“爱情险”实是理财保险 找准适合自己的创新保险

原标题：那些年，我们一起追过的“八卦保险”

日前，安联财险在淘宝保险推出“中秋赏月险”引来不少网友吐槽，“买了保险中秋节是盼月亮出来还是不出来呢？”更有人质疑，“赏月险”不是保险而是“赌博”。

事实上，近年来，一些噱头十足的“八卦保险”层出不穷：婚姻亮红灯了有保险赔，找对象有“单身险”，近视了也有保险赔……

有消费者认为，这些新奇险种更多只是在“玩概念”。不过也有专家指出，保险是一种商业行为，不需要上升到道德的高度。只要不具备欺骗性和强迫性，在商业行为中加入趣味性的元素并无不妥。

专家建议，消费者在购买保险前，应看明白保险条款，弄清保险本质，结合自身实际需求购买。

“爱情险”实是理财保险

除了“赏月险”，淘宝保险频道还联合东吴人寿推出了“爱情保险”。之所以叫做“爱情保险”，是因为该保险的预期收益率为5.20%（预期收益）+1.314%（送集分宝）=6.514%，寓意“我爱你一生一世”。

这款“爱情保险”赢得了不少“剩男剩女”的青睐。记者查询发现，截至9月1日14时30分，上线7日已有1138次成交记录。其中，有消费者一次就投保了200份（购买份数上限）。按照1000元/份计算，保费高达20万元。

其实，“爱情险”只是一款万能险，可提供10倍于保费的航空意外保障。消费者如果在1年内退保，需支付5%的退保手续费。并且，集分宝是分多次赠送的，投保人需参加系列活动才能获得。

除了“爱情险”，淘宝还推出了99元一份的“单身险”，分为圣女版和圣男版，实则为1年期交通意外险，其中客车、火车、轮船意外伤害保障10万元，航空意外保障最高150万元。真正与单身有关的是其赠送珍爱网相亲服务。

在多数人的理解中，爱情险是为维系爱情而投的保险。但国内推出的“爱情险”与爱情并无直接关系，一般以普通的寿险产品为基础，有些加上分红等理财功能，有些则补充健康医疗和意外等方面的保障。

“防小三险”不保婚姻存续

2012年10月，阳光人寿推出一款名为“爱你一生婚姻保障计划”的保险产品。与普通保险不同，这一保险产品投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，最低缴费额是每年3000元。如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。

该保险被网友戏称为“防小三险”。而其实质是一款两全保险附加一款年金保险（万能型）。有专家认为，为妻子购买这样的保险表达责任感，是一种商业行为，不是伦理行为，本身是值得赞赏的，但是仅靠一份保险对于稳定婚姻来说是远远不够的。

有媒体就指出，“防小三险”有伸手过长的嫌疑，在婚姻起步中要带上一纸保险单，无异于人为隔膜了爱情所凝聚的相互信任与依托，平添了一种惴惴不安的心理暗示。

相比较而言，国外的婚姻保险更加实在、靠谱。美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约，即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼。并且可以在保险中约定，因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚。

近视险收益不如定存

2009年6月，昆仑健康保险推出了“新视界近视眼护理保险”。作为国内首款专门针对眼睛的保险产品，视力下降被纳入保障范围。

依照保险条例，3至16周岁、裸眼视力4.2以上的身体健康者都可以投保。以10岁的男孩投保为例，一次性缴纳保费6174元后，如果25周岁后单眼裸眼视力低于5.0，可以拿到最高1万元的赔付。此外，保险还包含意外失明、视力矫正手术后意外失明等情况下的赔付。

由于5.0属于标准视力，投保人似乎胜券在握，近视险真的很划算吗？业内人士表示，“只是看上去很美而已。首先，投保人获得赔付几乎是必然的，这不符合保险产品的风险要求，因为被保事项必须有发生的不确定性。其次，如果把6174元放在银行定期储蓄，以5年期基准利率4.75%计算，15年后本金和利息之和为12384.5元，超过保额约24%，所以说25岁拿到分红只是一个噱头。”

国外保险更“八卦”

跟国内保险市场相比，国外一些险种更为新奇，资料显示，荷兰阿姆斯特丹的哈波利保险公司在2006年就向国人推出了一些匪夷所思的奇特险种，如“绿帽子险”、“被外星人劫走”、“买彩票老不中奖”、“关门后忘记带钥匙”等情况，如果投保都会有保险公司赔偿。

据报道，在该险种推出后，如果男人投保后发现妻子“红杏出墙”，或者你有一天不幸被外星人劫持，便可向保险公司提出理赔要求。对前者保险公司会赔500欧元，后者保险公司则会赔付5000欧元。

同时，该保险公司还从荷兰保监部门那里取得了多项“奇特险”的正式批件，相继推出了一系列针对“奇特情况”的保险。如果投保人被外星人劫离地球，并且有医院大夫和宇航部门相关的证明，则保险公司支付投保人或其受益人5000欧元，每年保费12—28欧元；如果投保人离家出门，发现钥匙落在了屋里，那么保险公司视当天具体时间或星期几给予100欧元以内的赔偿，年保费12欧元；如果投保人一年之内52次以上买彩票均没有中奖，则保险公司支付其补偿费2500欧元，年保费12—28欧元。

找准适合自己的创新保险

记者观察：

无论是赏月险、爱情险还是单身险、近视险等，这些噱头十足的险种无疑都为保险公司赚足了眼球。但就在撕开其神秘的面纱后，该险种是否真的具有投资价值，或仅仅只是一种商业行为，还有待商榷。

有消费者认为，这些保险品种多是一种概念炒作，脱离了保险的本质。不过，一些保险界专家则表示此类创新是可取的。

中央财经大学保险学院执行院长郝演苏强调，消费者在购买保险前一定要清楚投保的目的是什么。保险是一种商业行为，不需要上升到道德的高度。只要不具备欺骗性和强迫性，在商业行为中加入趣味性的元素并无不妥。

北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾也认为，法不禁止则自由，保险是发展的，随着人们物质条件越来越充裕，开发一些与精神生活相关的保险是正常的。

如今，保险已经覆盖到人类生产生活中的诸多领域了。保险其实就是风险管理，人们完全可以通过保险，将生活中可能遇到的各种风险转嫁给保险公司，但是很多人只有出了问题时，才会想到保险。

业内人士表示，目前国内很多消费者对保险的认识，还停留在存钱升值的层面，忽略了它保障和风险转嫁的功能。也许，随着国内消费者保险意识的增强，对保险产品接受程度的提高，目前这些让人看起来觉得新奇的险种，在以后势必会变得稀松平常，从这个角度上来讲，各家公司推出新险种，对丰富保险市场有积极的作用。