“以房养老”：个人投资理财不能替代社会保障

原标题：个人投资理财不能替代社会保障

近日，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出，“以房养老”试点工作将启动，具体措施有望于明年一季度出台。

“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。

“以房养老”在学界一直被推崇，南京、上海、北京、杭州等城市也有过尝试，但基本上没有成功。现在，即将上升为“国家政策”，说明确需“顶层设计”，也说明我国养老形势十分严峻。一方面，人口老龄化来势汹汹。另一方面，我国的养老保险制度，仍然正处于制度转型期，即由现收现付制转型为部分积累制，现阶段仍然靠“新人”养“老人”，做隔代转移支付。由于社会积累有限，及形成的“4+2+1”模式的家庭，即“老人”多，而“新人”少，养老面临的经济问题和时间问题可想而知。在这样的背景下，人们试图探索多元化的养老途径，包括“以房养老”。

然而，“以房养老”虽以养老为名，实际上是一种融资或者投资理财行为，是一个人将自己的房产“盘活”，以获得流动资金。只不过，作为一个订制的金融产品，资金专门设计用于养老而已。

这种养老方式的门槛不会很低，因为银行或保险公司都是“嫌贫爱富”的，追求利润最大化，会将“以房养老”中的制度法律风险、产权年限风险、长寿风险、税率风险、房价波动风险等进行综合评估，真正能获得“倒按揭”的老人，占有房老人的比例多大，又是一个未知数。基于市场风险的考量，当银行连年轻人的新房贷都减少兴趣时，对老年人、老房子“倒按揭”有多大兴趣，实在不好说。至少有一点可以肯定，银行或保险公司只是将“以房养老”作为一种金融创新产品，不会在此中承担半点社会保障和养老的公益服务。“倒按揭”这样的投资理财，虽给手中有多余房产的老人以盘活资产的平台，提高老年生活的质量，但“以房养老”并没有充分体现国家养老的责任。“以房养老”仍然是自己保障自己，不是社会保障；是自己对自己负责，不是国家对国民负责。富裕老年阶层“以房养老”，也不能代替他们应该享受的社会保障。

在房价远远高于普通居民收入的情况下，对于无房的底层老年人而言，“以房养老”更像一个童话。“以房养老”作为探索多元化养老保障途径，作为锦上添花的养老补充，可以理解。但是，不能让国家做甩手掌柜，也不应该迷障人眼，暗示人们将养老寄望于此，从而减少社会养老的压力，减轻政府保障的责任。“以房养老”说到底只关投资理财，不是严格意义上的社会保障。如果个人投资理财即是社会养老，那么，“以股（票）养老”，“以基（金）养老”也是养老，则我们还要社会保障做什么？因此，不要把心思和眼光盯在“以房养老”上，多想办法做实养老金缺口，才是国民养老的福祉所在。