阿里申请网络银行牌照：重点是吸储而非网络

原标题：阿里申请网络银行牌照：重点是吸储，而非网络

虽然阿里小微金融服务集团CEO彭蕾公开否认“网络银行”牌照申请的事，但是阿里申请银行牌照之事已经传言多年，这次正是在8月初，由央行牵头，央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等七部委组成的“互联网金融发展与监管研究小组”调研阿里金融之后，显然并非空穴来风。而无论是阿里还是支付宝的公关部门人员也一直强调对网络银行的事情“不知道”。

网络银行概念

阿里的这个申请，显然是给相关部门出了一个难题，虽然根据易观智库产业数据库最新发布的《2013年第2季度中国网上银行市场行业数据库》数据显示，2013年第2季度中国网上银行市场整体交易规模达到327.73万亿元人民币，但是，但是此“网银”非彼“网银”，而只是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务，而那种没有物理网点的纯网上银行，显然国内还没有这种“网络银行”牌照的概念。阿里的“网络银行”概念是指完全依赖于互联网的无形的电子银行，也即“虚拟银行”，没有实际的物理柜台作为支持的网上银行。

美国早在1995年10月就出现了世界第一家网络银行，是由Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space计算机公司共同推出的SFNB（Security First Network Bank、美国证券第一网络银行）。SFNB由得到美国联邦银行管理机构批准，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书，可以在网络上提供多种银行服务，其业务涵盖了电子账单支付、利息支票业务、基本储蓄业务、ATM、CDS、信用卡、回报性项目等等。1996年开始提供电子支票和账单、汇率查询服务，1998年推出环球网服务（WEB INVISION），无需在用户端安装特殊的软件即可查询账户资金状况和投资情况。

虽然电子银行的优点如无纸化交易、服务方便、快捷、高效、可靠、经营成本低廉和简单易用的特点，在短期内吸引了不少客户，至1997存款达4亿美元，股价也翻倍上涨，但是由于经营问题，公司长时间未能盈利，最终于1998年10月被加拿大皇家银行金融集团（Royal Bank Financial Group）收购了除技术团队的业务。

虽然SFNB作为一家独立的银行失败了，但是欧美各大银行却纷纷采用了这种新型的客户服务方式，时至今日，在发达国家的挪威和冰岛，网银使用率已经高达86%，芬兰达到82%，荷兰达到了80%，欧盟成员国的平均使用率达到了38%，而在美国，年薪10万美元以上的中高收入者网上银行使用率达69% ，年薪25000美元的低收入者也达到了19%。在中国继1998年招商银行率先推出网上银行业务“一卡通”服务后，中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、光大银行等各家银行纷纷推出网上银行业务。时至今日，目前国有大行电子银行对柜面的替代率超过了50%。

阿里倒逼步步为营

SFNB的失败证明，网络只是金融机构发展业务的一种手段而非核心竞争力，风险管理才是，网络银行，归根结底还是银行，还需要遵守银行的游戏规则。从现在来看，传统银行业采用网上银行服务系统后已经大大提高了业务效率，通过与传统线下服务相结合，它们已经获得了更强的生机和活力。

这时政府是不是就不需要专门颁发“网络银行”这类牌照吗？阿里金融显然不这么想。

一方面国内银行业并不像国外的银行业，竞争很不充分，因此给了互联网金融很大的发展空间，这几年P2P的快速发展就是个例子。而阿里目前与互联网金融的同行相比，有的只是客户体量上的优势，阿里的供应链金融，国内有许多B2B平台如生意宝、一达通、敦煌网都在做；阿里小贷虽然在小贷公司中首曲一指，资本金达到了16亿元，但是由于针对的都是淘宝、天猫客户，截至2012年6月，为12.9万家提供了260亿元贷款，平均贷款额仅为20万元；余额宝虽然突破100亿元，东方财富网“活期宝”、数米基金网“现金宝”也正在追赶，更何况阿里在申请基金牌照，竞争对手苏宁也没闲着，也同时在申请基金牌照和银行牌照；支付宝目前虽然一枝独秀，但是腾讯财付通也已经虎视眈眈，京东也已经收购了网银在线......在这种情况下，如果拥有“网络银行”牌照，那么阿里就拥有了吸储的资质，足以在竞争中甩下对手一大截，即使是苏宁申请下银行牌照，轻装上阵的阿里也会快它一步。

另一方面，阿里这几年已经在金融方面取得了一些经验，包括与建行和工行合作供应链融资产品、成立小贷公司、在重庆建立商诚担保公司、在上海成立众安在线财产保险、推出“信用支付”虚拟信用卡、推出“余额宝”进军基金销售业等。而且以阿里如今影响力，一举一动所带来的震动均被业内视为风向标，哪怕发生“余额宝”这样的“先上车后买票”的违规行为，考虑到涉及面太广，管理层也不会痛下杀手。再加上一些地方的银行政策的松动，如上海近日出台《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》的42条落实措施，允许由民间资本发起设立自担风险的民营银行，也给了阿里一个机会。更何况阿里已经成为中国的脸面，马云的公关技术更是一流，倒逼管理层也并不是不可能的事情。

网络银行不易做

不过，即使取得了网络银行牌照，网络银行也并不是那么容易做的。一直以来，阿里金融都是一个封闭的系统，支付宝、小贷公司、保险公司、虚拟信用卡、余额宝的对象均为淘宝和天猫用户，马云也不是不想开放平台，比如在2009年曾经尝试与上海与浙江省、杭州市政府共建1.8亿元的资金池向非淘宝商户的中小企业提供无抵押信用贷款，但此事无疾而终；今年3月，阿里金融事业群总裁胡晓明也表示，阿里金融做的是平台，向银行开放，但是考虑到阿里之前和建行与工行的合作失败的一个主要原因就是阿里或淘宝及天猫上的数据，并不足以支持银行对客户信用做出准确的判断，双方合作破裂、阿里自行成立小贷也是因为这个原因。

专门从事网上融资贷款对接平台的融道网CEO周汉认为，既然阿里现在要做“网络银行”，那它对客户的判断标准就不能仅仅停留在小贷公司的水准；更重要的是，客户群体也不能仅仅停留在阿里客户内部，这样的话，阿里内部的大数据就派不上用场了，那么它的风险控制技术和能力是否够用？完全没有线下的网络银行又靠什么来判断客户信用和风险？

而且众所周知，阿里是一个非常强势的公司，余额宝拿走了95%的佣金，阿里小贷的年化利率更是高达18%，远高于银行业的利率平均水平，届时到底有多少客户能够承受这样高的利率。更何况，有了银行牌照，就要遵守银行的规则，在今年的陆家嘴论坛上，已经有银行在抱怨，互联网金融和银行做同样的信贷业务，但是却不受核心资本率、存贷比、不良贷款率等指标的监管。

上了“网络银行”的牌，阿里金融还能像现在这么潇洒么？