网商PK微众 网络银行哪家强？

■ 行业

民营银行申请提速民资涌进银行业

“家里开银行的有钱人”以后可能不再是一句夸张的形容。6月26日下午，国务院办公厅转发了银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》。民营企业提出设立银行申请之后，银监会将在4个月内做出决定，比现有法定审批时限缩短了2个月，民营银行再度提速。

银监会主席尚福林透露，目前已有40多家民营企业提出了意向申请，民资潮涌进银行市场。

银行门口民资汹涌

目前约有40多家民营企业拟设立民营银行，分析称主要是受银行丰厚利润的吸引。

“看到民营银行申请门槛放开，我特别激动，如果民间资本可以办银行，我们P2P行业更有经验和资源，很多背后还有上市公司股东，为什么不可以？但是激动了一下，我又立刻冷静了下来，因为目前民营银行的门槛仍然不低。”团贷网董事长兼CEO唐军向新京报表示。

虽然申请民营银行有种种要求和限制，但唐军还是和行业协会商讨联合股东共同发起一家银行的可能。

银监会主席尚福林透露，目前已有40多家民营企业发起设立民营银行的意向申请。中国人民大学重阳研究院研究员董希淼表示，民营资本对申请银行牌照之所以如此热情，主要是受银行丰厚利润的吸引。前几年银行业高速发展，银行的市值占了整个金融业的90%，16家上市银行比2451家其他上市公司的净利润总和还要多，使得民营企业对银行的盈利能力充满了向往。

不过，董希淼也提醒，现在已经不是进入银行业的黄金时代。在经济下行压力较大的背景下，银行很难重回高速发展时期。而且银行业的竞争比较充分，如果没有差异化发展的战略，贸然进入很难与国有银行竞争。

唐军也表示了担心：“希望民营银行是真的步入了常态化发展，不要像第三方支付牌照一样开放了一段时间又关闭，导致民营银行牌照成了用来叫价的商品，却把真正想做事的人拒之门外。”

民营银行难“突围”？

有分析表示，如果网络银行不能打破账户开设的壁垒，其“鲇鱼效应”可能有限。

一位银行业人士表示，开办民营银行其实更像是一个围城，“没有拿到牌照的人挤破头想进来，拿到牌照的人却又不知道怎么用。”

上述银行业人士表示，一旦拿到了银行牌照，就要受到银行对资本金的限制，缴纳存款准备金，以及存款保险的保险费用等。然而当前大部分民营银行的资本金规模小，吸储能力并不强。以网商银行为例，之前的阿里小贷作为贷款项目并没有这些约束，然而成为银行后，存款端受限，还要受条款约束。而且受制于资金规模， 单比放贷款，其规模可能比不上一家地方支行。这也是微众银行和网商银行选择平台化战略的一个原因。

监管部门曾提出，希望民营银行为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。该银行人士指出，目前来看民营银行的确能够缓解融资难的问题。但由于吸储能力不强、网点稀少甚至根本没有网点等原因，民营银行的“钱”明显更贵，很难与传统银行比价格。但“解决融资难比解决融资贵更加重要，贵一点总比没处借要好”。

在网商银行行长俞胜法看来，取得银行牌照仍有3点优势：银行可以建立完全按照符合监管要求的客户的账户体系；拿了牌照可以做银行业务，将产品和服务多样化，而非局限于提供贷款；小贷融资受到很多资金来源的限制，有了银行牌照，可以为小微企业提供更好的服务。

另一家网络银行微众银行在开业5个月后上线了首款小额信贷产品“微粒贷”，“微粒贷”将由QQ钱包根据“白名单”进行定向邀请。俞胜法表示，“微粒贷”面向极小部分客户开放，其难言之隐就在于没有账户体系。

对于网商银行自身如何解决横亘在账户体系建立前的面签难题，俞胜法表示，网商银行不能做开户、存款业务，只能做“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的简单业务。但在两家银行的规划“个存小贷”、“小存小贷”中，存款仍然是长期规划中的重点业务之一。

今年1月4日，李克强考察微众银行时，提出“用你们的方式来倒推传统金融的改革”的期许。一位分析师表示，虽然五家民营银行全部宣告开业，但主打网络银行概念的两家银行全部选择了与传统银行进行同业合作，现在的角色更类似于批发小微企业给传统银行的“中间商”并收取通道费用，如果网络银行不能打破账户开设的壁垒，其“鲇鱼效应”可能有限。

传统银行：短期内没什么威胁

多位受访银行员工表示，目前并未感觉业务受到民营银行的挑战。

“感觉民营银行对我们没什么威胁，业务模式和客户定位都不一样。”一位银行的业务员向新京报表示。

“民营银行想在存贷汇业务上挑战传统银行，只能说还是有路要走的，经营能力差得太远了。现在觉得最有可能构成威胁的，就是那几家‘概念银行’，像腾讯阿里主导的那几家，客户和渠道资源是银行没有的，但是巨头只有几个，而且目前看来他们也都选择和银行合作，说冲击实在谈不上。”另一位股份制银行地方分行的员工这样表示。

但马云的野心似乎更大。“中国现在的银行对手，不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，能够支持和服务那些80%没有被服务过的消费者、还有小企业，机会多大不在于我们之间怎么竞争。”马云在网商银行开业仪式上说。

中央财经大学教授郭田勇称，网络银行着重发力此前被传统银行忽视的客户，从而有效弥补金融空白，具有一定的竞争实力。