网络银行将给传统银行带来什么 后者亟待创新求变

原标题：网络银行将给传统银行带来什么

银监会主席尚福林在全国“两会”记者会上表示，第一批5家民营银行落地天津、上海、浙江和广东等地区。将由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作（3月12日《楚天金报》）。

从这五家民营银行业务定位看，由于其中三家银行立足于本地银行金融业务，对全国性的传统银行带来冲击非常有限。最有可能对传统银行带来较大冲击的是其中两家网络银行，特别是阿里网络银行。这两家网络银行与其他三家民营银行相比较，最大特点是通过互联网金融平台发展银行业务不受地域限制，可以覆盖全国甚至全世界。这两家网络银行与传统银行相比较最大差异是，不仅不受地域限制，而且不受时间、空间、物理性网点等限制，随时随地在互联网线上甚至通过一个移动互联网终端就可以完成银行主体业务的存款、贷款，以及结算转账支付、买卖理财产品等中间业务。这是传统银行做不到的。

就拿阿里网络银行来说，淘宝、天猫、支付宝上的客户是面向全国全球的。以这三大平台为基础建立起来的阿里网络银行同样是面向全国全球的。将来阿里网络银行贷款资产客户可以在淘宝和天猫平台上拓展，存款等资金来源业务可以在支付宝、余额宝里挖掘。这个潜力将是巨大的。将来阿里网络银行应该打开存款客户与支付宝连接的通道，就像余额宝与支付宝相互连接互转一样。客户在支付宝上的购物准备沉淀资金可以自愿转到余额宝或者阿里网络银行自己的存款账户包括阿里银行卡上。对客户来说，又多了一条支付宝购物闲置资金获取回报的渠道。或者形成一个支付宝—阿里网络银行存款—余额宝的构架。阿里网络银行成立后，阿里网络银行的存款和理财资金都将存到央行作为普通准备金和法定准备金。如果其他银行愿意出较高同业存款利率，阿里网络银行也可以存到同业银行里，这是标准的同业存款，彻底消除了对余额宝同业存款性质的争议。

试想，阿里小贷曾经将银行吓出一身冷汗，余额宝更让不少银行胆战心惊。这次阿里腾讯进入首批民营银行试点，平台更大了， 舞台更广了，同时，对传统银行的冲击将更加严重了。阿里网络银行成立后就具备了吸收公众存款的功能，借助天猫、淘宝、支付宝和余额宝这些面向全国甚至全球的平台，仅存款资金来源一项就将对全国所有传统银行构成巨大威胁和冲击力，特别是活期存款。

马云即将兑现自己曾经的豪言：“银行不改变，我们来改变银行”。传统银行面对民营银行破冰启航，面对网络银行汹涌而来，唯一出路是创新、谋变、改革，舍此没有别的出路。

作者系银行业资深人士