“以房养老”海外镜鉴：灵活制度和政府参与皆可参考

随着《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》的发布，“以房养老”成为近期社会热议的焦点。一般意义上的“以房养老”是指老人将自有住房抵押给金融机构，以此获取收入的一种养老办法，其实质是一种倒按揭贷款。

“以房养老”在中国是新鲜事物，但在美国、日本、新加坡等发达国家已推行多年，成为养老收入来源的一项重要补充和组成部分。今年9月，为防控“以房养老”风险，美国还对相关制度进行了调整。在老龄化问题日益引起关注之际，发达国家“以房养老”的经验教训值得借鉴。

灵活人性“以房养老”

美国是最早推行“以房养老”的国家之一，经过几十年的发展，目前已建成世界上规模最大，制度灵活的“以房养老”体系。

该体系有3种倒按揭贷款模式，最普遍的是由美国联邦住房管理局提供的倒按揭贷款，约占全部倒按揭贷款的九成。

贷款的申请人需年满62周岁，办理倒按揭的房屋为老人所有并用于日常居住。此种贷款广受欢迎，源于它为老人提供了可靠的保障和人性化的选择权利。

保障主要体现在两个方面：一、办理贷款前老人的知情权得到充分保证。按规定，老人在申请该贷款前需聘请专业顾问，接受相关知识培训。提供该类贷款的金融机构都经过联邦住房管理局核准。二、该贷款模式基本免除了老人后顾之忧，贷款期间，若老人出现违约情况，由美国联邦住房管理局下属的共同抵押基金负责赔付。

人性化的选择权利一方面体现在贷款的放款方式很灵活，可以按月或者固定期限发放，也可以一次性发放；另一方面，老人过世后，房屋可交由金融机构处理，也可由继承人（如子女）在还清贷款本金和利息后将房屋赎回，金融机构最多可给房屋继承人一年时间来决定如何处置该房屋。