猪都能飞起来的小时代 你的养老缺口有360万

还缺多少养老金

或许你认为二三十年后的退休生活，离现在还很遥远，无需过于忧虑。算一笔账，可能你就体会到积攒养老金其实并不轻松。如果你今年30岁，月收入5000元，按照平均寿命80岁，60岁退休，每年平均通胀率4%来计算，想保障目前的生活水平(养老金替代率100%)，退休时需要每月16217元。

按照北京市2012年的平均工资5223元计算，退休后拿到的社会养老金只有10 5 4元。所以，退休生活20年，你的养老金缺口高达360万元。

基础养老金不仅无法满足个人养老，而且宏观背景也让个人养老笼罩一片阴云。最新的研究测算，仅仅今年，我国养老金的缺口将达到18 .3万亿元。

提早规划你的退休生活，已经迫在眉睫。养老储蓄更带有强制性，因为你不可能不老去。

提前规划你的养老生活

“鱼和熊掌不能兼得”的谚语对于你的养老规划而言，非常贴切，如果在年轻时不注重储蓄，买名牌衣服，去豪华旅游，买名车名表，退休后就不可能有太多的钱。

所以，只有尽快准备了养老金，减少攀慕虚荣的消费，你才能在退休后过上舒适的生活。

如果每年保持回报率4%的投资或储蓄，从25岁开始，每年2万元，到65岁可领取2 0 7. 6 4万元。而如果你4 5岁每年存2万元，到65岁，只能获得66.5万元。

提早规划养老金，会让你更加轻松地迎来养老生活，可以从抵抗通货膨胀和稳定的投资中获取收益，来规划养老储蓄。

养老储蓄必修课 储蓄型商业保险养老

社会养老保险很难覆盖我们的晚年生活，这时就需要购买商业养老保险作为补充。传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款。而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，只有1.5%-2.0%，但可以享受额外的不确定的分红收益。

万能型寿险和投连险，都带有投资性质。投连险用于理财的资金是直接投资基金，风险小的投资货币基金，风险大的产品会投资股票和指数基金。相比投连险，万能险的投资渠道较为稳健，主要投资于大额协议存款和债券。

值得注意的是，万能险和投连险不仅不能作为储蓄的替代品，而且有亏损的可能。

分级A份额约定收益

想实现退休后的富裕生活，仅仅依靠储蓄是不够的。用于投资的养老金要找到确定性较强的金融产品，才有可能持续积累财富。

分级基金A份额，通常基金公司会约定收益率，目前的A份额的约定收益普遍高于一年期存款利率。约定收益率的分级基金A份额可以视为获取固定收益的债券，而且为了保护A份额的约定收益，大多数分级基金A份额均设有下拆折算机制。当B份额跌到一定金额后，将优先保证A份额的投资者利益，对B份额进行折算合并。

A份额的收益率是固定的，但也不代表它能保本，如果卖出价格低于你的成本，而分红无法覆盖这部亏损，你还是会赔钱。所以，投资者要注意买入卖出的时点和价格。

买到6%的债券

看看A股市场就知道，赚钱的永远是少数，投资股市不仅没有赚到钱，还可能把养老钱再赔进去。而债券市场或许能给你带来更低的风险和稳健的收益。

目前，国内的企业债、公司债税前收益率大概在6%到9%之间，投资者可以通过证券账户，参与交易所的债券市场。当然，债券价格也随市场交易波动，如果高价买入债券，手中的债券一旦大跌，会让你亏损不少。不过购买债券，最重要的是长期持有，分享公司债、企业债的稳定利息收益。

如果赶上债券大跌，只要没有兑付风险的情况出现，坚持持有到期，也会还本付息。在你买债券之前，要对债券的收益、净价、评级等情况作详细了解，买入放心的债券，才能给你的养老金计划增添活力。

以房养老新潮流

以房养老能够实现的前提是，老人有一套或多套住房。老人可以将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每月从该机构获得贷款,作为养老金，老人继续在原房屋居住,直到离世。以房还贷，这也就是所谓的“倒按揭”。

陕西、厦门等地推出了“以房养老”的政策，政府出面回购住房，让老年人更安心。

这种养老方式强调拥有房产的重要性，“60岁前赚钱买房，60岁后以房养人。”个人若想实现“以房养老”，至少在60岁前拥有一到两处住房，这可用于抵押或者出租，来补充老年的养老费用。

小时代挺进大财富

小时代究竟是什么样的时代?人们对物质的需求在不断增加，崇尚物质主义和消费主义是一部分人的真实所为。而经济下滑也是不争的事实，经济由10%的增速下滑到7.5%，带来最难就业季和高失业的风险。房价高企，一线城市的房价收入比高达20倍，买房成为人们最为头痛的问题。这个时代不仅和老一辈的大时代相比已经翻天覆地，恐怕和十年前的状况也大相径庭。

一部讲述都市时尚青年生活的影片《小时代》，目前累计票房接近5亿元，而这部饱受争议的“烂片”所引发的小时代效应，远远超过了票房。

《小时代》的热映，引起人们对财富和价值观的大讨论。人民日报痛批，《小时代》恐用物质主义和消费主义引导社会思潮，小时代、小世界、小格局遮蔽甚至替代大时代、大世界、大格局。

就像作家王蒙所说，在他们那个年代，一直强调大时代的意义，个人要为大时代服务和奋斗。而郭敬明却提出小时代这样一个概念，更强调个人价值的自我实现。

时代变迁，也许你有很多梦想，但经历过社会的洗礼后，唯一不变的是你的财富梦，赚钱养家糊口，实现财富增长，过上好的生活，人人希望如此。