工薪阶层如何理财 6大投资工具避免“彷徨”

原标题：工薪阶层如何理财6大投资工具避免“彷徨”

如今是一个市场经济的时代，也是一个崇尚全民理财的时代。各类理财产品是不缺的，如银行理财产品、基金、股票投资，市面上几百、上千种是有的。可在某种程度上，供给的琳琅满目也造成了投资者投资方向的迷茫，以及行动的彷徨。究竟我们如何选择合适的投资工具呢，理财师去粗取精，总结了几大投资工具以供参考：

1、国债投资

国债投资，如财政部发行的电子国债，一般100元-1000元起认购，3年期票面年利率是5%。购买国债也比较简单，各大银行柜台即可认购。另外，国债的信用比较好，适宜的投资人群为中老年等风险承受能力较弱的工薪阶层、离退休者，以及不想承担风险的投资人群。

理财师点评：尽管国债的收益较低，但作为一种投资工具，仍比同投资周期的银行定期储蓄的收益要高。如最新的3年期银行定期储蓄利率是4%，而上述的3年期国债，比之要高1个百分点。

2、股票投资

在理财中，股票投资占据了很重要的一部分，也是最常见的风险性投资。比如去年，沪指的涨幅有52.87%之多，收益还是非常之高的。不过话说回来，股市还有很大风险的，相必此话也被市场人士说了N遍。

比如本周1月19日的A股“黑色星期一”，即创下了7.7%日跌幅记录，纵观整个市场，几乎没有幸免者。另外，在各种政策下，金融衍生工具种类增多，股市目前的杠杠作用也比以前增强。因此，今后的波动性也会更为剧烈，投资需要谨慎。

理财师点评：股票需要把握好风险的度。家庭投资的话，资金的投入比例建议不要过高。

3、银行理财产品

银行理财产品，过去一度是理财行业的代名词，不过收益已今非昔比。在2014年11月央行的降息调节下，毫无疑问，以债券与货币市场工具为主要投资对象的银行理财产品将面临收益率进一步下降的风险。目前，银行理财产品的年化收益率普遍在4%-6%左右。如招商银行(600036,股吧)的一款产品，投资期限是4个月，预期年收益率只有5.5%；此外，邮政储蓄银行发行的一款13个月期限的产品，预期年收益率也不高，只有5.3%。

理财师点评：银行理财产品可适当进行配置，但投资者需要对收益未来的下降有进一步的预期。

4、余额宝投资

余额宝是互联网金融崛起的代表性投资工具之一。不过目前余额宝的收益跟银行理财产品一样，也从最早的7%滑落到目前的4%左右。可以预见，未来也不大可能再有7%的收益。

理财师点评：余额宝其实也是一种银行理财产品，其投资标的类别跟银行理财产品几乎一样。使用余额宝的好处是，资金灵活性好，使用方便。如平时的手头的小额零散资金，可先暂时放置在余额宝中投资，获取一定的投资收益。

5、P2P固定收益类理财产品

P2P固定收益类的理财产品，为互联网金融投资创新驱动的一部分。其中的优秀者有严格风控的投资平台，其固定收益类产品具备了较多的投资获益可能。如知名的宜盛财富宜盛宝，投资是10万起，年收益率在10%~13.5%。10万元投入，一年期满本息收益共计11万，还是相当不错的。

理财师点评：尽管P2P投资存在一定的风险，但各平台的管理水平还是差距比较大。风控做得好的平台，违约率始终控制在0.8%以下，且投资人资金还有风险还款金保障。像这类固定收益类的投资，目前仍可作为稳健资产配置的一个很好的投资方向。总的来看，其在理财产品中还是很有综合竞争力的。

6、海外保险投资

很多国内家庭很早就配置有一些人寿保险和健康保险。不过，总体来看，国内的保险的保障力度以及资金的投资收益跟海外保险（香港保险）相比，还存在比较大的差距。海外保险无论在人身保障和投资收益上，性价比还是更突出一些。

理财师点评：家庭如需要在社保的基础上增加保障，以及未来做长期的，如10年以上的养老计划时，可考虑配置拥有更多优势的香港保险。

以上6种即是比较常见，适合工薪阶层、普通大众投资者用来做个人或家庭资产配置的投资方式。当然，在做具体选择时，建议投资者还需根据自身的财务目标、现状，以及风险承受能力来选择合适的理财方式。怎么样，了解到此时，你现在应该不迷茫了吧。