股票大跌 职业股民如何帮孙子攒够留学费

教育金规划

白先生孙子刚满9岁，如果要出国读初中，至少还有3年准备时间，房子还不用着急处理。至于是出售还是抵押合适，这个需要根据3年后，房价未来走势预期、租金回报、留学费用等综合考虑。白先生可以从现在开始进行教育金积累，尽早动手，分散压力和风险，具体形式可以选择基金定投实现。每月以固定的资金购买指定的基金，一方面可以较好地规划其每月的储蓄金额，另一方面也可以摊薄投资成本，降低风险，提高资金的使用率。建议采用如下投资组合：股票基金投资占比为20%(预期年化收益率为12%)，债券型基金投资占比为80%，预期年化收益率为4.5%。如此，则白先生家庭届时金融资金的总体投资预期收益为年化6.0%。

股票大跌职业股民如何帮孙子攒留学费(B)

家庭财务分析：流动性健康诊断

白先生的家庭应急资金不足，很容易出现现金短缺。保有3到6个月的生活费，是最基本的家庭应急资金。除此之外，其实还需要一些防范风险的资产预留，以期在风险发生时，可以及时获得大量现金。

家庭保障能力诊断

白先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭可能未获得足够的保险保障，万一有什么不测，会给家庭造成沉重的负担。建议根据家庭的具体情况，选择合适的保险。

消费健康诊断

白先生的家庭消费健康指标低于正常区间的范围。白先生的家庭在家庭消费的支出中，已经很好地做到了开源节流。从理财的角度来讲，这样就有更多的资金投资于使资产增值的理财产品中。但是需要提醒的是，生活幸福也是理财的重要目标之一，不要过度的开源节流，减少自己的必要开销。

理财建议

投资规划投资之前，白先生应建立起家庭的应急储备金，保证一定的资金流动性，防止短期内突发情况下，家庭流动资金不足以应急的风险。白先生家庭应预留3至6个月的月支出金额，需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留。货币基金目前收益率比一年期定存高，而且期限灵活，实施T+1的方式，更可保证用钱赎回时，一天就能到帐，保证了家庭急用钱时有钱用。

白先生投资股票的经历和很多其他投资者是一模一样的，一味的投资股票，在牛市里只要大方向没错，就会赚个钵满盆满;可到了熊市或是震荡期，就会显得手足无措，甚至会出现亏损。其实，每个人都有自己的投资逻辑，白先生在完善自己投资逻辑的基础上，更应该了解股市的客观规律。任何事物都有其自身发展的规律，经济发展和股市运行也一样，只有顺应规律办事，才会获得较好的结果，这跟天冷需要加衣服，适应天气是一个道理。如果白先生觉得难以把握经济周期规律，可以通过购买合适的理财产品来实现资产增值。比如将4 0万元股票卖出，换成遵循经济周期规律进行投资的经济周期类基金产品，由专业人士根据经济形势，打理资产。

保险规划

白先生和爱人目前处在家庭生命周期中的退休期。在这个阶段，各种保险的费率都很高，一般的保障保险已不宜购买，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和养老金及子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。老年人的保险组合应为意外伤害险+意外补充医疗保险。建议白先生为自己和爱人年缴保费3 2 0元，分别获得3 0万元的意外险保障。此外，白先生还应为自己和爱人配置年缴保费12 6 0元的意外补充医疗保险。

孙子留学规划

目前去英国留学一年的学费及生活费合人民币大约是2 0 ~2 5万/年(初中、高中)、2 5 ~2 8万/年(本科。参考留学教育网最新数据)。每年的学费成长率大概是5%左右。5年后开始出国留学(14周岁以后在英国可以读初中)，留学10 年，至少需要准备2 6 8万元左右。减去投资房产、租金及可投资资金，依然有1 0 0 多万元的缺口。对于白先生家庭来说，5 年积累10 0 多万元，压力过大，不是切实可行的方案。

同样的道理，选择抵押贷款的方式也是不切实际的。如果白先生选择将孙子的出国时间延后3年，选择17岁时去英国读高中，则需要在8 年后准备1 9 5万元左右。对于白先生家庭来说，这是可以承担的。1 9 5万元减去8 年的租金、升值后的房产和可投资资产，缺口大约在3 5万元左右。选择一只指数型基金，每月进行投资，积累3 5万元的教育金。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累8 年，每月还需要投资4947元左右。