民营企业圆“银行梦” 行业格局面临洗牌

9月16日，中国人民银行行长周小川发文支持发展民营银行，阿里、腾讯等网络电商纷纷申请设立银行，网络银行优势或将冲击传统银行打破现有格局。

民营银行推动金融改革

差异化竞争打破旧格局

9月16日，中国人民银行行长周小川在《求是》杂志上发表署名文章《践行党的群众路线推进包容性金融发展》，文中提到要“适度放宽市场准入，支持小型金融机构发展。认真贯彻落实党的十八大关于加快发展民营金融机构的决策部署以及国办关于金融支持经济结构调整、支持小微企业发展的意见，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。推进存款保险制度建设，为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境”。

对此，中南财经政法大学经济学院院长卢现祥教授向《证券日报》记者表示，民营银行的成立、营业能打破银行业垄断增加银行业开放度，有利于激活银行业的竞争，压低银行运营成本，提高银行办事效率和服务质量，这显示了中央在金融改革方面的决心，同时也是中央进一步理顺政府和市场关系的重要举措。其中特别是互联网企业办银行能利用互联网行业创新能力强、信息化程度高等优势充分释放银行业的活力、推动市场自主调控信用风险从而倒逼金融体制改革。从现有条件看，国有银行、大型银行偏好大公司、国企，因为它们往往有政府支持甚至担保，所以在资金分配上，它们能以低价垄断资金资源。相反，小微企业缺少担保、抵押品，往往得不到银行资金支持，只好以高额的价格获取资金，甚至包括高利贷等非法途径，这种现状使得企业、金融系统乃至社会正在高成本高风险的运行，而民营银行和大型国有银行在体量和实力有较大差距，短时间难以撼动大型银行，所以民营银行会选择不同道路避免同质化竞争，而这其中一方面刚好可以填补小微企业缺少资金供应的缺口，另一方面和大型国有银行区别定位、差异化竞争以此换取较宽松的生存空间。从经济发展来看，相比大型国企小微企业数量众多、吸纳带动就业能力强，企业自身创新的动力和能力也较高，但得不到充分的培育和支持，所以如何把有限的资金合理地在大企业、国企以及中小企业之间进行有效分配，激发市场活力、创新力，带动内需、就业也是这次推动民营银行发展的目的，因此这次我们必须降低进入银行系统的门槛，破除银行价格垄断，进一步推进利率自由化，给民营银行生存发展的土壤并防范“玻璃门”、“弹簧门”效应。

同时，大智慧分析师张汇向记者表示，传统上，由于经营牌照的限制，民营资本、民营企业被挡在银行业门外。现有的银行体系基本上是以国有资本为主导的。因此，看起来是不同的银行但同质化现象比较严重，即使股份制银行的情况相对没那么严重，不过从根本上没有改变同质化竞争的格局。相反民营的优势在于经营机制、体制活络，只要有盈利的机会，就会创新出相应的产品与服务，这种灵活是目前国有银行缺乏的。上述分析师还表示，健全的金融体系应该是多元化的、多层次的，就像证券市场有主板、中小板、创业板、等板块一样。而民营银行能利用自身灵活、创新能力强等优势，服务中小型企业，与国有大型银行错位竞争起到完善健全银行体系的作用。

网络银行具备优势

传统银行或受冲击

9月初，市场上传言阿里金融已经正式向金融监管部门提交拟设立阿里网络银行的申请，相关部门已经听取阿里金融汇报，并开始着手研究网络银行。《中国经营报》 更是表示，阿里拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元，提供小微金融服务，业务范围涉及存款、贷款、汇款等。另有消息称，7月下旬，银监会副主席阎庆民一行赴广东调研，曾特别问及广东民营银行筹备和申报的情况。1个多月后，3家广东民营银行的设立申请已经上报银监会，其中1家发起人就有腾讯控股。同时， 根据国家工商总局网站9月12日公示信息显示，苏宁银行股份有限公司已经获工商总局核准。在民营企业申办银行的队伍中互联网公司、网络电商格外惹人关注。

对此，某知名券商分析师向记者表示，民营银行中网络银行相比传统银行优势明显，它将打破现有银行业格局，对现有银行造成一个较长时间的冲击。以腾讯为例，腾讯有7亿QQ用户和4亿微信用户，还有较成熟的电子商务、电子支付平台，这些都使得腾讯已经有很大的客户存量，而传统银行需要建立实体营业网点才能发展、 积累客户，对腾讯来说一方面已经有客户资源不需要重头积累，另一方面，客户持有的网络终端和电信运营商提供的网络分担了大量成本，这也使得网络银行可以节省房租水电、等固定资产费用和人工费用这两项金融最大的成本，从而更集中更高效的使用资本提供比传统银行更高的存款利率，或者提供更低的贷款利率等更有竞争力的服务；其次，腾讯可以利用QQ商城、财付通、腾讯游戏、微信账号等打通各个产品、各个平台的渠道打造一站式服务从而更贴合用户需求，不用每办一项业务都重复填写资料等待长时间审核等，第三，腾讯作为互联网企业相比传统银行在收集、利用大数据方面有优势，腾讯可以利用自身平台、进出端口在互联网上收集到资信状况、消费习惯、消费倾向等数据从而利于网络银行提供更有针对性的高效的金融服务。除此之外，网络掌握了最重要的一点——年轻人，年轻人习惯并擅长使用网络，他们最不愿意去效率低下的银行网点和大爷大妈们一起拿号排队填各种各样繁琐的表格，有时一办业务就是好几个小时甚至一天，同时这部分人将是社会的中坚力量有较强的购买力、消费欲、和经济头脑，而这部分客户将直接被网络银行吸引走。所以适用于年轻人的网络银行将是银行业的未来。