从留学贷款到外汇定投 留学理财知多少

原标题：留学理财知多少

编者按：据统计，目前中国留学行业产业规模已经达到2000亿元人民币，其中，留学生境外消费占比最大，达85%。消费自然离不开银行，作为留学市场最直接的受益者，各大银行纷纷推出一站式留学服务，为留学生提供从申请签证到回国生活的全套方案。力求在把孩子送出去的同时，把家长留下来。为此，各大银行推出了各式各样的一站式服务。

对于有出国留学需求的家庭来说，面对出国留学怎样才能省钱、如何盘活外汇存款账户的资金等等问题，到底该如何盘算？且听理财师来支招：提前开立存款证明、分批购汇平摊成本、选择合适的汇款方式......相信总有一款适合您。

留学金融服务指引：从留学贷款到外汇定投

光大银行理财师蔡勤亭

每年6月和7月是留学旺季，有很多家长带着孩子到各大银行咨询出国留学相关事宜，从前期的签证申请、存款证明，到留学生去到国外后的生活消费汇款等问题，每一个环节都异常繁琐，所耗周期也比较长。

留学碰到的第一个问题，就是申请签证。按照惯例，欧美国家对留学生签证有一定的要求，就是申请人家庭金融资产不低于人民币60万元，并且需要提前2个月开立定期存款证明，金融资产可以包含定期、活期储蓄以及凭证式国债。如果留学家庭因为流动资金不足原因无法按时开立存款证明，大部分银行都有“留学保证金贷款”的相关业务，只需存入一定比例的保证金，即可授信放大至100%并存入定期账户。随后可以采用到期一次还本付息的还款方式偿还贷款，贷款发放后，银行便可根据客户需要出具存款证明。

海外留学每年都需要准备一笔数目不菲的费用来作为学费和生活费，这个时候在换汇方面多下点功夫，可以节省一大笔成本。由于外汇汇率的波动无法事先预期，很多人错失买入时机。因此，在汇率不稳定的情况下，减少一次性大额购汇，采取分批购汇方式，平摊成本。例如在每个月的固定时点定期定额购汇。目前很多国内银行都有“外汇定投”业务，操作类似基金定投，可自由设定定投间隔和期数，分时固定购汇，平摊汇率波动风险，有效降低留学成本。

此外，事先开立一个境外银行账户也是非常有必要的。出国前，可以通过境内银行预约开立一个境外账户，开户后即可向该境外账户汇款，申请人到境外国家后持本人护照至当地银行网点即可激活账户使用。可以免去初到异乡人生地不熟，还要寻找银行开户的麻烦。值得一提的是，现在不少银行针对外汇推出了一些理财产品，如果有多余外汇资金不妨考虑购买银行的低风险理财产品保值增值。

在留学生去到国外之后，难免会碰到资金不足的情况，选择汇款方式也是一门学问。目前主流的汇款方式有环球汇票、境外电汇、美国运通纸质旅行支票等。其中，汇票是钱跟人走的一种汇款方式，如果不慎遗失了，可凭票号电话挂失，非常方便。手续费也比较低廉；美中不足的是资金到账时间较慢。电汇则比较快捷，一般情况下资金两天时间可以到账，但是手续费比较贵。旅行支票的优点是面额较小、使用方便，且可以兑换成现金，但国内银行购买需要交1%的手续费，且上不封顶。以上三种汇款方式可针对不同的用款情况进行选择。生活费消费可选择“双币信用卡”及“美国运通电子旅行支票”，全球VISA和运通渠道都可使用。携带少量的现钞满足交通的日常支付需求。

考虑到孩子在国外留学的安全问题，不少家长会购买保险，但是什么样的保险合适，在境内投保还是境外投保？建议选择跨国人寿保险公司购买留学生综合意外伤害保险，保费相对比较低廉，且保的险种多。还有一些国家的学费已经包含了保险费用，例如澳大利亚、新西兰；而有些国家第一年则是强制要求保险，例如美国、日本等。

出国留学省钱秘诀：控汇率买保险

品今控股理财师逄锦冰

随着海外开学季的到来，又有一大波出国留学热袭来。出国留学如何省钱？综合来看，留学成本构成中只有汇率风险可以通过金融工具和产品加以节省，其他成本较难控制。

一般出国留学成本分为两类，学生和在职人员。对于前者来说，国内外生活费用的差额会构成留学的主要成本，而对在职人员而言，深造期间放弃的工作收入是留学成本的主要部分，即是通常所说的机会成本，在职期间收入越高，留学的机会成本就越高；但是两者都会面临汇率波动风险，留学期间汇率变动无法准确预期，从理财的角度看，如何运用金融工具和产品规避汇率风险是节省成本的重要手段。

出国留学还有存在一个隐形成本，出国归来，是否能学有所用，人脉关系的缺失，如何重新融入社会，相对于理财来说，其成本是无法衡量的。如今确实存在“海归”变“海带”的情况，也有留学人员不再回国改变了生活路径。

以上种种都应计入出国留学产生的成本，综合看来，只有汇率风险造成的留学成本可以通过金融工具和产品加以节省，就理财而言，其他几项较难控制。

其实，对于出国留学人员来说，传统的金融需求必不可少，比如保证金的问题、汇款的问题、支付问题等等，而金融机构能否全面满足客户的需求至关重要，包括速汇金、西联汇款等都是出国留学家庭经常办理的业务，能够提供这些业务的金融机构就是值得客户选择的。

除此之外，出国留学人士一定要做好保险规划。保险是预防风险的手段，也是解决留学期间后顾之忧的好方法。对于留学人员来说，其实也是一种理财产品。出国留学要办理的保险包括两个重要部分，首先是保障类的保险，拥有保障无关你是在国内还是国外，因此，留学保险中起码要包含意外险和基本医疗险，如果是在职人员留学，还应该拥有寿险保障，这些保障类保险是必须拥有的，就国外某些大学而言，没有商业保险作为保障甚至无法入学。国内外的保险公司往往会针对留学生的特殊情况，为留学期间提供全面保障，险种以寿险为主险，附件意外和基本医疗，尤其适合留学生购买。

另外，保险的作用并不仅仅局限于保障，在做出国留学的资金规划时，保险也有重要作用，保险连接教育信托就是一种非常适合出国留学人员选择的险种，起最关键的作用是可以保证教育金专款专用，不作他途。

（注：逄锦冰为香港品今控股集团理财师，2009年福布斯富国优选理财师大赛全国前50强。）