内行人看“门道” 联合寿险更靠谱

原标题：“爱情险”名不副实联合寿险更靠谱

由于与元宵节“双节”重叠，今年的“情人节”变得更受关注了。多家保险公司不约而同地借节日之机大打“爱情牌”，纷纷推出应景的“爱情险”。据记者不完全统计，就在刚刚过去的情人节，有十余种为情人专门量身定做的“爱情保险”高调开卖。而各种奇葩“爱情险”如“求爱险”、“意外怀孕险”等也赚足眼球。

多家险企“搭上”情人节

今年情人节，长安责任、生命人寿、阳光人寿、平安保险不约而同推出了爱情险。长安责任更是一口气推出了六款，分为“缘定今生”和“挚爱永恒”系列，共包括六种产品形态，被投保人为“爱人”，但必须“与指定心上人为未婚情侣或已婚夫妻关系”，且保费也十分应景，为99元到999元不止，保额从120元至131．4万元不等。据悉，6款产品期限均为5年，最便宜的“缘定今生”，保费99元，可获每年100元的重大疾病保额和一份到期给付的120元婚姻津贴。最贵的“挚爱永恒”，保费为99．9999万元，可获得每年100万元的重大疾病保额和一份到期给付的131．4178万元婚姻津贴。

而“赶潮者”并非只长安保险一家，生命人寿打着“有爱的天空不孤独”的口号推出情人节特别活动——免费赠送“求爱险”。据其公开资料显示，该“求爱险”的规则是，一旦求爱成功双方结为夫妻，配偶将会成为受益人。在2月10日至2月28日期间，只要有情侣在活动页面填写爱情宣言、姓名、身份证号等信息，当两个用户“爱情宣言”一致时，即可获赠“求爱险”一份。此份保险的保障期限为2014年3月1日零时至2014年3月30日二十四时，其保险责任为意外伤害险（身故／伤残）保额1万。同时，活动将筛选部分“爱情宣言”进行刊登投票，得票数第一名的情侣还可获赠“周大福”情侣白金对戒。

平安保险更是夺人眼球，在情人节，不仅推出了车险的情人节优惠，更推出了各种奇葩的“爱情险”，还推出了520份的“怀孕险”限时抢购活动，并称“爱情保险，总有一款适合你！”。其中，怀孕险与爱情保险最为相关，被保险人如果在保险期间内，也就是3个月内怀孕，就可以获得800元的怀孕津贴，此外还可能有3个月的“妈咪呵护”电话咨询服务。

另外，阳光保险在推出“婚姻存折”的同时也不忘推出“守护人生女性特定疾病保险”。

爱情险不保“爱情”

外行人看热闹，内行人看“门道”。业内人士称，中国险企推出的大多“爱情险”不过是旧瓶装新酒，为商家借节日之机搞噱头的一种手段，实质卖的都只是普通保险产品。记者查看多份“爱情险”条款时也发现，这些看似紧扣爱情主题的产品，内涵却不保爱情，实际上就是个人重大疾病保险与附加婚姻津贴保险的组合保险产品，或者是意外险与住院医疗险的组合，还有的产品直接就是为其他保险如车险套上一个爱情的名头。例如长安责任爱情保单主要是个人重大疾病保险与附加婚姻津贴保险的产品组合。而生命人寿的“爱情保险”以及阳光人寿的水晶之恋活动仅仅是意外险与住院医疗险的组合。平安此次推出的三款产品中，分为怀孕险、一年期意外保险、个人账户资金损失保险三款产品。只有怀孕险与爱情险最为相关。

除了意外险与住院医疗险等险种被险企包装成“爱情保险”外，理财型的寿险产品也成为险企抢滩情人节市场的“万金油”。目前，在淘宝保险频道的情人节专属区，还有民生保险旗下预期年化收益率在5．5％的金元宝3号万能险、招商信诺旗下五年累计收益25％的稳得利两全保险等“爱情理财保险”。

实际上在西方国家，爱情险是一种古老险种。国外“爱情险”是真正以感情和婚姻状态为对象，期限通常定为银婚、金婚等较长年份，类似于信用保证保险，更多是补偿离婚带来的经济损失。西方国家的“爱情保险”是婚姻当事人按年缴纳一定数额的保费，按保险合同约定，在婚姻维持20、30年等较长年份时，险企一次性给付一笔可观的保险金。如英国市场上销售的“爱情保险”，只要夫妻每月缴纳5英镑，自投保之日起和睦相处25年，银婚时可领到5000英镑，离婚后被遗弃方可获3000英镑。但是国内爱情险期限较短，而且有些名不副实。

夫妻可考虑购买联合寿险

中德安联人寿的保险专家张娟认为，真正意义上的“爱情保险”应该是以婚姻维持年限作为约定的给付条件之一，若离婚，则不给付保险金或者对被遗弃的一方给付一定的保险金。“虽然在国内不存在这样的产品形态，但并不妨碍以爱之名，选择适合夫妻的、高保障低保费的保险产品购买方式，比如联合寿险。”

张娟推荐夫妻两人购买联合寿险，据记者了解，联合寿险是以比两人分别投保更少的总保费让夫妻同时成为被保险人，且均享有受益权的一种投保形式。“目前市场上能够以联合寿险形式购买的保险产品多为定期寿险和终身寿险。这其中，由于终身寿险最主要的保险利益是在被保险人身故后实现，将保障留给家人，更能体现夫妻双方一生一世为对方着想的爱情承诺。而与夫妻双方分别购买相同条件下（保额、保险期限、缴费期限等相同）的同款产品相比，用联合寿险的形式购买，保费要省得多。”以某寿险公司超级随心终身寿险（分红型），30万保额，10年缴费期为例，一对妻子30岁、丈夫35岁的夫妻，若分别购买，全年合计需缴保费35274元。若以联合寿险形式购买同款产品，则仅以丈夫的年龄作为计算基数，全年合计需缴保费仅为20814元，相比节省了40％。此外，这款产品还对遭受意外事故伤害并在半年内不幸身故的情况进行双倍赔付，若该意外事故为公共交通或重大自然灾害意外，更可获得3倍赔付；并具有“生命尊严提前给付”功能，对身患终末期疾病的被保险人可提前给付全部保额，表达人性关怀。

除了节省保费，以联合寿险形式购买保险计划后，依然可以根据夫妻双方需要各自购买附加险，比如女性疾病、住院补贴、重疾险等，做到保障全面，保费低廉。“需要提醒的是，参与联合寿险的双方中任何一方遭遇不幸，保险公司给付保险金后，该保险合同即终止。”张娟说。

相关案例

爱情险更适合夫妻之间

张先生和李小姐是刚领了结婚证还没办婚宴的85后，丈夫在酒吧做调酒师，太太是一家民营化妆品公司的销售。张先生找到张娟，表示自己没有社保，工作也没有保障，老家中父母经济条件也非常拮据。他希望张娟给他做一份保险计划，受益人是他爱人，虽然现在挣钱不多，但想给爱人存些钱，不过希望张娟先对他爱人保密。有趣的是，就在张娟给张先生送保险计划书的时候，她接到了张先生爱人李小姐的电话。李小姐也表示希望做一份保险计划，受益人是丈夫，并且要对丈夫保密，想在情人节这天作为一份礼物和惊喜送给丈夫。

把保险保单作为“礼物”送给珍爱的人的段子一点都不陌生，在红极一时的电影《非诚勿扰2》中，男主角秦奋就买了一份保险，并在“受益人”填下了他挚爱的女主角笑笑的名字，他说：人家年纪轻轻跟了我，我要有个三长两短的，能对人没个交代吗。

不过事实上，张娟认为，向女朋友送保单确实浪漫，不过在现实中却难以实现。“由于男女朋友没有法定的保险利益，所以以男女朋友关系订立的保险合同很难被承保。而对于已婚夫妇而言，用一份保单来彰显承诺和责任，特别是在情人节制造惊喜，则不失为一妙计。”

前文提及的这对夫妻让张娟印象深刻。如果放到几年前，张娟还会很吃惊：“像这样生活压力较大的新婚夫妻，一般不会那么早就考虑保险计划。”然而近一两年，张娟遇到了很多主动提出做保险计划，事业刚起步家庭也刚组建的80后客户。张娟建议，对于张先生这样收入比较有限的新婚夫妻，用来购买保险的支出不宜超过家庭收入的10％，且以意外、重疾、医疗等保障型险种为主。若未能参加当地政府的社保体系，则应适当加大重大疾病的保障额度。这样就可以较低的投入满足最基本的保障。随着两人经济情况的提升，再逐渐增加保额并根据需要购买其他险种。

另外，张娟也提醒广大消费者，像张先生夫妻这样想用保单增加惊喜虽然不错，但一定要注意：如果像这对夫妻这样，以自己为被保险人，以对方为受益人，那么这份惊喜可以保密，因为指定法定范围内的受益人无需受益人签字。但如果夫妻中一方将另一方作为被保险人进行投保，则由于大多保单需要有被保险人的同意才能生效，所以这个惊喜神秘不了多久。