储户存款屡被挪用 财产安全防线该如何筑牢？

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信用本被视为银行的生命，可近来发生的多起银行资金挪用事件，一再挫伤公众的信任感。

近日，一家人243万元的积蓄被南京江宁某银行原行长挪用，行长因罪获刑后，银行拒绝赔偿；株洲某一银行，未经监管机构同意，擅自划扣房地产项目重点监管资金，被湖南暂停资金监管合作关系。去年三月底，南宁某银行2.5亿存款“不翼而飞”，储户追赔之路困难重重；更早时间，郑州巩义一家银行客户账户凭空消失210万元存款，资金去向成谜……

此般种种，让人不禁在心里犯嘀咕，银行机构还值得信任么？老百姓的钱袋子如何才能守得牢，银行该如何赢回公众的信任？

猫不在家 老鼠就会翻天

存在银行的钱不翼而飞，事情落到哪一个家庭身上，都是难以接受的事情。

通过梳理相关新闻报道来看，储户存款不翼而飞的原因很多。但这其中存在明显共性，即银行工作人员往往利用普通人对其身份的信任和工作便利，实施诈骗、盗窃、职务侵占等。客观来讲，相关事件发生，无论是银行还是储户，都是受害方，但作为储蓄机构的银行来说，有着不可推卸的管理责任。

银行掌握大量资金，一两个工作人员动了歪心思，竟就可以实现存款记录造假，完成资金挪用、盗用，很难让人不对银行资金监管能力产生疑问。

猫不在家，老鼠自然会翻天。对于银行来说，落实专业严格的工作制度与纪律便是“猫”，银行业内少数动“歪脑筋”的投机者就是“老鼠”。银行内部监管虚设，“老鼠”们才有了可乘之机。

银行业务本源是“受人之托，代人理财”，“受人之托”是前提，而“代人理财”的要义，也不仅仅是手握巨量财富带来的行业地位，更是一份匹配得上这份地位的责任，担负起这份责任，加强内部监管、强化自律是关键所在。

同时，银行通过吸储业务与贷款业务，一头连接着千家万户，一头连接着经济主体，在整个经济社会中，地位与作用重大。因此，不能让其信马由缰。

在银行内部监管之外，政府部门、行业机构、法律监督等他律手段也应充分发挥作用，打造坚固的制度之笼，保障好人民财产安全。

守好钱袋子 储户也要多留心

储户资金被挪用、盗用一旦发生，在资金去向不明，相关责任人无力退赔的情况下，储户和银行往往会陷入持久的舆论拉扯和诉讼官司里去。

例如在南京江宁支行原行长挪用储户资金案中，南京市江宁区人民法院（2020）苏0115刑初84号《刑事判决书》显示，因犯挪用资金罪，原行长被判处有期徒刑2年3个月，并责令其退赔被害单位，也就是其原来工作的银行2430109元。

但在退赔资金没有到位的情况下，银行不愿意承担先行赔偿责任去赔付储户。银行认为，储户在处理自身存款中，也没有尽到审慎注意义务。且储户与那位原行长是通过中间人介绍，因此中间人应承担主要责任。

银行的抗辩的理由千奇百怪，除了“审慎义务”之外，“员工个人行为，与银行无关”也很常用。这些理由固然令人气愤，但对于储户来讲，提高财产安全意识，也是至关重要的。

在以上诸多储户存款被挪用的案例中，有人是基于对熟人的信任，帮忙揽储，长时间未查看账户状态。有人是被高息引诱，才让不法分子有了可乘之机；也有银行工作人员利用信任和一些老年储户技术掌握不熟练，掌管了储户网银U盾，私自转走资金。

储户银行与储户的责任如何划分，往往成为追赔之路上的最大阻碍。这种你来我往之中，储户日常生活受影响，银行的信誉也在不断被消磨。

因此，为了避免陷入这种麻烦中，除了银行加强管理之外，储户也应该多留个心眼。个人在储蓄、理财过程中一定要慎之又慎，时常查看账户状态、妥善保管银行卡、密码及网银账号密码等关键要素，杜绝贪小便宜的心理，合法合规利用金融手段管理自己的财产。

一个健康、稳定、专业、负责任的银行业，关乎国计民生。需要监管部门、法律部门、银行业本身以及公众共同的努力。