银行揽储大战 高悬的“达摩克利斯之剑”

进入2012年最后一个季度，基于叠加的贷款风险，不良贷款率俨然成为悬在各大银行头上的达摩克利斯之剑。

如何处置不良贷款，如何帮扶风险企业，已是近期银行、企业、政府三方联手解决的重大问题。日前，我市召开“全市风险企业帮扶和银行不良贷款百日化解专项行动推进会”，成立专门工作组，最大限度降低银行不良贷款率，年内力争实现逐月回落。

近日，著名的会计师事务所普华永道发布了一份详细的分析报告，认为未来12个月，银行的资产质量和盈利能力将面临较为严峻的考验，银行业整体盈利增速可能进一步放缓至10%-15%之间。

普华永道通过统计中国资产最大的10家上市银行中报发现，2012年上半年银行业的逾期贷款规模迅速上升，逾期贷款余额达到4889.10亿元，较2011年末增加了1128.78亿元，增幅达30%。统计亦显示，上述10家上市银行的总体逾期贷款率亦较去年末上升了0.22个百分点至1.28%。

逾期贷款迅速增加，给银行的资产质量形成压力。

“在当前经济形势不明朗的情况下，这些逾期贷款的还款人一旦财务状况恶化，逾期贷款随时都有可能变成不良贷款。”普华永道指出。

针对已披露的不良贷款数据，十大上市银行2012年上半年整体不良贷款率较2011年下降了0.02个百分点，至0.78%，但整体不良贷款余额比2011年底增加了53亿元，达到3567亿元。

具体到不良贷款的行业及地区分布，十大上市银行的公司不良贷款余额中制造业不良贷款的占比超过40%，其次为批发和零售业，占比17.56%。分地区看，10家银行上半年不良贷款最多的地区是长三角和西部地区。其中，长三角的不良贷款余额较去年末增长21%。

信贷增速放慢加剧了银行业资产质量担忧。“上半年在央行降准和降息的政策推动下银行信贷虽然继续扩张，但贷款增长动力不足。”统计显示，今年上半年，10家银行贷款余额平均增速8.15%。

而反映银行流动性增长的两项指标进一步显示增长乏力的趋势。上半年十大银行平均流动性比率比去年末上升了4.95个百分点，达到47%；10家银行的存贷比无一例外出现下降，其中有7家低于70%。

“由此可见经济下行导致信贷需求疲弱，银行虽然资金充裕却苦于放贷无门。”普华永道进一步表示。

与此同时，今年上半年银行业净利润增速普遍放慢。10家银行整体的净利润同比增速为16.91%，比去年上半年的34.15%和去年全年的28.03%都要低。

互保圈里暗流涌动

经济下行的宏观形势下，温州的不良贷款率也不容乐观。

温州银监分局公布的数据显示，截至今年6月末温州市银行业本外币不良贷款余额181.4亿元，比年初增加94.47亿元；不良贷款率2.69%，比年初上升1.33个百分点。日前，相关媒体披露：到7月末，温州银行业不良率升至2.85%，8月份达到3%。

自去年8月温州爆发局部金融风波之后，在中央到地方政府的出面关照下，大部分银行均将小企业不良贷款容忍度提高了0.5个至1个百分点，达2%左右。

互保、联保的多米诺骨牌倒塌，被视作此次银行业集体“陷落”的命门。

所谓保证贷款一般由企业之间对等承担，简称为“互保”。而更多的是企业联保贷款，就是三家或三家以上中小企业，自愿组成担保联合体，其中一家企业向银行申请贷款后，联保体所有成员都需承担还款连带责任。

由于对外担保业被视同为债务，使得一些原本负债率已经居高不下的企业，面临更大的财务压力，“一个老板失踪，一堆企业倒掉”。

这种近百家企业借款人与担保人互为担保的关系，造成担保形同虚设，如果整个行业都出现不景气或者经济下行时，互保和联保会使每个企业都深陷其中，甚至好的企业被坏的企业拖垮，形成大量坏账。瑞安海太阳集团、乐清东方造船厂等企业资金链断裂，引发一连串互保企业也陷入资金危机，形势不容乐观。

过往的案例足以令人警醒。2008年全球金融危机爆发时，当时绍兴最大企业浙江华联三鑫石化有限公司停产，这家企业融资80多亿元，最初涉及8 家银行，但后来加上互保、联保企业牵涉32家银行，第一圈互保企业信贷规模仅工行就有60多亿元，到第二圈担保圈企业信贷规模上升至200多亿元，而到第五圈担保圈时，企业信贷规模已达1000多亿元。

“中国信贷体系的问题，连锁反应就像多米诺骨牌一样。”业内人士称，与国外银行业相比，中国银行业过于依赖担保，通过担保信用增级而不是分析企业自身的现金流作为还款能力依据，这是银行业自身风险定价能力缺失的体现。

化解不良贷款在行动

化解不良贷款这一高悬的达摩克利斯之剑，已是当务之急。

近日，我市召开“全市风险企业帮扶和银行不良贷款百日化解专项行动推进会”，提出从上月底开始，至今年年底，全市将开展百日专项行动，有效防范和化解企业资金风险，最大限度降低银行不良贷款率，年内力争实现逐月回落。

此次专项行动对风险企业和银行不良贷款进行梳理、分类，按帮扶化解类、司法处置类、恶意逃债类等三个类别，相应制订处置流程。同时，成立市风险企业帮扶和银行不良贷款处置工作领导小组。

既“控新”又“化旧”，是此次处置不良贷款大行动的一大主旨，将由“一把手”挂帅，分级落实属地管理责任，强化部门之间协调联动，真正做到防范新增不良贷款，化解存量、割掉包袱。

各金融机构也表示，将借助温州“金改”契机，多争取先行先试举措，加大金融产品创新力度，不随意抽贷、压贷，全力支持企业化解资金链、担保链风险。

建立中小企业再担保体系以及风险补偿机制，促进解决中小企业融资难题，亦是一条相对成熟的解决路径。

近日，市金改资本市场培育重点项目办公室副主任张将来透露，我市正在筹备组建小微企业融资再担保中心，该项目已经进入论证阶段，如果可行，将以试点的方式，吸纳部分银行与担保机构试行温州的再担保体系。他表示，小微企业融资再担保中心很有可能会落户在金融改革广场。

此前，国务院确定的“温州金融综合改革十二项任务”中，明确提出要“建立健全小微企业再担保体系”，今年4月，我市出台“加大支持融资性担保行业发展的实施意见”，也提出“将按照‘政府出资、政策引导、有效监管、市场运作’的原则，适时成立中小企业再担保机构”。

对于即将浮出水面的“再担保中心”，相关的职能部门以及融资性担保机构都寄予了极大的期待。市经信委相关负责人表示，再担保体系的建立，对于扩大我市融资性担保企业的担保能力、规模，破解中小企业互保链、缓解融资难等问题意义重大，同时，它还将有利于防范行业系统性风险。