阿里金融的前世今生：用数据和网络“说话”

“我们公司要做得干净利落，技术、产品、服务要做得完善，我们的想法是要对这个社会有贡献，让天下没有难做的生意，这是我们的使命。”马云说。

仅10天后的3月7日下午，马云在内部邮件中宣布筹备成立阿里小微金融服务集团，负责阿里集团旗下所有面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务，任命彭蕾为阿里小微金融服务集团(筹)首席执行官(CEO)。

3月11日，阿里巴巴集团又宣布任命集团首席数据官陆兆禧担任阿里巴巴集团CEO，全面负责除阿里小微金融服务集团(筹)以外的所有业务。

至此，“两个集团”的版图清晰呈现。而之前，阿里金融板块并无实体公司，主要由位于浙江和重庆的两家小额贷款公司作为实际操作者，所谓的“阿里金融”也只是阿里巴巴集团内部对旗下金融类业务的一个称呼。

“中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。”马云在邮件中如是写道。

在阿里巴巴集团的规划中，阿里小微金融服务集团业务则将致力于让10年后的现代金融透明、平等、开放和更便利，以便更好地服务未来商业和民众生活，主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。

“这意味着阿里已经有两个平行的集团，即阿里巴巴集团和小微金融服务集团，金融业务已经在阿里版图中占据非常重要的地位。”一位接近阿里巴巴的内部人士对本报记者说，也就是说，一是阿里金融业务的重要性愈发凸显，二则是小微金融集团与阿里平台属于两种完全不同的业务形态。

在阿里集团平台、金融、数据三大业务板块，如果说平台是阿里发展的初级阶段和初期积累，那么金融和数据才是阿里未来的金矿所在。

“未来，应该还会有其他集团。”而上述人士所言的“其他集团”，则很可能是阿里巴巴集团牵头组建的另外一块业务——依托于阿里数据基础的智能化物流集团，其核心即是“数据”。

用数据和网络“说话”

近日，在新筹建的阿里小微金融服务集团内，原阿里金融板块正式更名为以小微信贷为主体的“创新金融事业群”(下称“创新金融”)。

目前，创新金融主要有两大核心业务领域：一是面向小微企业的贷款服务，主要由两家小贷公司完成；二则是即将面世的针对个人消费者的信用支付，则主要与商业银行进行合作。

“根据阿里巴巴平台的数据，76%的小微企业融资需求在50万元以下，所以我们通过这些客户在平台上的商品发布、销售数据、供应链情况及客户评价等，为他们提供贷款。”胡晓明说。

在现有的中国金融系统中，只有约12%的小企业能够获得银行贷款，“剩下的88%要么没有抵押物，要么因为银行贷款手续繁琐，要么企业自身‘不是银行的菜’。”胡晓明直言，而这些客户则正是阿里金融业务所瞄准的。

“我们就喜欢做小生意。”胡晓明接受本报记者采访时笑言。

一位阿里金融业务相关负责人对本报记者透露，数据和网络是阿里金融开发的微贷技术核心所在。即利用其天然优势——阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

当然，这套微贷技术中也有完整的风险控制体系。阿里金融建立了多层次的微贷风险预警和管理体系，贷前、贷中以及贷后三个环节环环相扣，利用数据采集和模型分析等手段，根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。同时结合贷后监控和网络店铺/账号关停机制，提高了客户违约成本，有效地控制贷款风险。

依赖该技术，原阿里金融相继开发出阿里信用贷款、淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款，这些产品均通过创新金融的两家小额贷款公司运作。

创新金融提供的最近数据显示，截至2012年底，其累计服务小微企业已经超过20万家，平均贷款金额在6万~7万元。据统计，这些小微企业全年平均占用资金时长为123天，实际付出的年化利率成本为6.7%。

以淘宝、天猫卖家使用最为频繁的订单贷款为例，其产品利率为日息万分之五，2012年，订单贷款的所有客户平均全年使用订单贷款为30次，平均每次贷款的使用时长为4天，以此计算，订单贷款客户全年的实际融资利率成本仅为6%。

换句话说，虽然阿里金融提供的小微企业贷款年化利率在18%左右，但并不鼓励客户借足一年，而是在已有授信额度中“随借随还”，让资金更好地在不同客户之间进行有效运用。

这也就是阿里金融提出的“数据贷款”概念。“在2013年春节7天国定假期中，阿里金融整体发放贷款将近20万笔，和你们一样，我们的很多员工也在休假，但是业务操作已经可以通过技术和数据完成信用评估，从而在网上随借随贷。”胡晓明说。

胡晓明还透露，创新金融单笔小微信贷操作成本为2.3元。而时下，类似银行单笔信贷操作成本一般都在2000元上下。