专访湖北众投众贷金融服务公司掌门人：创新带动奇迹

作为湖北民营金融服务公司的后起之秀，由陈力嘉创立于2014年8月的湖北众投众贷金融服务有限公司(以下简称“众投众贷”)，成立近一年时间，便已发展社区直营店5家，团队成员近百人，这家专注打造社区金融信息第三方服务平台的新公司，目前以每月新增一家直营店和每月30%的业务量高速一路奔跑，客户平均投资额达到37万元。

在记者采访过的湖北企业家中，陈力嘉不是最有个性的，但绝对是给人感觉最实在的一个，用他本人的话说，“从业务员做起的经历，锻炼了自己踏实、坚毅的做人品质”。

我们之间的谈话没有太多的“客套”，几乎是直入主题。而这个主题，自然离不开陈力嘉和他的创新金融服务模式。

这一切都堪称奇迹，他是如何做到的?

“零息”模式

多年前，陈力嘉便已涉足“民间金融”，但当时的做法和银行差不多，通俗的说就是“低息进高息出”，赚取中间差价。在市场经济规律里，几乎所有的暴利都难以持续，也存在着极大的风险隐患，随着社会经济体制的日益完善，这种运作模式势必被淘汰出局。考虑到这些因素，结合实际市场需求，再根据国家政策、经济发展趋势和武汉市场特点，陈力嘉认为，未来的民间金融市场一定是朝着“零息”方向发展，同时更加倾向于各种附带的服务内容。

通过多次深入调查，反复对比、创新思维，陈力嘉最终确立了目前公司的运作模式。具体做法为：通过在各大居民社区附近开设直营店，让有闲散资金的普通市民和融资困难的小微企业或创业者通过登记保留原始信息，然后公司再采取多方考察和综合分析等办法，帮助资金需求双方进行资源对接，实现互利共赢。

待双方达成协议后，公司只象征性地收取相应的服务费用。至于借贷的资金额度、利率标准和时间期限由“众投”方与“众贷”方协商而定，但公司作为“服务方”给出的可控参考范围是，“放贷资金额度为可流通抵押物总评估价值的70%-75%”(而同等条件下银行的最高额度为60%，且要求相当苛刻);“利率标准介于传统民间借贷与银行之间”;“本息还款期限为一年，根据双方协商在自愿前提下可以以‘续贷’的方式实现延期”。

多重“防火墙”

这样的变通，对于借贷双方来说，前者所获得的利息收益比银行高，且风险可控;后者则解决了从银行贷不到资金的“难点”，还避免了向其他民间金融借贷而背负高息的“痛点”，圆满解决了后者资金需求的难题。对于“众投”方，资金多少不限，因为当“众贷”方资金需求额度相对大时，可以采取“多对一”的模式进行对接，借贷方单笔资金的上限为300万元。

与银行借贷相比，“众投众贷”模式最明显的优势就是便捷。同等情况下，如果10个人去银行贷款，可能有8个人贷不了，但这8个人中最少有5个人可以在陈力嘉的公司实现融资，且手续简单，一般放款时间为3天左右。

为了保证“众投”方资金安全，公司对“众贷”方设置的一条硬性标准门槛，那就是贷款方必须有可在市场上流通变现的资产作为抵押。此外，还必须是在夫妻双方或父母的同意下，在公证处公证，再走合法抵押程序，最后“投”方与“贷”方才能协商具体事宜。同时，对借贷方的人品、信誉等方面，公司也会通过各种方式多层次了解，认为其在诚信、人品等方面值得信赖，公司才会给予其登记资格。另外，即使以上条件都符合公司设置的标准，哪怕任意一点不符合也可以一票否决，“借贷”方的资金使用方向：如果是为了消费而不是正当投资，那也不会在公司服务对象范围内。如果是用于教育、医疗或创业方面，公司也会大力给予支持，“毕竟这是一个很重要的民生问题”，陈力嘉说。

为避免“投贷”双方客户不必要的官司纠纷，公司对借贷方提出，必须经历三道“公证”关卡：即“借款公证”、“抵押公证”和“强制执行公证”。对于到了还款日期而不履行合约的客户，借款方不需要通过诉讼，直接由法院强制执行。这就从根本上保证了投资人的利益，基本杜绝了因诚信不足而怀有投机心理的客户。

创新之“源”

谈到公司的优势，陈力嘉认为“核心优势就是不赚取利差，这在整个武汉乃至湖北都是绝无仅有的经营模式。”

这不禁让人想起马云的那句名言，“哪里有抱怨，哪里就有机会”——传统银行因追求利润最大化和风险最小化，客户多以大中型企业为主。而无数挣扎在生死边缘的小微企业，创业者则因无法从银行顺利融资而怨声载道。陈力嘉的众投众贷公司，恰恰是找准了这样一个切入点，以普通市民为“众投”方，以小微企业或创业者为“众贷”方，搭建第三方平台让二者实现资源整合，各取所需、互利互惠。

谈到公司的经营理念，陈力嘉认为众投众贷公司的核心就是为普通市民找到一条收益率更高更安全的投资渠道，为小微企业或创业者解决融资难题，这与银行的经营理念形成了很好的互补，也为公司争取到了广阔的生存空间。

采访中，陈力嘉反复强调：“公司的这种创新运作模式绝对不是‘集资’，也经得起任何政府职能部门的检查和监督”。在公司向客户双方服务过程中，无论是“投”方还是“贷”方的任何资金，都不经过公司账户，没有真正意义上的“资金池”，公司纯粹是以“服务”求生存促发展的金融性企业。

据了解，目前市场上除了担保、国资企业做信用背书等增信手段，还有备付金制度和资金托管，尤其是银行资金托管业务。对备付金制度，理论上是可行的，不管资金质量如何，只要备付率和坏账率匹配，理论上风险可控。但实际上，平台坏账到底有多高，没有透明的数据。而平台本身有扩张的动机，这和备付金的充足性具有天然的矛盾。在陈力嘉看来，备付金实际的作用有限，所以行业内“去担保化”的呼声也日渐升高。所谓“去担保化”，指P2P平台自身不为投资者提供担保，而只作为信息中介，撮合投融资双方交易。据悉，陆金所去年下半年开始，就开始逐步推行“去担保化”。亦有业内人士称，“去担保化”是P2P行业的必然趋势，因为担保也有风险，平台需要具有缓释风险的能力才能继续下去。

“多元化”梦想

谈到公司未来的发展，陈力嘉坦言，目前公司以“众投众贷”这种单一的金融服务为切入点，是为实现前期布局和数据收集整合，将来公司一定是走多元化服务平台之路。因为投资的主要对象是普通市民，借贷的主要对象是小微企业或创业者，所以公司的发展方向非常明确，即更好地发挥公司本身所具备的能力和资源优势，向民生服务延伸，从单一的社区金融服务平台向大型综合服务平台迈进。

陈力嘉告诉记者，因为没有赚取客户服务双方的任何“利息差价”，只是以单纯的服务费为依托点，公司目前仍发展中状态，“但任何事物的发展都如同一条抛物线，当直营店扩增到一定程度后，业务量就会上升，届时公司一定会蒸蒸日上。”陈力嘉坚信，只要集聚了大量优质客户，将来必然是“客户为王”的时代，

对当下热门的“互联网+”，陈力嘉明确表示暂时不会进入，在他看来，这个趋势在金融领域还不够成熟，各项监管制度也有待完善，且“烧钱快收益小”。当前公司最重要的工作还是“苦练内功”，更好地完善和突出自身优势，实现“一点突破，全面开花”的发展战略。他希望公司两年内做到20家直营店，覆盖武汉整个主城区，并在此基础上逐步开发其他服务品种;2017年开始走“加盟”发展战略，吸纳各大社区周边的超市商店，帮助他们拓展业务，消化公司内部信息资源……

一切才刚刚开始，相信在这场席卷神州的金融改革盛宴中，陈力嘉和他的“众投众贷”公司，会给我们陆续呈现更多精彩。

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