武汉社区银行暗战将踩急刹车 银监会称需持牌经营

■ 观察

方向不对或现关闭潮新规可防银行变相扩张

今年以来，在互联网金融的冲击下，银行业危机感骤起。银行在主动进军互联网的同时，也开始在实体领域应对冲击：开设社区银行，被当做途径之一。“相对于大客户，社区居民更为稳定。”某股份制银行人士表示，对于渴求资金的银行而言，之前倚重的大客户，维护成本越来越高，而中小储户，储蓄金额虽小，但可积少成多，且维护成本相对较低。

从私人银行到社区银行，两头发力的中国银行业，其实殊途同归——找存款、放贷款获取利差。据记者了解，多家股份银行在考虑或实施对分支机构的合并、关闭。“对于商业银行的运营、组织来说，社区银行的核心是打破原有经理人制度。让银行从业者清楚，如果没有更好的服务、产品，你只有离开。”一位股份制商业银行分行长说。

当然，对于社区银行的前景，业内人士多半也抱着矛盾的心态。“成功的机会很大，但是，如果方向不对，也许后年，就会出现大规模的关闭潮。”一位正在忙着筹备社区银行的业内人士，也表达了这样的担忧。

这也正是银监会出台277号文的初衷。“一些银行以社区银行为噱头进行网点扩张来跑马圈地，有的银行以社区银行的名义搞了些储蓄所或者说营业网点，而这实际上失去了社区银行的本意。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时表示，未来银行业将走两条路，一路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户，搞国际化经营；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。银监会对社区银行和小微银行的鼓励态度，将使更多银行放胆去开展工作。

■ 思考

目前社区银行还“有形无神”

广东南粤银行副行长柳博认为，现在国内大部分的社区银行都发展成一种无人值守的部分功能的金融便利店或小区银行，似乎有些有形无神，其实这不应是社区银行的主流。

以美国近几十年的社区银行来看，第一是关系，比如它的董事、高级管理层、员工都是来自当地，他们个人职业生涯、荣辱、社区经济的好坏都与他们有着密切的关系。而目前国内的社区银行与周边客户的这种关系，至少在目前还是非常松散的。另一方面，我国与美国的城市生态也有很大不同，国内的小区都是在大都市里，银行的客户和员工流动都很快，这种情况下，这种深层次的关系不太容易建立起来。

第二是管理模式，美国的社区银行非常小，可以进行非常扁平化地分散管理，网点有很大的决策权，客户可以接触到管理人员，对当地基层客户的需求反应很快，应对的行动机制也很快。而国内主要是大银行，总行-分行-支行的架构导致信息传递非常慢。富国银行甚至有这样一种机制，下面的网点可以推翻总部的审批结果，这种管理机制我们目前还不具备。

第三是便捷性，国内的社区银行很多是部分功能的，工作人员素质相对较低，虽然成本很低，但与传统全功能网点相比竞争力不明显。银行布局的首要条件是客户要什么，而不是银行要什么，要以客户为中心。