第8期：允许银行破产 存款保险制度下如何保障储户存款安全

近年来，我国金融市场上不断传出将建立银行存款保险制度的消息，中国人民银行在《2013年中高金融稳定报告》中提到，建立存款保险制度的各方面条件已具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。此信息一经发出，引起广大储户不解及担忧：存款都要买保险了，钱存在银行还安全吗?下面仅以个人观点解析存款保险制度。

什么是存款保险制度？指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。存款保险制度的优点在于提高了金融体系的稳定性，保护存款人的利益，促进银行业适度竞争；缺点在于其本身具有保险的业务特点，可能诱发道德风险，使银行承受更多风险，还产生了逆向选择的问题。

通俗的解释，存款保险制度实施后，政府将不再为商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将有存款保险机构赔偿。如果一个国家提及存款保险，首先说明这个国家制度是开明、积极向上的，代表着该国的经济快速发展，经济体系也正在不断完善。此制度早已在各发达国家中兴起。

商业银行作为企业，就会有破产倒闭的风险存在。那么让我们看一看，当存款保险制度实施后，银行破产了，储户的存款将如何得到赔付？简单的来说，破产后的银行首先将进行清算，在支付了员工工资和失业补偿后支付储户的存款，如果资金不够支付，将通过企业和企业实际控制人的净资产支付，在这个基础上，如果还未支付完储户的存款，将有存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额，目前预计储户单账户保险理赔上限为50万元（此账户内的赔付不包含理财资金，理财资金不在该制度赔付范围内），存款保险只赔存款，是否赔付利息尚不可知。

那储户的存款怎么样才安全呢？

首先，肯定是将存款放在越大的国有银行越安全，毕竟树大根深，但是也有弊端所在，国有银行大佬们始终秉承我是老大我怕谁的思想，贴心的服务就别想了，至于金融产品也就那几样，确实创新，最重要的是利率水平也低于同期中小商业银行。从前年各大银行实施存款利率上浮10%政策的过程中，大型国有银行最终实施的脚步比中小商业银行整整晚了一年半。

其次，按照存款保险的保额办理存款，比如：保额30万，我就存30万；保额50万我就存50万。如果一家银行存入后，还有剩余存款，就选择多家银行办理存款业务，鸡蛋不放在一个篮子里，合理化分散风险。

最后，建议大家在办理存款业务时可以这样选择：假如储户有存款5万元，可以将存款分为五份，每份为一万元，分别办理定期一年、二年、三年、四年（三年加一年）、五年。在不支取存款的前提下，一年定期到期后改存五年定期，两年定期到期后改存五年定期，以此类推。再保持每年都有一万元存款的流动性，同时享受到五年的最高收益。

（以上仅代表个人观点）