意外险种类多 机票所含保险不等于航意险

(据2014年3月11日羊城晚报报道)承担意外风险管理的意外险一直扮演着赔偿过程中的尴尬角色，没有人愿意动用到这样一笔救急赔偿资金，因为一笔经济上的保险补偿，无论如何都无法弥补事故留下的伤痛。唯一可以宽慰的是，能够减轻因为这些意外给亲人带来的生活负担。

此次马航失联事件发生的第一天，国内各大保险公司便开始紧急排查客户，其中17家保险公司共排查出126名客户。各大保险公司都启动了紧急应急机制，全方位待命。值得一提的是，除了商业保险的赔偿，依据国际管理以及我国《民航法》的规定，每个航空公司都会为每位乘客购买责任险。

A.机票含有什么保险?

机票本身其实也含有保险。根据我国《民航法》规定，所有飞机需要投保责任险，范围包括：一是机身险，即飞机在飞行或滑行中以及在地面上发生的造成飞机及其附件的意外损失或破坏;二是第三者责任险，即由于飞机或从飞机上坠人、坠物造成的第三者的人身伤亡或财物损失;三是旅客法定责任险，即由于乘客在乘坐或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身伤亡或所携带和已经交运登记的行李、物件的损失等。说机票里含有保险，主要是指航空公司的飞机保险中所包括的旅客法定责任保险。根据《民航法》第129条的规定，最高赔偿限额为16600个计算单位(国际货币基金组织的特别提款权)，按照昨日换算率9.531，折合约为15.8万元人民币。不过，《民航法》还规定，旅客也可以以书面形式约定更高的赔偿额。

在此次马航失联事件中，平安公司排查出有7人为南方航空公司的共享代码旅客，也就是说最少南航需要赔付每人15.8万元。

提醒：旅客责任险与航意险是两种不同的保险险种。旅客责任险是由国家法定航空公司强制购买，目的是为航空旅客提供更加充分的保险保障。一旦发生意外伤害，可以使身故者的亲人和家庭多得到一份保险赔偿，也可以使身体残疾者多得到一份残疾保险金。而航意险是一种商业保险，由乘客自行购买，购买意愿完全在乘客个人。

B.四类意外险各有侧重人群

实际上，航意险只是意外险的一种。一般来说，意外险一般分四类，最常接触的是航空意外险，也简称为航意险。其他三种分别为交通工具意外险、旅游意外险、一年期综合意外险。这些意外产品共同的特点都为短期性产品，针对出现的各种意外事件进行赔偿。生命无常，规划却可以有度。常年出差的空中飞人、在不同城市推广的销售精英、喜欢出门背包自助游的驴友、朝九晚五节奏简单的公务员，等等，不同的人群有不同的需求，选择保额及保障范围都会不同，需要合理规划。

一、航意险

航意险由于发展最早，产品也最为成熟，购买方便，接受程度也最高。其主要针对选择飞机出行的乘客。在售价上一般为20元，保额为40万元。不过，航意险的缺点是保障时间很短，从被保险人脚踏上飞机到下飞机为止，而且只保障因为飞机出现意外而造成的人身伤害，基本上就是因为事故身亡或身残了才能理赔，其他都不能理赔，保障的时间与空间有限。但对于偶尔乘坐飞机出行的游客，此种单次购买、短期的航空意外险更为划算。

二、交通工具意外险

对于经常出行的人士，平时会接触到各种交通工具，所以，选择一份综合性的交通工具意外险，涵盖的保障会比较齐全，一般包含了保险期间内搭乘飞机、火车、轮船、汽车的保障。不过，值得注意的是，在产品设计上，不同交通工具赔偿额不一样。一般来说，此类综合性交通工具险，依然是飞机赔偿额最高，其次是汽车、火车、轮船按不同风险赔偿额不同。如一款最高保额为80万元的产品，只有发生航空意外时保额才有80万元，而乘坐汽车发生意外，赔偿额只有20万元。

三、旅游意外险

该险按照风险发生地域，一般分为境内旅游意外和境外旅游意外险，旅游意外可将保障范围从交通工具拓展到景区等整个旅途。值得注意的是，旅游意外险不同于旅游责任险，旅游责任险是旅行社为整个行程的安全与不可抗力的意外单独购买的保险，一般不保障游客个人的意外风险。

四、一年期综合意外险

大多包含了意外伤害、意外伤害医疗、意外伤害津贴保障等几个部分。综合意外险涵盖了以上所有的意外事故，但价格较为昂贵，适合希望有一个不间断的保障的投保者。不介意保费高的人士，不妨购买保障齐全的一年期综合意外险。

知多D

意外险有三种赔付情况

一般来说，遇到意外需要赔付时，意外险有三种赔付情况。第一种是在有效期内身故，给付身故保险金。第二种是在有效期内残疾，给付残疾保险金。第三种是在有效期内，未造成身故或残疾，按一定限额给付医疗保险金。

在受益人上，航意险也分生存受益人和身故受益人。生存受益人是被保险人本人;身故受益人在投保人指定时，须经被保险人同意。受益人的指定和变更有如下规定：投保人或被保险人在订立保险合同时，可指定一人或数人为受益人。受益人为数人时，需要指定受益顺序和受益份额;如未定份额，则各受益人平均分配享受受益权。被保险人是无民事行为能力或者限制行为能力的人时，可以由其监护人指定受益人。当需要变更受益人时，需要得到保险公司允许并批注。

特别提醒

购买意外险注意三个要素

作为一种成熟的格式合同，意外险购买的方式灵活多样，手续也简便。购买渠道有保险公司官网;保险代理人;机场、车站、景区等保险销售店;电话销售;电子商务网站;个人业务员等，几乎没有任何限制。

由于意外险产品种类很多，应根据自身情况合理选择。购买意外险的消费者最需要注意以下情况：首先是所购买保险的生效日期，这决定能否有效赔付;其次是保险责任的免除条款，有些高危地区、高危行业和高危活动并不在保险公司意外险的保障范围内，购买时应仔细阅读条款，尤其是除外责任;最后是购买保险的相关资料、票据和发生事故后的证明、票据等应妥善保管。

高手支招

跨国跨境出行最好买境外旅游意外险

跨国跨境，来到完全陌生的环境，出境乘客由于对当地的政治、文化、语言、天气等不完全了解，无论在获得救援还是帮助上，面临的风险更多。一般来说，境外遇到的风险可以分为以下几类：一是个人人身安全风险，包括因一些交通事故导致的意外伤害;二是突发意外状况，导致旅程取消、缩短、延误;三是因意外事故损害对第三方的人身或财物必须承担的赔偿责任;四是行李财物和证件遗失、被盗。

保险专家表示，为应对境外四类突发事件，跨国跨境出行时最好购买一份境外旅游意外险，大部分的产品可以涵盖以上的风险范围。怎样选择合适的境外旅游险产品呢?不同国家有不同签证要求，一些国家对险种有明确要求，一些国家对保障额度有明确要求，而有的国家对投保的保险公司有明确要求。因此，境外游的游客要根据目的国的要求按需购买，另外再根据自己的需要选择一些附加险，如财产险等防范家中财物在出游期间发生丢失的风险。在选择保险公司时，最好选择实力雄厚的保险公司。

有的保险公司会实行医疗垫付，为投保人减轻负担和回国后的理赔手续，有的则要求游客自行保留好医疗单据，回国再进行报销。因此，在求诊时要留意各种费用开支，等回国时再进行报销或者索赔。还有，消费者一定要牢记国际救援服务电话。一般来说，遇到困难或危险时，救援公司就会提供一条龙服务，包括治疗救援、安排家人到境外探病等。以国际SOS为例，其业务已经覆盖到了中国公民。