以房养老保险呼之欲出 北上广汉四地试点引热议

广州：“以房养老”前景利弊难辨

事实上，关于“以房养老”的历史由来已久，受制于整个国内的环境，人口老年化的进一步加剧，未来养老就显得财力不足。所以就出现了“以房养老”这种模式。据新华网记者在广州的采访表明广州试点时间尚未确定。

以房养老的核心问题

资料显示，住房反向抵押养老保险是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金的一种养老方式，是一个西方国家早已出现的险种。其操作形式类似于把“住房抵押贷款”反过来做，因此被称作“倒按揭”或“以房养老”。

而对于“以房养老”的前景则利弊难辨，广东中原地产代理有限公司黄韬表示，对于国家出台这样的措施，总体还是比较看好的，但是在执行的过程中需要考虑的比较多的就是受众的观念和产品设计问题。

其续称，对于经营主体的保险公司而言，可能在这项政策实行的过程中，最重要的是怎么做和愿不愿意做的问题，如果做的话，怎么去实施，这是比较关键的。因为一二十年后房地产形势是在不断发生变化，当然房屋的评估价值也是在不断变化。

对此，有险企负责人认为，保险公司参与的积极性可能不会高，因为拿到的不是现金流，而且房子这种固定资产不如现金可控，无法投入其他渠道去增值，更何况房产未来难言是贬值还是增值，因此险企参与更有赌博的意味在里面。

基于此，“以房养老”的核心在于如何真正盘活闲置住房。2007年出台的《物权法》虽然规定，“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”，但目前并没有任何规定能够明确，70年产权到期后，抵押房屋自动续期是否有偿，如果存在续期费，这对金融机构而言将是一个巨大的未知风险。

经纬行研究中心也表示，以房养老在美国、英国等国家已发展成熟。在老龄化日趋严重的今天，以房养老不失为养老模式的一种新尝试。但国内由于传统养老观念的根深蒂固、住宅70年产权等因素的制约，短时间内难以在大范围开展并普及。后续仍需完善相关政策法规、建立有效风险分担机制、市场与政府共同参与才能更好地将以房养老模式推广开来。

据悉，最早实行“以房养老”的金融机构要属中信银行，在2011年10月，中信银行在国内率先公布实施“以房养老”方案，考虑到风险的防控和按揭到期后的退出问题，该行的“养老按揭”要求老年人或法定赡养人有多套房屋，其中一套房屋用于抵押，便于处置，贷款期限也不得超过10年。并且，贷款利息按照银行基准利率执行，意味着10年的贷款利息也价值不菲。

广州试点时间尚未确定

此次“以房养老”保险试点区域也包含广州，事实上，“以房养老”在广州地区的实施，最早要追溯到4年前，2010年，广州市政府下发《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》中明确提出，要探索发展住房反向抵押养老保险。

根据意见，广州市将加快发展商业养老、医疗、健康保险，完善社会保障体系。其中要“推动建立延税型养老保险制度，探索发展住房反向抵押养老保险。”支持符合资格、条件的商业保险公司开展企业年金业务。鼓励保险公司开发和经营保障程度更高的养老保险产品，弥补社会保险供给的不足，满足居民更高层次的养老保障需求。

据业内人士彼时介绍，住房反向抵押养老保险是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金的一种养老方式，是一个西方国家早已出现的险种。其操作形式类似于把“住房抵押贷款”反过来做，因此被称作“倒按揭”或“以房养老”。

不过，意见并未对这种“以房养老”的保险产品提出具体的时间表，只是提出了要“充分发挥商业保险对健全和完善多层次社会保障体系的重要作用，满足广州市群众多层次社会保障需求。推动实现社会保险与商业保险优势互补，不断拓宽养老和医疗保障覆盖面，提高保障程度。”