消费贷曲线变身“灰色房贷” 房贷利率审批双收紧

长江商报消息又到年中，银行信贷额度吃紧。昨日记者调查发现，眼下江城房贷市场再现利率优惠幅度减小、审批时间增长的景象。为了能获得更多贷款，部分消费者绕道消费贷款作房贷。但业内人士提醒，通过这种方式办理“灰色房贷”，除了要承担较高的成本，还将面临政策风险和法律风险。

房贷再现收紧迹象

市民何先生不久前在某国有银行申请了首套房贷，贷款协议上明确显示贷款利率为基准利率。没想到，过了半个月，银行告诉他，基准利率贷不了，只能上浮1%才能贷款。何先生感到十分郁闷。

记者从江城多家银行、楼盘了解到，临近年中，银行信贷额度吃紧，首套房贷8.5折的利率优惠已几乎难觅。昨日，中御公馆、新地盛世东方、光谷自由城等多个楼盘工作人员表示，在与该楼盘合作的银行办理首套房贷，最低利率可以打9折。

对首套房贷的收紧现象，一位股份制银行个贷部负责人认为，更多的原因在于首套房贷利率低，银行赚的少，银行更愿意做利润高的贷款业务，如小微企业贷款等。

“灰色房贷”暗流涌动

为了规避监管层监管，降低购房成本，一些两套房以上的购房者开始通过住房抵押申请消费贷款，曲线变身房款。部分银行信贷资金以消费贷款名义曲线进入房贷市场。流入“灰色地带”的贷款暗藏风险，更成为楼市调控政策背后一股涌动的暗流。

想买第二套房，但拿不出六成首付，怎么办？近日，家住洪福家园的张先生在担保公司的帮助下，将第一套住房进行抵押，向银行申请40万元的三年期“装修贷款”。待银行审核通过后，银行会把钱打到“装修公司人员的账户”(实际是张先生亲友账户)，然后再由张先生以现金的方式提现。“所有手续都由担保公司搞定。”

由担保公司出面向银行申请消费贷款，通过第三方过账后转为房贷，这种操作模式正是所谓“过桥”。据记者了解，在不少施行住房限购限贷政策的城市，这种现象并不鲜见。

担保公司提供“一条龙”服务

“消费贷款用来买房子是行得通的。”武汉亚飞投资担保有限责任公司（以下简称“亚飞担保”）房贷部人士介绍，住宅可以按其评估金额的六成至七成来进行消费贷款，贷款的名义主要以购车、装修、出国留学三种为主，而中介公司则会按照客户们的实际情况来安排“角色”。在这几种角色中，各大中介一般更倾向于装修，而装修的房子、装修公司，甚至于装修设计图，中介公司都能一一搞定，为有需要的客户提供“一条龙”服务。

上述人士透露，担保费由贷款金额和年限决定，一般1-5年的贷款按照贷款金额的0.025%来收取，10年限的贷款则按照贷款金额的0.03%来收取。

除此之外，千分之一的评估费（按评估金额计算）、600元的杂费（包括200元的家访费）也是客户在通过中介公司进行房贷时需要交纳的费用。按照贷40万元的贷款金额来计算，5年的房贷需要交纳11400元手续费，10年的房贷则需要向中介交纳13400元。

■提醒

消费贷充当房贷风险高

对于部分购房者借道消费贷款作为“房贷”的现象，银行人士提醒，成本并不划算，且风险太高。

“我们对消费贷款用途有严格监管，以装修为例，需要提供装修合同、订金收据、发票等证件，贷款也直接打到装修公司的账号上。”一国有银行支行行长表示，消费贷款的利率通常在基准利率上上浮10%至20%，比房贷的利率高出不少，无论是贷款成本还是造假成本都太高。

上述股份制银行个贷部负责人称，通过这种方式办理“房贷”，一旦被发现，后果严重。

本报记者刘嗣晶田立平实习生鲁露露闫莉彬曹程