“以房养老”值得期待 是社会保险的有益补充

(据2012年12月24日烟台日报报道)我市社会养老服务建设会议给老年人带来一系列好消息，2015年，我市每千名老人将拥有养老床位30张以上，到“十二五”末将新增养老床位1万张以上。同时，我市将探索“以房养老”新模式。(12月20日《今晨6点》14版)

顾名思义，“以房养老”就是有产权房的老年人住房“反向抵押贷款”或“倒按揭”。这一模式源于欧美，是值得落地的举措。就是说银行将住房抵押贷款“反过来做”，保险公司取代银行介入，如此一来，投保老人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。

目前，我国老百姓养老问题变得日渐紧迫和重要，“以房养老”必然是社会保险的有益补充。要知道，社会保险为有单位的人或有能力者提供保障，体现的是以政府为主体的保障体系，而其他商业保险门槛相对更高，更不是主流。如在我国农村，大部分农民尚交不起社会保险，更买不起商业保险，这注定让占据全国老人 75%以上的农村老人中高达97.6%的只能依靠家庭养老。这种现状令人堪忧，计划生育后的独生子女已长大，“两个孩子养四个老人”的情景，显然让独生子女们的养老负担变得非常艰巨。如此背景下，“以房养老”至少为独生子女提供了一种“解套”的实际操作方案。

当下，许多城市都在新建更大规模更多范围的养老机构，但仅靠建设养老机构还不足以解决老人养老的根本问题，只有大力发展社会福利养老机构，发展多种养老形式，才可以有效解决老人养老问题。而探索多样的养老方式，显然不仅是政府的事，更是全社会关注的焦点和努力的方向。如今，除呼声很高的“以房养老”外，上海市也实行了一种“个税递延型养老险”———“延迟纳税”框架下，只要设置每月延税限额，工资中列支的这部分钱将不再缴税，一直延缓到领取养老金时再缴。“延迟纳税”是一些发达国家常采用的方式，美国著名的“401K计划”外，德国也有制度保证“参保时不纳税、领待遇时再纳税”。这对我国养老保险发展善莫大焉———从表面看，貌似 “早晚要纳税”，而实际时间被延缓，投保人“时间价值”就会被保护。这无疑对国家减轻养老负担，以及促进养老保险健康发展大有裨益。同时，获得更多的稳定资金后，更可进行更多有益投资。无论于公于个人，都是一项利国利民的好事。

我们期盼“延迟纳税”在全国推广，我们也期盼“以房养老”等多种养老模式早日落地烟台。