西安银行不良双升问责三人 股权转让遇冷击鼓传花股民

外资银行持股19.99% 成第一大股东

据证券时报报道，西安银行招股书显示，西安银行拟于上交所上市，发行不超过13.33亿股，发行后总股本为53.33亿股；发行募集资金在扣除发行费用后，全部用于补充资本金，提高资本充足率。　

西安银行前身是西安市城市合作银行，2010年更名为西安银行，截至2016年6月30日，注册资本达到40亿元。　

早在2年前，西安银行就开始谋划上市。2015年11月和2016年8月16日，西安银行分别召开一次临时股东大会，通过了与上市有关的系列议案。　

记者注意到，西安银行早在十多年前就已引进外资股东。招股书显示，2003年，为面对WTO对金融业带来的竞争新格局，西安银行引入加拿大丰业银行等外资股东，2004年获得银监会批准。　

截至目前，西安银行实际控制人为西安市政府。其中，西投控股、西安经开城投、西安城投（集团）、西安曲江文化、长安信托、西安金控等成为西安市政府的一致行动人，合计持股30.28%。此外，加拿大丰业银行持有19.99%的股份，为西安银行第一大股东。　

西安银行前十大股东（截图自西安银行招股书）　

抗风险能力减弱理财实力下滑

据投资时报报道，对于银行来讲，最重要的不外乎抗风险能力与资产规模，此两项指标的重要性不容忽视。然而，《投资时报》记者查阅西安银行招股书发现，在上述两方面，该行均不占优势。　

招股说明书显示，从2013年至2015年及2016年6月各期末，西安银行总资产分别为1336.80亿元、1512.82亿元、2100.24亿元、1850.52亿元；其中，受市场状况的不利影响，2016年上半年较2015年底总资产减少11.89%。业内人士表示，总资产的减少将在一定程度上削弱银行的抗风险能力。　

另外，标点财经研究院和投资时报联合发布的《2017银行理财产品大数据分析报告》数据显示，西安银行在119家城商行中仅排在第109，综合得分仅为33.42。上一年标点财经研究院联袂《投资时报》曾发布“2016银行理财产品大数据分析报告”，对2015年理财产品进行了统计和综合排名。彼时西安银行在“2016银行理财实力榜”上总排名为第50，在城商行中位列第29。　

从城商行的前列跌至倒数，西安银行成为本次统计中不多见的“下滑之王”。　

资料显示，西安银行前身是西安市城市合作银行，2010年更名为西安银行，截至2016年6月30日，注册资本达到40亿元。2017年1月，其披露招股说明书，成为2017年首家披露IPO招股书的银行，拟于上海证券交易所上市，发行不超过13.33亿股。　

不过，该银行在理财产品上的数字并不具有吸引力。具体来看，在2016年全年各期限产品平均预期收益率指标上，与上年相比，西安银行明显退步。该行3个月（含）期限以下产品收益率为3.75%，3-6个月（含）产品收益率为3.59%，6-12个月（含）产品收益率为3.74%。全部理财产品平均收益率为3.70%，在全部银行中也排名靠后。　

比较而言，西安银行2015年共发行理财产品数量234只，上述三个期限平均收益率均在4%以上，分别为4.81%、4.8%、4.76%。　

“2017银行理财实力榜”还显示，西安银行发行理财产品数量为254款，比上年仅多了20只，已到期数量为157款。其中，收益率在3%以下的产品为87款，收益率在3%至4%之间的产品数量为83款，仅17款产品收益率高于4.5%。　

在统计中，该行预期收益率最高的理财产品也仅为4.65%，即2016年金丝路增值系列鑫利盈第13期人民币理财产品。据了解，西安银行理财产品的收益率近期一直被投资者诟病，不少老客户也对此抱怨不已。　

业务集中存隐忧

据老虎财经报道，西安银行业务在地域分布、个别行业分布以及单一借款人方面非常集中。这也为资产质量和财务状况埋下一定隐忧。　

西安银行目前制定了跨区域经营战略，但短期内主要业务和运营仍集中在西安地区及周边地区，且绝大多数分之机构分布在这些地区。截至报告期各期末，该行投放于西安地区的贷款和垫款分别为555.42亿元、643.58亿元、764.05亿元和764.06亿元，占该行贷款和垫款总额的比例分别为90.12%、89.03%、89.05%和85.49%；该行位于西安地区的分支机构吸收存款分别为989.91亿元、1,088.36亿元、1,179.00亿元和1,144.11亿元，占该行总额的比例分别为96.48%、97.20%、96.87%和94.22%。　

西安银行最大十家单一客户发放贷款和垫款合计为84.10亿元，占全部垫款和贷款总额的9.41%，占资本净额的46.21%。单一客户贷款集中度指标在各报告期期末也呈现逐年上升趋势。截至2016年二季度末、2015年年末、2014年年末、2013年年末，西安银行单一客户贷款集中度分别为7.90%、5.68%、5.51%、5.96%。　

与诸多城商行定位于服务中小企业相似，西安银行贷款对象也主要为中小企业。截至报告期末，该行中型和小微型企业贷款余额分别为433.77亿元和150.41亿元，占公司贷款（不含贴现）总额的比例分别为58.87%和20.42%，占该行贷款和垫款总额的比例分别为48.54%和16.83%，不良贷款率分别为1.08%和4.13%。与大型企业相比，中小微企业经营规模较小、抗风险能力较差、生命周期较短，受宏观经济政策调整、国际贸易摩擦、成本费用上升、汇率波动及自然灾害等因素影响较大。　

西安银行在房地产行业贷款业务也较为集中，截至报告期末，该行公司银行业务中房地产贷款为116.48亿元，占该行贷款和垫款总额的比例为13.03%，不良贷款率为0.36%；西安银行个人住房贷款为89.93亿元，占该行贷款和垫款总额的比例为10.06%，不良贷款率为0.48%。随着房地产行业调控幅度增大，该行房地产行业贷款业务可能会波动。　

另外，西安银行的地方政府融资平台业务占比也较高。截至报告期末，该行地方政府融资平台贷款67.97亿元，占发放贷款和垫款总额的7.61%。从平台公司类型来看，该行地方政府融资平台贷款主要分布在城市建设、开发园区建设、土地储备、交通运输等领域。目前该行地方政府融资平台贷款全部为正常类贷款。但由于地方政府财政收入主要来源于各项税费和土地出让收入，因此，经济周期的波动也可能间接对该行地方政府融资平台贷款质量产生不利影响。　

西安银行其实早在几年前已经有上市的打算。2010年西安银行完成了财务重组、战略引资与更名这三项城商行上市“三步曲”工作。然而在明确上市目标之时，西安银行股东信达资产则转让了持有该行21%的股份，交易对手方为大唐西市文化产业投资公司，该公司目前为西安银行的前十大股东。值得注意的是信达资产之后曾将遗留的2.52%股权挂牌进行转让，然而这部分股权却经历了三度挂牌都未成交。出让者称是出于本公司内部经营考虑而放弃西安银行的股权。