阿里金融与大银行合作遇阻 欲推聚宝盆拉拢小银行

虽然阿里金融不足以触动传统银行的根本利益，但后者对阿里金融的出现和壮大还是心存芥蒂的。

近期火爆的余额宝并非阿里金融唯一一款金融产品。外界不知道的是，由于阿里金融与银行的微妙关系，其多款金融产品皆“胎死腹中”。

据知情人士透露，几家大银行成立了一个类似“打阿里指挥部”的虚拟组织，当他们提前获悉阿里金融将在产品方面有些风吹草动时，就会上报至监管机构，导致阿里金融的一些产品无法发布。这一消息已得到支付宝内部人士的确认。

由于阿里没有银行牌照，无论是阿里小贷还是信用支付等业务，都离不开银行的支持。在与大银行合作遭遇挫折后，阿里金融被曝正筹划“聚宝盆”计划，阿里云与支付宝正在筹备联合为国内区域性小银行输出云计算服务能力。

多位互联网金融及接近银行的人士分析，聚宝盆并不是提供云计算方案那么简单。在聚宝盆的背后，或隐藏着阿里金融更大的野心，通过搭建平台拉拢区域性小银行。

与大银行博弈加剧

阿里集团旗下业务与银行的合作始于支付宝。自2005年3月，支付宝与工商银行结成战略伙伴关系以来，支付宝已与几十家银行达成合作关系，提供网上银行或快捷支付付款方式。

阿里小贷、快捷支付、信用支付等业务皆离开不银行的支持。以阿里小贷为例，其资金主要来自四方面：一是自有资金，二是面向银行融资，三是把资产证券化，四是将面向越来越多的银行开放。

不过，据接近银行的人士透露，在阿里小贷业务上，大的银行并不愿意与阿里合作。

早在2007年，阿里集团已经与建设银行达成合作，为阿里巴巴B2B商家提供贷款，然而，3年后，双方不欢而散。

据知情人士透露，双方分手的原因在于，阿里认为可以为银行带来一些优质的客户，欲占据合作的主导权，这对建设银行来说自然不可接受，由此产生矛盾。“现在阿里选择合作伙伴的时候，也非常强势。”知情人士称。

在银行圈流传着这样一个说法：任何一家愿意与阿里金融合作的银行都是“不思进取”的银行。阿里把持着数据和客户，目前在金融方面的合作需求是让银行成为其背后的女人——给钱就行。大银行当然不甘于幕后，例如，民生银行已经推出了一套批量信贷系统，并在筹划民生电商。

“在支付宝这件事情上，其实很多银行觉得已经吃亏了，如果当时不支持支付宝，可能没有支付宝的今天。对于很多银行来说，他们错过了第一次，不希望再错过第二次。”上述人士称。

如今，这些银行已经不可能停掉支付宝，一方面，停掉支付宝不利于用户体验，将损失部分用户。另一方面，支付宝已为银行带来巨大交易额，如果某一家银行退出，意味着将市场份额拱手让人。

聚宝盆“农村包围城市”

与大的银行心存顾虑、磨合成本高、利益难协调不同，地方性小银行比较弱势，他们愿意跟阿里合作。阿里金融正在酝酿聚宝盆计划，欲实现“农村包围城市”。

据媒体报道，支付宝与阿里云将提供云计算方案，以内地2000余家规模较小、未能提供网上服务的区域性银行为服务对象。阿里云拟为区域性银行提供云计算资源与网络环境，支付宝则在金融技术与服务方面提供大量支持。双方将联合专业的金融产品解决方案提供商们(金融ISV)，由后者为这些区域性银行提供具体的服务开发与维护。

对此，支付宝官方对腾讯科技表示，对于“聚宝盆”计划目前还没有更多的消息可以透露。

聚宝盆是一个怎样的计划？

当前，全国有上千家农村信用社，各地民营资本也正纷纷递交申报设立民营银行的材料。一些区域小银行，由于人力有限，并没有复杂IT系统、金融产品开发能力。“区域银行的计算系统稳定性、安全性，以及业务拓展时数据的转移都有很多问题。阿里聚宝盆可为其解决后台问题，这是刚性需求。”互联网金融分析人士池泊洋说。

通过聚宝盆计划，上千家小银行成为阿里客户；同时，这些小银行则可为阿里小贷、信用支付等业务提供资金支持，也可将其三四线城市、农村用户输入到阿里电商体系中。双方各取所需。

这与阿里金融“开放平台”的计划一脉相承。阿里金融事业群总裁胡晓明今年3月份与媒体沟通时表示，阿里集团不会成为一家银行，而是要做平台，向银行开放；阿里小贷也将向银行开放，愿意和所有银行实现系统对接，这也将成为阿里小贷资金的一项来源。

不过，据腾讯科技了解，聚宝盆计划仍处在初级阶段，正在做体系打通、与银行沟通等基础设施建设。目前投入的人力并不多，进度较慢。

要做银行的“银行”？

虽然阿里并未公布聚宝盆的具体模式，但据接近阿里金融的知情人士透露，为区域银行提供云计算方案只是聚宝盆的第一步，未来存在很大的想象空间，其中，阿里小贷资产证券化是其中一个重要方向。

例如，阿里小贷可以通过小银行将债权变现，或者将债权打包成理财产品，通过银行售卖。

甚至有互联网金融创业者猜测，聚宝盆可以为区域小银行提供金融产品解决方案。

“聚宝盆可能不只是为阿里提供资金、用户来源那么简单。它可能会成为金融技术、金融产品后台供应商，存款、贷款只是金融产品的一部分，这方面有非常大的空间可做。”一位金融行业创业者说。

上述人士猜测这种可能性：例如，聚宝盆为某一家小银行开发三个月的存款产品，由于存在久期匹配的问题，存款到期后，小银行可能没有兑付能力，这时可能与聚宝盆进行合作，将这个产品转卖给阿里。以贷款为例，小银行可以把贷款通过阿里聚宝盆把卖掉，聚宝盆则可以把这笔贷款再次转卖，迅速实现证券化。

阿里金融的野心更大，“聚宝盆成为很多小银行不同产品的一个调剂性的中介。它成为银行的银行，一个没有实体网点的大的互联网银行，千家小银行变成阿里面向用户的柜台。”上述人士分析称。

不过，也有金融行业人士指出，这些情况虽然从技术上、理论上都存在可能性，但在当前的金融监管下，短期内很难实现。