交行湖北分行审慎信贷合规经营 支持实体经济质效发展

三、审慎信贷、合规经营，核心在于健全长效机制

立足审慎信贷行为、培育健康信贷氛围，必须建立健全长效信贷风险管理机制，从文化、观念、制度等根本上入手。

一是建立审慎经营文化。多年来，交通银行湖北省分行一直坚持并倡导可持续发展观，并在分行战略研讨会上明确提出“百年银行”的愿景目标，这是我们基于对商业银行经营管理规律的总结。我们在做百年银行的四大内涵中，其中两个层面就明确提出：“文化是核心力、创新是源动力、发展是硬道理、风险是真功夫”，“依法合规是底线、制度约束是保障、为客户服务始终是永恒主题”。今年以来，按照湖北银监局下发的《全省银行业“信贷审慎年”活动方案》要求，我们将审慎信贷、合规经营进一步落脚在“四个回归”上，大力倡导和培育以审慎经营为核心的信贷文化。一是回归“三性”原则，将“流动性、安全性、效益性”贯穿于经营管理全过程。二是回归“三铁”要求，进一步强化了铁账本、铁算盘、铁规章的刚性要求。三是回归“三查”制度，细化贷前调查，严格贷时审查，加强贷后及存续期风险全流程管理，将“三查”工作做实、做到位。四是回归前中后台“三分离”制度，通过风险小中台进行隔离审查、换手监督、相互制约，夯实银行有效内控的基础。

二是建立转型发展观念。赖秀福局长在银行业监管会议上指出，把握金融新常态必须对接经济转型需求。审慎信贷突出的是一个“慎”字，强调约束，我们感到，在有约束的发展背后，更突出一个“转”字，强调转型发展。一方面是发展方式转型。商业银行黄金十年的快速发展，走过的是一条粗放扩张的道路。在今天新的时代背景下，我们感到这条道路已经不可持续。为此，我们强调必须从过去追求规模和速度、高资本占用的外延扩张型，向注重质量和效益、低资本占用的内涵集约型发展方式转型；明确合理的市场定位，积极培育适合自身发展实际的核心客户群；适应市场化变革，信贷投放更加根据实体经济发展特点，提供专业化、综合化、一站式金融服务。另一方面是业务模式转型。重点是贴近产业转型过程，不断优化信贷结构，将信贷资源真正用于满足实体经济的有效需求，加强与宏观调控政策、产业政策、监管政策的协调配合，努力实现信贷“四个高于”目标。积极发挥信贷杠杆作用，加大对全省支柱产业和战略性新兴产业等关键领域的支持，推行金融网格化服务，主动对接“三农”和“小微”需求，推动经济转型调整。

三是建立规范管控体系。审慎信贷，制度先行。我们感到，促进信贷审慎化和精细化管理，防止信贷不作为和乱作为，必须建立风险防控长效机制。近年来，在总行统一部署下，我行全面风险管理体系进一步完善，一方面形成了“全面风险管理委员会+贷款审查委员会+风险资产处置审查委员会”的“1+2”管理架构，信贷风险管理专业化的决策审议体系初步形成。另一方面形成了“基层业务经营+前台条线管理+中台风险管理+后台审计监督”四道防线，建立了横平竖直、严格规范的双线矩阵报告制度，“大风险”架构的战略布局初见成效。在全面风险管理组织架构改造下，我行风险管理、驾驭能力逐步增强。在信贷风险管理体系健全基础上，我们对信贷风险的化解并非“一刀切”，而是提高自身甄别能力。特别是结合产业政策合理区别对待，对长期能够实现盈利但经营出现暂时困难的企业，提前制定风险转化方案，不压贷、不抽贷、不断贷，通过采取借新还旧、收旧贷新、适度新增等举措，帮助企业渡过难关；对潜在风险贷款，通过强化担保、优化业务品种以降低预期损失率。

“积跬步以至千里，积小流以成江海”，我们有理由相信，随着“信贷行为审慎年”活动的深入开展，随着我们对合规经营理念的不断加强，健康的信贷文化将会深深地植根于授信全过程中，实现银行信贷健康持续、实体经济质效发展。