阿里金融的前世今生：用数据和网络“说话”

2002年算起，阿里巴巴已经花了十年时间在金融领域“创业”。

高调还是低调？用阿里巴巴集团董事局主席马云的话说：“我们不是想高调，我们只想更开放、更透明、更承担责任、更分享和更互动。”

姑且不谈阿里的金融业务是想“推翻”还是“摇一摇”传统金融机构，马云所建立的小微金融版图已着实正在酝酿或即将成为一场“革命”。

金融萌芽

往前画一根时间轴。阿里金融的最初萌芽应该算作2002年推出的“诚信通”。

这是阿里巴巴为从事中国国内贸易的中小企业推出的会员制网上贸易服务，主要用以解决网络贸易信用问题，通过建立在阿里巴巴上的“摊位”直接销售产品、宣传企业和产品等。

到2004年3月，阿里巴巴推出“诚信通指数”，建立了交易双方的信用状况量化综合评分体系，对诚信通会员身份认证、诚信通档案年限、交易状况、客户评价、商业纠纷、投诉状况等，纳入“诚信通指数”的统计系统。

如果说“诚信通”更类似于金融中介，不久后成立的支付宝则对今后的金融支付产生了翻天覆地的变化。

基于淘宝网而建立的支付宝诞生于2003年10月18日，“支付宝的出现首先不是为了解决在线支付的问题，而是为了建立买卖双方之间的信任。买家可以先把款打到支付宝，支付宝通知卖家发货，买家收到货后确认收款，再由支付宝将款打给卖家。”支付宝相关负责人对《第一财经日报》记者说。

实际上，最初的支付宝团队只有3个人，包括一名财务经理、一名会计以及一名出纳。现在，这支团队已经蓬勃发展为3500人左右的独立支付公司。

而可见的阿里巴巴与银行在贷款方面的直接合作发生在2007年。当时，阿里联合建行、工行，向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，由银行进行风控并提供信贷资金。

当然，这项合作对于阿里巴巴的作用主要在于：一是吸引更多企业成为“诚信通”会员并获得贷款；二则是建立起一整套信用评价体系与信用数据库，以及一系列应对贷款风险的控制机制，并开始以自身的交易平台优势帮助银行对客户进行风险控制。

很多人都记得的是，2008年金融危机爆发之时，马云曾豪情万丈地表示：“如果银行不改变，那我们改变银行。”这句话至今听来意味深长。

与两家国有大行的“联姻”就在2010年戛然而止。“双方信贷理念存在较大差异。”一位建行内部人士对本报记者说。

回忆当年，现任阿里巴巴集团副总裁、创新金融事业群总裁胡晓明也坦然承认这种差异：“我们现在服务的客户平均贷款金额只有6万多，当年我们跟工行、建行平均的融资金额大概在200万，这在我们眼里不叫小微企业。我们喜欢的是更小的企业，它是一个创业者、一个作坊、一个夫妻店，或者客户只是一个退伍军人，只要有信用，我们就愿意借2万块、5万块、10万块，这是我们喜欢做的事情。”

而这也是为何，在停止合作的同年6月，阿里巴巴集团调整战略，正式成立浙江阿里小额贷款公司。无论是市场猜测的“不欢而散、情势所逼”也好，还是传言的“早有预谋”也罢，阿里巴巴自谋出路成立小贷公司则势必对之后的阿里金融产生重要影响。

继2010年6月浙江小贷公司落定，重庆小贷公司紧接着成立于2011年6月，注册资本金10亿元。通过这两家小贷公司，阿里金融在阿里巴巴B2B业务、淘宝和天猫三个平台上分别提供订单贷款、信用贷款两项服务。

与此同时，多年之后的支付宝也不只是淘宝网的一颗棋子，非淘宝业务已经超过半壁江山。

小微金融版图清晰

以支付宝作为支点、进军整个电子商务金融的布局开始显现。去年底以来，阿里巴巴集团在金融板块业务上的动作掷地有声。

在集团2012年网商大会上，马云明确提出要将业务分为“平台、金融、数据”三步走的计划。组织架构的整合梳理接踵而来。今年1月，阿里巴巴集团将原来的七大事业群拆分成25个事业部，但不包括支付宝和阿里金融。

2月21日，阿里巴巴进而宣布将原先的支付宝拆分成共享平台事业群、国内事业群及国际事业群，并与原阿里金融业务一道合并，“小微金融”板块至此尘埃落定。同时，彭蕾不再担任支付宝CEO职务，继续担任集团CPO，负责集团HR，并全面负责四个事业群组成的金融业务。

随后2月22日，马云在“2013亚布力中国企业家论坛”上作了关键词为“革命、危机和行动”的演讲，指出“电子商务不是一个技术，不是一个商业模式，它是一场革命，它是一个生活方式的变革”。

在2月26日阿里新的金融团队开年会议上，马云再续“革命论”，提出阿里的金融业务要回归金融本质，即金融是为了解决贸易和生活过程中的问题。他并称“阿里做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命。”