国家庭消费贷参与率为13.7%,而中国家庭消费贷需求率是16.2%。

对外经济贸易大学研究生院院长、教授吴卫星表示,2019年,我国家庭信贷参与率总体不高(28.7%);资产负债率为5.7%,美国是我们的一倍。从这个角度看,我们的家庭负债率也不是高的,但是这些负债对我们的经济来说也有很重要的影响,代表了消费和经济的增长。包含房地产的消费信贷和不包含房地产的消费信贷,对消费都有促进作用,而且网贷几乎促进了所有的消费,有一些消费信贷促进一部分消费,而网贷跟所有的消费都有关系。

研究表明,银行消费贷和非银行消费贷的覆盖群体稍有差异。其中,银行消费贷覆盖群体主要是年轻群体、受教育程度高的群体、高收入群体、从事工商业经营的群体;非银行消费贷的覆盖群体主要是年轻群体、受教育程度低的群体、低收入群体、非一二线城市群体、没有从事工商业经营的群体。另外,从消费贷负债额度看,在其他条件一致的情况下,家庭收入越高,其消费贷负债额度相对更高。

甘犁认为,“从消费贷角度来说,我觉得中国城镇家庭参与率比较低,消费信贷还有非常广阔的发展空间,参与率只有13.7%,不足美国参与率的四分之一,比较低,家庭信贷需求旺盛,没有得到很好的满足。非银行消费信贷是银行消费信贷目前非常好的补充,他补充了低教育群体的消费贷拥有率,补充了低收入群体的消费贷拥有率,也补充了低资产群体的消费贷拥有率。”

对此,蚂蚁金服集团研究院研究总监林晨表示,近两年消费对经济的拉动作用非常重要,未来我国经济步入长期用消费作为主要驱动力的时期。通过实验发现,互联网消费信贷准入对消费存在一定的促进作用,对服装和生活耐用品和生活品促进比较明显,同时,对个人发展和教育和个人投资类的促进也是比较明显的。

[责任编辑:蔡芳华]

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