住房储蓄贷款恒定利率3.3% 今年有望推向全国

不过，这种贷款方式也有自己的特性。比如，在期限上，不同于其他两种贷款30年的最高年限，住房储蓄贷款年限最短为2年，最长为16年。再如，这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。

试点10年——

700亿元合同惠及14万居民

这一贷款方式又是如何运作的？举例来说，小王打算在两年后购买200万元的自住房，需要提前与银行签订合约性储蓄计划。他可以一次性存储100万元，也可每月规律性地存入一定数额，当存款达到100万元，即合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请100万元的购房贷款，同时，还可以将存储的100万元取出自用。

“住房储蓄可帮助中低收入老百姓节约综合购房成本，这也是这一业务最明显的特点。”中德银行有关负责人告诉《经济日报》记者。据了解，从2004年起，天津、重庆相继开展这一业务试点，申请该种贷款的老百姓不断增加。数据显示，从中德银行2004年建立，经过10年，该行的注册资本金从最初的1.5亿元逐步增加到20亿元，累计与市民签订了700多亿元住房储蓄合同，惠及14万居民。

“住房储蓄贷款的突出作用在于帮助老百姓积累住房消费资金的同时，获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现‘居者有其屋’的梦想。住房储蓄的业务规则是公开的，让老百姓在办理住房储蓄的同时，对自己何时能够享受到住房、享受到怎样的利率优惠都很清楚。”建设银行董事长王洪章说。

长期探索——

为全国推广奠定基础

也许有人会提出疑问，这一住房贷款方式为何在我国尚没有“形成气候”？

相比于其他国家，我国住房储蓄贷款起步较晚且经历了较长的探索期。我国自上世纪80年代就开始对住房储蓄制度进行探索实践。1987年，在住房制度改革初期，中国人民银行批准在山东烟台、安徽蚌埠两市试办城市住房储蓄银行，专门办理房改配套的住房基金筹集、住房信贷及结算等政策性业务。但由于住房储蓄银行是商业银行还是政策性银行，并没有定位清楚，因而当住房公积金制度出现时，不成熟的住房储蓄就被取代。这两家银行住房融资的基本职能交予当地住房公积金管理中心，2000年前后开始转向商业银行发展道路。直到2004年，中国建设银行与德国施威比豪尔住房储蓄银行共同组建中德银行，并在天津开启试点，我国才出现真正意义上的住房储蓄银行。2012年，该银行在重庆开设分支机构，这项贷款业务才逐步成型并得以发展。

10年间，中德银行只进行了两个试点，却实现从零到模式初现的探索。据了解，中德银行已获得国务院批准，被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。“天津和重庆的分支机构，都属于区域性银行，因而目前在其他地区的业务受到限制。但我们正在筹划下一步将试点扩大到其他城市。”中德银行有关负责人说，该行正在逐步探索可复制的商业模式，推动政府将提供专项资金及扶持政策等做法固化下来，奠定逐步向全国推广住房储蓄及相关业务的基础。(经济日报记者崔文苑)