申请房贷前先算笔明白账 别被尚能承受月供蒙蔽

贷款的资金救急功能最被看重

如果说房贷满足的是贷款人置业和改善居住条件的需求，那么包括车贷、留学贷等在内的消费信贷则解决了贷款者的资金紧缺难题。

市民梁丽前段时间一直在装修新房，工程过半时未料遇到资金缺口。于是在朋友建议下，她选择办理了信用卡预借现金业务。她说：“我的信用卡额度始终都在两万五千元左右，银行称可以将信用额度的一部分转为现金借给我。手续非常简便，不需要任何抵押担保，只需签署一份申请书传真给银行，并提供一个该行或其他银行的银行账号，几天之后现金便打到了我的账户上。装修尾款的到位可算解了我的燃眉之急，随后只需分期还款就可以。”据银行人士介绍，信用卡预借现金业务并非所有持卡人都能享受，银行大多会通过筛选，锁定符合条件的客户，如部分银行要求持卡人最近6个月月均收入不低于5000元等。同时，银行对还款条件也非常苛刻，如多数银行规定，持卡人可提前还款，但手续费照付不误。此外，各家银行对贷款用途也有限制，严禁进入证券市场或用于股权及房地产投资。因此，资信状况良好的持卡人更易申请到该业务。

记者在调查中发现，一些家有子女的被访者为给儿女铺就未来坦途，不惜借贷送孩子出国留学。从申请国家看，美国、英国、加拿大、澳大利亚在留学国中排名前四。家住本市东丽区的许女士称，去年刚从银行贷款20万元把儿子送到加拿大深造。“现在申请办理个人留学贷款，只要家长有稳定的职业和收入且个人信用记录良好，用名下无抵押的房产作担保就可办理，整个贷款过程不超过2周。我当时贷款20万元，还期3年，不仅不影响家庭正常生活，而且还能早日让孩子得到更好的教育，提高其各方面能力。”与许女士观点相同的还有岳先生，但他并未向银行申请留学贷款，而是找申请手续简单且门槛较低的小额贷款公司。在他看来，消费信贷的推出与普及可以让更多人实现“花未来的钱，圆今天的梦”，彻底解决了家庭的资金紧缺难题。

别因过度借贷致生活入不敷出

采访期间，虽多数人认同消费信贷的重要性，并曾通过信贷提前实现家庭梦想，但也有少数人表示，不愿背债过日子。在他们中间，一部分被访者因消费观念保守，依然秉承着“有多少钱就办多大事”的原则，而还有一部分被访者则因曾经的过度借贷留下心理阴影。从年龄分布看，前者大都在55至70岁，而后者大多都是20至30岁的年轻人。

今年24岁的思源是本市某家外贸公司的销售，工作不到2年时间，就已先后贷款换过5部手机与2台平板电脑，如果不是父母接济，思源的单身生活早已是捉襟见肘，有上顿无下顿。今年春节后，在朋友牵线下，他结识了现在的女朋友娜，而娜的出现彻底改变了思源过度借贷的恶习。在接受记者采访时，他对自己之前的举债生活自责不已：“以前单身时，都是自己吃饱万事大吉，现在有了女朋友，以后还要成家立业，肩上自然多了‘责任’二字。而且自从和她在一起，我学会了包容，更懂得了孝顺。所以，我给自己定下目标，争取30岁时能通过自己的努力买房结婚，绝不再向父母伸手，更不要背债过日子。”

据记者了解，眼下过度借贷人群以高校学生及刚入职不久的职场新人为主。采访期间，记者在各大数码卖场都能看到大学生前来贷款购买手机、电脑、数码相机的身影。而柜台的商品价目表上显示：贷款金额分为14档，从540、1000到10000不等;期数分为3档：9个月、12个月、15个月。以贷款2000元为例，选择期数12个月，月供为246元，算下来，年利率为47.6%;再以贷款5000元为例，选择期数12个月，月供为613元，年利率为47.12%。贷款10000元，选择期数12个月，月供为1103元，年利率达到32.36%。同时，首付根据商品金额而定，3300元以内商品首付10%;3300元至4000元首付为实际金额减3000元;4000元以上，首付30%。卖场销售人员称，由于捷信贷款的批准最快只要几十分钟，审核完毕且付清首付后，就可将看中的电子产品带走。这样一来，很多年轻人便养成了频繁更换电子产品的过度借贷习惯，久而久之给日常生活带来不小的压力。

结合自身经济条件和消费对象综合考虑

消费贷款严守“三大纪律”

在此次采访调查中记者发现，目前绝大多数家庭对于消费贷款并不陌生，但具体到不同种类贷款需要分别注意的问题却知之甚少。那么，房贷、车贷以及包括留学、旅行、装修、电子产品等在内的其他消费贷款需要在贷款前厘清哪些注意事项，遵守哪些“纪律”呢?