银行网络借贷平台低调开张 网上放贷风险自担

原标题：银行网贷平台低调开张 网上放贷风险自担网贷平台

1万元，即可为小企业放贷并获得较高投资收益。昨日记者调查发现，已有银行搭建网络借贷平台，市民点击鼠标也能赚取贷款利息。

昨日，记者尝试登录一家股份制银行旗下的小企业融资平台，在网站首页，一款名为最新银行推荐的稳健融资项目广告格外显眼。

根据登录步骤，贷款人需填写用户名、手机号以及企业名称。记者任意填写了一家公司名称，马上注册成功。全程没有要求上传证明材料以及资质审核。进入项目网页后，网上提示绑定一张银行卡，注资网络账户，即可选择投资项目，参与放贷。

记者发现，1万元起，预期年化收益6%到6.3%的融资项目已经完成了8期。融资金额最小的58万元，最大为5000万元，期限均在170天到180天左右。

对每一期融资项目，银行对融资方的组织机构代码证、基本账户开户许可证、营业执照、融资方从业年限、融资方近年财务报表的真实性、人民银行征信记录、经营场所实地认证、成立年限、税务登记证等进行审核和披露。同时记者注意到，8个项目的融资方均在该银行有授信。项目的还款来源，则统一注明“银行兑付凭证”——银行解释，贷款到期后，由银行统一将贷款本息代为支付给出资人。

不过，对于融资方的企业名称以及资金用途，小企业融资平台并未做详细披露。多数项目用途描述为日常经营性资金、采购资金、补充企业流动资金。

“虽然是小企业平台，但实际上人人皆可参与。”一位业内人士表示，银行设置了出资方的企业名称、但没有对此作出严格规定，随意填写皆可进入，这意味包括个人在内的任意投资者都可参与借贷行为。记者在体验时，随意点击一个项目查询出资人名称，多为“xx”“hxx”“wxx”等网名而非正规企业名。

该人士透露，最早由金融机构发起的类似网贷平台为平安集团去年设立的陆金所。目前，该平台的投资期限主要为3种，1年期的年预期收益率8.4%，2年及3年期预期年收益率均为8.61%。从已投资的项目看，金额大多在1万到5万元之间。

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传统银行的互联网尝试

“其实就是一种新的尝试，互联网对于银行的冲击很大，我们也应该做出回击。”昨日，小企业融资平台所在银行相关人士坦言，平台设计的初衷只是为小微企业提供平台，包括提供商机、产品展示等，因企业融资需求很大，所以尝试进行网络借贷模式，缓解融资难。

该人士表示，目前阿里小贷、余额宝等一系列互联网金融项目出炉，虽然看似都是针对小额资金的客户，但收获的利益却是巨大的，所以作为中小股份制银行，利用网络平台抢食“草根金融”，也是在利率市场化后，银行利润收窄背景下的必要转型。

有规避监管之嫌

不过也有业内人士表示，银行利用网络平台开展借贷业务，用意与互联网企业相比不尽相同，主要是为了避开监管。小微贷款虽然有多项政策扶植，但由于自身缺陷，依然存在融资难。银行利用网贷平台的收益率虽然明显低于自己投放的小微贷款，但银行因此规避了贷款额度、存贷比、拨贷比等监管，从而创造了一块增量的中间业务收入。

缺乏明确法规界定

“这个跟传统的信托业务类似，但由于信托门槛高，一般100万起步，让投资者望而却步，但目前这种网贷平台1万元即可，当然有很大吸引力。”湖北银监局一位不愿透露姓名人士对此表示担忧，监管上来讲，对民间网贷平台曾多次警示风险，但就银行等正规机构开展相关业务，还尚未有定论。单就监管和风险控制而言，银行的风险防范系统更加健全，在评估融资需求方面也会更加谨慎。但由于在中国仍然是新生事物，国内目前相关立法尚不完备，对其监管职责界限不清，网贷平台性质也缺乏明确的法律法规界定。 

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网上放贷风险自担

与大家想象中的“背靠银行无风险”有所区别，银行并不为网络平台融资项目所产生的风险“兜底”。

记者发现，小企业融资平台相关页面，在融资项目前，虽然银行标注“本息安全”，同时也发布声明，作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任。平台的设置初衷就是，融资企业可以在平台上面发布融资信息。平台负责审核融资企业信息的真实性以及风险，但这只是作为一种纯粹的中介。

此前，银监会曾专门针对民间类似平台发出警示。指出贷款中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控等七大问题和风险。

民间网贷平台纷纷关闭也使得平台信贷背后风险四伏。2011年9月，拥有近10万会员的“哈哈贷”宣布关闭，休息了大半年后才重新开张；同年“e速贷”遭遇来自宜昌标的集体逾期；去年6月上线的人人贷网贷公司“淘金贷”，不到一周时间，网站便登录不上，涉及80多名投资人超过百万资金。

不过，也有少数网络借贷平台承担借贷违约风险，“稳盈-安e贷”的个人借贷由中国平安旗下担保公司承担担保责任。若借款方未能履行还款责任，平安旗下担保公司将对未偿还本金和相应利息、罚息进行全额偿付，目前担保总额度为10亿元。