阿里金融的前世今生：用数据和网络“说话”

庞大的用户和交易量已是阿里金融进行数据挖掘的基础。公开数据显示，截至2012年底，仅在阿里巴巴中国站就有5200万注册会员，企业会员800万，65万国际诚信通会员；支付宝注册账户突破8亿，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔(2012年6月)。同时，入驻天猫的企业超过6万家，淘宝卖家超过700万家。

金融全产业链布局

当你要用手机下载正版音乐，或在优酷上观看付费电影，又或者刚用了手机上的打车软件，是否时常碰到付费不成功的情况？这些小到几十块钱、甚至几块钱的小额支付却给生活添了不少麻烦。

阿里巴巴在金融领域的步伐不断迈进。“今天，越来越多的创业者通过手机做各种的生活应用软件，但是通过手机来提供支付工具手段却还非常薄弱。”胡晓明说。

据统计，2012年全年支付宝在无线端通过跳转手机银行完成的支付成功率仅为38%，62%的客户在创建交易后支付失败。

阿里巴巴在其中看到了机会：即为更多手机应用软件的提供商提供支付通道，从而使得无线支付更加快速有效。

胡晓明透露，阿里金融“信用支付”将于4月中旬在浙江和湖南率先开放，并很快向全国范围开放，预计今年信用支付的发放规模在4亿~5亿元之间。

这也是继针对小微商户的阿里小贷之后，阿里金融专门针对淘宝个人买家推出的消费信贷产品。根据淘宝用户交易数据不同，“信用支付”授信额度从原先暂定的200~5000元向下调整为1~5000元不等，免息期最长为38天。

“我们是根据客户需求调整了授信额度设置。”胡晓明说，而选择浙江和湖南的原因，则因为浙江属沿海、湖南属中部，阿里金融需要建立两个有对比的省份样本，在风险情况、客户需求、额度计量等方面有所对比，进而以此为借鉴尽快开放到整个全国范围，并通过这个产品迅速推动移动端的各类支付应用。

“信用支付”的使用场景目前仅限手机、平板等移动终端，暂不对PC端开放，产品的主要目的是要提高这一领域的支付成功率。

当客户逾期超过一个月，由阿里巴巴先行垫付，并会逐一通过短信通知、语音催收、人工催收、上门催收等方式，累计催收时间超过365天后则会进行核销，而客户不诚信的行为可能会导致他无法再继续使用支付宝的服务。目前信用支付仅向实名注册的支付宝用户开放。

值得注意的是，此次阿里金融的“信用支付”是借助与商业银行的合作，通过银行资金向个人消费者提供服务，放款主体实则是银行，同时由阿里金融和银行共同承担风险，通过大数据和云计算识别风险及管理风险。

为此，阿里金融去年在重庆专门成立了一家担保公司——商诚担保公司，用以数据挖掘和识别客户风险，为信用支付提供担保责任。重庆市工商局注册信息显示，商诚担保公司的注册资本金为3亿元。按照国内担保公司最大担保额度不超过资本金10倍算，该担保公司能提供的额度为30亿元左右。

“信用支付只进行单向收费，费率为0.8%~1%不等。”胡晓明还说，如果商户支持这一信用支付业务，则阿里金融向商户收取费用；如果商户没有开通该业务，则会经个人用户允许后由消费者自行支付。收费主要用以覆盖担保费用、银行费用、运营成本和税收等。

对于“阿里金融的重心将从小贷转向担保业”一说，胡晓明予以否认。他说：“我们并不认为中国的担保行业能够多大程度提升金融效率，阿里成立担保公司的初衷就是为了让小微企业和个人消费者更为快捷地拿到贷款。”

此外，阿里还将触角伸向保险领域。2月28日，保监会网站发布批文，批准中国平安、阿里巴巴、腾讯等9家公司发起筹建众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)，进行专业网络财产保险公司试点。该公司注册资本为人民币10亿元，注册地在上海。

“目前，众安保险还在筹备阶段，未来新阿里小微金融服务集团可能会对新保险公司的筹备和运营有一些参与度。”上述阿里巴巴集团人士对本报记者说。

至此，阿里金融在第三方支付、小额贷款、担保、保险等领域的快速发展，使其金融全产业链布局呼之欲出。