蝶变：武汉农村商业银行 金融创新样本观察

现代金融业本质上是讲求创新的服务业

“现代金融业，本质上讲，是讲求创新的服务业。”武汉农商行党委书记、董事长刘必金总爱将这句话挂在嘴边，不时提醒自己的同事。

创新，目标上是追求卓越，行动上要敢为人先。 

在农商行的成长轨迹中，“突破”、“改变”一直是频现的关键词——

2011年，武汉恒丰水产专业合作社因贷款的事忙得焦头烂额。

成立于2009年的合作社拥有社员258户。2011年初，眼见市场前景不错，许多社员都希望合作社多投鱼苗，多投鱼料，年底有个好收成。

但几个月下来，理事长谢保国几乎跑遍了所有银行，得到的答复都是，“合作社没有抵押资产，社员共有的1万多亩水域也没有所有权，不能发放贷款。”谢保国对此非常不解，“只要给我们贷款，一定能按时还上。银行为什么放着赚钱生意不做？” 

农业先天脆弱、风险性大，合格抵质押品匮乏，银行皆以营利为目的，但面对这有钱赚的生意也心有所悸——

在农村，农民的土地属于集体所有，个人并没有所有权，加之农民个人信用机制缺乏，最重要的宅基地使用权及土地承包权难以进入市场流通。这叫银行怎么办？

只有让土地这个“沉睡的资产”活起来，才能根本解决问题。

武汉农商行和当地农业部门开展合作，根据合作社的特点及需求，农业部门对全市农村集体资源、资产类产权全面进行确权、登记、颁证，建立农村综合产权数据库。农商行再从中细分出农村土地经营权、森林资源、存货、应收账款、商标权、股权抵质押等贷款业务。同时，探索农村宅基地等其他农村综合产权及生长期或收获期农作物的抵押贷款。

2011年，恒丰合作社从武汉农商行贷到50万元的水域经营权抵押贷款，全部用于购买鱼食料。当年，每户社员增收了3万多元。去年，合作社又从农商行贷款80万元，增加了鱼苗投放量，预计每户可以增收5万元。

“没有解决不了的问题，只有懒惰的思维。”农商行行长徐小建把银行的“胆大”归于总行一级法人的优势，信贷决策链条短、决策效率高，在把握好风险控制的同时，决策迅速，市场反应快。

一系列打上农商行原创标签的创新产品，接连出炉。.

“三权”质押贷款——森林资源资产、农村土地经营权和水域滩涂养殖经营权，后两个品种均为农商行在武汉的金融首创，其中土地经营权抵押贷款更是被市领导誉为“真正把农民手中的实物形态变成货币形态”的“破冰之举”。今年三月，该行“三权”质押贷款在银监会做了典型经验交流。

“富业贷”，专为中小企业定制的融资计划。共有6个子系列20余种产品，实现贸易融资、项目融资、科技成果融资、票据融资、权利融资、特色金融等功能，不仅形式新颖而且效果显著，受到中小企业高度认可，“融城富业贷”在武汉首届中小企业融资品牌评奖活动中获得“金奖”和“最具创新奖”两项殊荣，2011年，被中国银行业协会授予服务中小企业及三农“双十佳特优金融产品”。在武汉首届中小企业融资品牌评奖活动中获得“金奖”和“最具创新奖”两项殊荣。2012年，农商行通过特色产品“富业贷”中小企业成长计划为各类客户提供了信贷资金452.7亿元。

根据我市农业发展从传统种植向现代都市农业转变而量身定制的“农易富业贷”，围绕农户春耕生产、农田水利建设、农村消费领域、农业产业化经营的各个方面，形成环环相扣的产品组合，能够满足从一般农户到农业龙头企业的金融需求。这一创新获得省市领导的高度评价。

有了创新产品，没有一流的配套服务也是白费。

为此，农商行创新审贷流程。该行公司业务部介绍，2009年前，企业申贷要经历客户经理、支行、总行三级下户调查。现在5000万元以下贷款授权一级支行决定，5000万元以上贷款、总行、支行一道下户调查，审贷时间由原来的通常1个月缩短至最快7天。创新机构，成立微小信贷服务中心，配备专门服务、专业队伍、主动上门送贷。创新还款模式。对小微企业采取项目还款制，不再到期一次还本付息，而是随项目经营期限分期偿还。