农村金融"缺血" 破解难题还需加大改革

（新华网7月16日消息）当前，我国农村生产要素流动不畅，农村金融“缺血”比较明显，已成为制约农村发展、农业产业化及农民致富的沉疴痼疾。日前，国务院常务会议提出农村金融改革，建立健全农村产权确权、登记、颁证等制度。金融的驱动力能否借着东风延伸到农村“遗忘的角落”?

农村农业融资存制度性障碍

武汉市广地公司是一家专业从事中高档蔬菜种植销售的企业，在香港、广州、澳门等地市场占据重要份额。公司2008年以土地流转形式租地19000亩，但要做蔬菜大棚，建设标准化厂房，资金上却捉襟见肘。广地农业公司财务总监赵思好说，当他们找到银行要求贷款时，银行却说土地是集体租赁土地，没有任何手续，无法办理。

中南财经政法大学金融学院张东教授认为，农村贷款特别是农业生产环节贷款确实存在诸如放款和回收贷款成本高、风险大、收益低、抵押困难、手续繁杂等问题。

张东说，对于广大农民和农村中小企业来说，土地属于集体所有，个人并没有所有权，缺乏足够的抵押物，加上缺乏农民个人信用机制，最重要的宅基地使用权及土地承包权难以进入市场流通，要想到银行融资简直是难上加难。

湖北银监局局长邓智毅认为，当前农村金融发展不缺体制，缺乏的是适应“三农”特点的有效机制。只是农民小额贷款业务笔数多、数额小，农户居住分散、情况复杂，管理起来战线长、难度大、成本高，许多商业银行都不愿涉足。

确权颁证破解要素流通瓶颈

武汉恒丰水产专业合作社也曾因为贷款的事焦头烂额。成立于2009年的恒丰合作社拥有社员258户。2011年初，眼见市场前景不错，许多社员都希望合作社多投鱼苗，多投鱼料，年底有个更好的收成。但农业先天脆弱、风险性大，合格抵质押品匮乏。几个月下来，理事长谢保国几乎跑遍了所有银行，“没有一家看得上农业企业”。

然而，农村这一巨大市场没人能忽视。2011年底，武汉市获批为新一轮全国农村改革试验区，大力推进农村产权市场交易改革，试点推出土地经营权、水域滩涂养殖经营权以及森林资源资产抵押贷款，化解农村经济实体融资困境，激发农村资源活力。

根据农业企业的特点及需求，武汉首先对全市农村集体资源、资产类产权全面进行确权、登记、颁证，建立农村综合产权数据库。以武汉农村商业银行为主的农村金融机构，再从中细分出农村土地经营权、森林资源、存货、应收账款、商标权、股权抵质押等贷款业务。

也有市场人士认为，在我国现有法律框架下，农村土地是不能直接作为贷款担保的。但武汉农商行在对《土地法》《物权法》《担保法》等法律法规进行系统分析研究后，决定将“土地承包权”与“土地经营权”两权分离，保留承包人“土地承包权”，仅将“土地经营权”作为抵押物，以最大限度地排除了法律风险。

自2009年以来，武汉农商行已累计发放“林权+土地经营权”贷款资金8亿元，直接惠及涉农企业、农民合作社、家庭农场、种植养殖大户80余户，间接带动上万户农户就业创业。

破解金融难题还需加大改革

农村金融是发展现代农业、促进农业增产、农民增收的核心。然而，“三权”抵押贷款等农村金融探索并非一帆风顺。目前，土地流转配套机制不健全，土地承包经营权抵押贷款从价值评估、登记到处置变现难度都很大，制约着土地承包经营权抵押贷款的推广。

张东说，土地经营承包权等确权登记缺乏法律效力，是当前涉农金融机构不愿开办“三权”贷款业务的主要原因。同时，相应的抵押贷款风险补偿和保障机制尚未建立，缺乏完善的评估体制、交易机构以及有关服务机构，一旦贷款人无力还贷，银行在处置抵押物时会相当棘手。

张东建议，应健全农村资源评估机、资源交易等机制，推广场内交易，建立财政保险补偿机制。同时，加强仲裁、公证、监管等配套机构建设，形成监管合力，以应对流转、抵押、再流转过程中产生的纠纷。

此外，自然灾害等不可抗因素对农业生产经营带来的影响较大，增加了“三权”抵押物的先天风险，成为当前亟待破解的问题。武汉农村商业银行董事长刘必金说，在完善土地确权的法律法规同时，农村金融机构与政府通力合作，建立健全多层次、广覆盖的农村金融服务体系。还应在农地交易流转、农业保险、农地信托等方面进行更大的改革，破解农村金融的根本症结。